USDнал
71|74
EURнал
75|78
USD/RUBбиржа
70.405
Главное меню
Кредиты

Как уменьшить проценты по кредиту с помощью рефинансирования?

28 ноября 2022 10:503 334 просмотра 0 комментариев

Статья будет полезна тем, кто имеет кредит и хочет узнать, как можно уменьшить проценты по займу с помощью рефинансирования.

Как работает программа рефинансирования кредита и в чем ее преимущества и недостатки, в беседе с Bankiros.ru рассказала управляющий партнер компании «РосКо» Алена Талаш.

По прогнозам аналитиков Ассоциации российских банков, в первом полугодии 2022 года значительно вырос спрос на потребительские кредиты, их выдачу. Это означает рост закредитованности граждан. Когда долг по кредиту и проценты растут в геометрической прогрессии, возникает необходимость в рефинансировании долга.

В чем заключается программа рефинансирования долга?

Для того чтобы облегчить долговую нагрузку, уменьшить проценты по кредиту, заемщик может попытаться рефинансировать кредит, напоминает эксперт.

Программа рефинансирования или перекредитования не означает прощение долгов, а предназначена для переоформления старых кредитов на новых условиях. При этом заемщик может участвовать в программе рефинансирования не только по причине невозможности погашения старых долгов, но и с целью переоформления кредитов на более привлекательных условиях.

Рефинансировать кредит заемщик может в том же банке, либо обратившись в другой банк.

В чем преимущества и недостатки рефинансирования кредита?

Одним из главных преимуществ рефинансирования кредита является снижение долговой нагрузки и недопущение просрочки по кредиту.

Чем быстрее человек хочет избавиться от дорогостоящего кредита и выплатить его в кратчайший срок, тем больше будет ежемесячный платеж, но и проценты по кредиту будут меньше, поясняет собеседник Bankiros.ru. А если человек не справляется с долговой нагрузкой и увеличивает срок погашения, то вместе со сроком растет и переплата по кредиту.

Программа рефинансирования позволяет все непогашенные кредиты объединить в один и уменьшить итоговую сумму долга. В результате заемщик не допускает просрочек платежей и не портит свою кредитную историю. А неиспорченная кредитная история позволит заемщику впоследствии оформлять новые кредиты, отмечает Талаш.

Но не всегда рефинансирование является панацеей от бед. В ряде случаев заемщику невыгодно проводить рефинансирование своих кредитов. Эксперт перечислила основные недостатки программы.

  • Бывают ситуации, когда заемщик оформил ипотеку по льготной ставке, а в настоящее время банк не может предоставить более выгодные условия нового кредита.
  • Также нецелесообразно перекредитовываться, когда большая часть кредита заемщиком уже погашена. Как правило, согласно графику платежей, проценты по кредиту выплачиваются раньше «тела». И тогда рефинансирование только увеличит сумму долга за счет новых начисленных процентов.
  • Недостатком программы рефинансирования является невозможность участвовать в ней при наличии даже минимальной просрочки в обслуживании кредитов. Хотя некоторые банки допускают наличие небольшой просрочки по старым кредитам.
  • Некоторые банки рефинансируют не все виды кредитов. Определенные требования выдвигаются банками и к остаткам непогашенных кредитов. Здесь также все зависит от политики кредитного учреждения.

В любом случае заемщик обзаводится новым долгом, и если его финансовое положение не изменится, то проблема с долгами не исчезнет. И тогда заемщик вынужден объявить себя банкротом, рассказывает спикер.

Одно из значимых для большого количества людей преимуществ рефинансирования является возможность заменить дорогостоящую в обслуживании задолженность по кредитной карте, дополняет генеральный директор ООО «Эксперты Бизнес-Планирования» Николай Журавлев. Поменять ее на классический кредит означает, что вы не сможете вновь залезть в деньги банка – кредит можно только погасить. Это важно для людей со слабым уровнем дисциплины – надо только не забыть разрезать кредитную карту ножницами, чтобы снова не набрать долгов.

Еще одно преимущество – у вас появится погашенный кредит, то есть сформируется положительная кредитная история, напоминает эксперт.

Чтобы рефинансировать кредит, надо обратиться в банк, который предлагает ставку ниже действующей. У многих банков есть такие программы, нацеленные на то, чтобы переманить клиентов из других банков.

Однако провести рефинансирование можно и в учреждении, которое выдало вам изначальный кредит: зачастую на цену кредитных ресурсов влияет фактор сезонности. Например, процентные ставки по кредитам имеют тенденцию к понижению летом, а к росту – в конце года. Имеет смысл обратиться в банк летом, ведь так шанс перекредитоваться под более выгодную ставку будет выше, советует Журавлев.

Хороший вариант – обратиться в банк, в котором вы получаете зарплату, ставка в нем будет ниже. Даже если вы недавно стали переводить зарплату в банк, после окончания периода от трех до шести месяцев у вас появится возможность предоставления займа, за счет которого можно погасить более дорогие кредиты, поясняет спикер.

К минусам программ рефинансирования относится то, что его нельзя применить к небольшим кредитам. Как правило, сумма рефинансируемого займа составляет не менее 30 тысяч рублей, отмечает эксперт. Однако если у вас есть несколько мелких займов – их можно объединить в рамках одной сделки по рефинансированию. Более того, ряд банков предлагает разные льготы, например, пониженная ставка в первый месяц клиентам, объединяющим у них несколько кредитов из других финансовых учреждений.

Какие шаги нужно сделать заемщику для рефинансирования кредита?

Для выгодного рефинансирования кредита заемщику необходимо выбрать оптимальную для себя программу, подчеркивает Талаш. Как правило, на официальных сайтах банка есть калькулятор, который позволяет заемщику оценить «стоит ли овчинка выделки или нет». Более точная процентная ставка рассчитывается индивидуально для каждого клиента и зависит от кредитной истории заемщика, отсутствия просроченных платежей.

Заемщику целесообразно подать заявку на рефинансирование сразу в несколько банков и дождаться решения. Талаш описала алгоритм действий для подачи заявки на рефинансирование.

  • Перед тем, как затевать рефинансирование, заемщик должен проверить свою кредитную историю, которая формируется в бюро кредитных условий (БКИ). Бывает так, что в БКИ значатся старые закрытые долги по причине того, что банк-кредитор вовремя не отправил сведения. При этом заемщик может до двух раз в год бесплатно обратиться в БКИ за получением своих данных.
  • После этого, заемщику нужно выбрать приемлемый для себя вариант.
  • Далее нужно собрать требуемый пакет документов. Как правило, если рефинансирование происходит в этом же банке, то пакет «облегченный». Многие банки не требуют от заемщика справку о доходах при сумме кредита до одного млн рублей, а ограничиваются только паспортом и СНИЛС.
  • Результатом рефинансирования будет заключенный с банком договор, в котором будут прописаны новые даты гашения платежей по кредиту.

Итоги:

  • Воспользоваться программой рефинансирования могут не только заемщики, у которых нет возможности вовремя погасить заем, но и те, кто хочет улучшить условия кредитования.
  • Программа рефинансирования работает, если заемщик выплатил менее половины срока кредита. Если же выплачены все проценты по старому кредиту, то рефинансирование не позволит сэкономить деньги.
  • При выборе банка для подачи заявки на рефинансирование, следует внимательно ознакомиться с условиями программы в нескольких банках и выбрать наиболее выгодный вариант.
  • Ознакомиться с программами рефинансирования или выбрать подходящий вариант кредита вы можете здесь.

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Виктория Шаметкина
Автор:Виктория ШаметкинаЖурналист / Bankiros.ru
Оцените статью
Подписывайтесь на канал Bankiros.ru в Яндекс.Дзен и Telegram!
Расскажите друзьям:
Комментарии0
Отправить редакции bankiros.ru сообщение об ошибке в тексте
Текст:
Комментарий
Спасибо за вашу бдительность!
У вас есть что нам сказать?

У вас есть тема? Вы находитесь на месте событий? Мы написали текст по теме, про которую вы знаете больше нас? Напишите нам!

Спасибо за обращение!