USDнал
62.9 | 61
EURнал
73.45 | 72
USDцб
63.2396
EURцб
73.7247
Главное меню

​Как рефинансировать ипотечный кредит и не облажаться

Полезное,
Рефинансирование - как влезть в новые долги с выгодой | Bankiros.ru
  1. Когда выгодно применить рефинансирование и выбрать подходящее предложение
  2. Что нужно учитывать перед рефинансированием
  3. Как происходит процесс запроса о рефинансировании и какие документы могут потребоваться
  4. Как собрать документы на недвижимость
  5. Как происходит выкуп квартиры у старого банка
  6. По каким причинам могут не одобрить рефинансирование

Влазить в новые долги, чтобы рассчитаться со старыми считается не лучшим способом для угодившего в сложное положение заемщика. Однако в случае с ипотекой есть ситуации, когда взять новый кредит становится выгоднее, чем держаться за старые условия. К примеру, если заемщик ранее оформил ипотечный кредит под 13-14% годовых, а сейчас ставка снизилась до 9,5-10,5%. Или клиенту, выплачивающего ипотеку в евро, а зарплату получающего в рублях, с ослаблением рубля становится стало обременительно обеспечивать кредит в инвалюте.

В обоих примерах заемщик может облегчить долговую нагрузку, сменив кредитора и заключив новый договор с улучшенными условиями, - это и называется рефинансированием. Чтобы не запутаться в нюансах и бумажной волоките, мы подготовили гайд, как грамотно пройти процедуру рефинансирования.

Когда выгодно применить рефинансирование и выбрать подходящее предложение?

Как утверждают эксперты, максимально эффективным будет рефинансирование в первые пять лет погашения ипотечного кредита. Поскольку нет смысла рефинансировать кредит, если по нему предусмотрены аннуитетные платежи (сначала выплата процентов, а затем - тела кредита), а с момента оформления прошла половина срока. Если в этом случае вы оформите новую ипотеку, то проценты придется выплачивать вновь.

Наиболее выгодным вариантом рефинансирования считается разница между действующей ставкой и ставкой по программе рефинансирования в 2 и более процента.

При подборе нового кредитора внимательно подбирайте предложения по рефинансированию и просматривайте всю сопутствующую информацию, включая пункты со звездочкой и мелким шрифтом. Обычно, для привлечения клиентов банки указывают, на первый взгляд, самые сочные процентный ставки: от 6% или 8%. Но на практике оказывается, что кредит по такой ставке дают лишь при определенных условиях вроде небольшого объема займа или при его быстром возврате, или еще по каким-то причинам.

Заранее подумайте о подходящих для себя условиях (срок кредитования, ежемесячный платеж и прочее) и высчитайте примерную ставку с помощью ипотечного калькулятора.

Что нужно учитывать перед рефинансированием?

В первую очередь, дополнительные расходы, связанные с организацией самой процедуры. К примеру, заемщику придется самому проводить оценку залогового жилья и оплачивать услуги оценщиков, стоимость которых от 2,5 до 5 тысяч рублей. Госпошлину за снятие обременения и вторичную регистрацию залога в Регпалате клиент также оплачивает самостоятельно.

Кроме того, придется перезаключить договоры страхования у нового банка. Не стоит забывать и то, что некоторые банки просят оплатить комиссию за выдачу кредита на рефинансирование - около 1 % от суммы кредита. Ко всему прочему, не редко банком взимается дополнительная плата за безналичный перевод денег в счет погашения предыдущей ипотеки.

Поскольку заемщику придется получать некоторые справки у первичного банка-кредитора, то он может потребовать за каждый из необходимых документов по 1 тысяче рублей. Правда, это практикуется не всеми кредитными организациями.

Как рефинансировать ипотечный кредит и не облажаться

Также банк может попросить оформить нотариально заверенное согласие супруга (если жилье приобреталось в браке) на проведение сделки.

В целом, эти сопутствующие расходы в ходе рефинансирования могут обойтись в 50 тысяч рублей.

К слову, заемщику также нужно быть готовым к тому, что на период до оформления прав залогодержателя на нового кредитора может потребоваться дополнительное обеспечение по займу. Ведь пока с квартиры или машины снимается прежнее обременение, у рефинансирующего банка не будет никаких гарантий возврата выданных заемщику средств.

Как происходит процесс запроса о рефинансировании и какие документы могут потребоваться?

Сперва в отделении или на сайте нужно будет заполнить анкету-заявление и проконсультироваться у банка об обязательном пакете документов. По анкете и запрошенным документам банк оценивает доход заемщика и его кредитную историю, в частности выполнение обязательств перед старым банком. Если какие-то просрочки, задолженности, непогашенная пеня или штрафы все же есть, то лучше их закрыть до подачи заявления на рефинансирование.

Когда вы удостоверились, что никаких задолженностей нет или вы их погасили, тогда приступайте к сбору пакета документов. Обычно в него входит следующее:

  • копия паспорта гражданина РФ.
  • СНИЛС;
  • заверенная копия трудовой книжки/трудового договора/соглашения/контракта;
  • справка о доходах за последние 12 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • копия кредитного договора по первичному кредиту и дополнительные соглашения к нему;
  • график платежей;
  • справка об остатке задолженности, а также справка об отсутствии текущей просроченной задолженности и о количестве дней просрочки, если она есть, по рефинансируемому кредиту;
  • справка о реквизитах счета клиента, с которого производится погашение кредита.

На проверку всех вами поданных документов может уйти неделя или более, после чего заемщику могут позвонить из банка и задать уточняющие вопросы о месте работы, стажа, зарплаты и прочего. Через пару дней кредитная организация сообщит вам решение об одобрении заявки на рефинансирование.

Далее придется собирать документы, связанные с залоговой недвижимостью.

Как собрать документы на недвижимость?

Документы на залоговую недвижимость нужны банку, чтобы проверить, не занижена ли стоимость квартиры, ее состояние и действительно ли имущество принадлежит клиенту.

рефинансирование квартиры

Чтобы доказать ценность квартиры, нужно заказать ее оценку. Обычно банк предлагает услуги компании-партнера. Те, в свою очередь, фотографируют комнаты, подъезд и двор и пару дней готовят отчет.

Остальные документы клиент собирает самостоятельно:

  • договор купли-продажи квартиры;
  • свидетельство о собственности;
  • кадастровый паспорт;
  • договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
  • справку Ф40 из паспортного стола;
  • справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра;
  • справку об остатке ссудной задолженности.

Как происходит выкуп квартиры у старого банка?

После проверки квартиры банк приступает к процедуре ее выкупа у первичного банка-кредитора. Иными словами, это этап самого рефинансирования: клиент подписывает документы по новому кредиту, а банк закрывает долг перед прошлым кредитором.

Если подробнее, то заемщик сначала подписывает документы по кредиту. Затем сообщает первичному банку о своем желании выкупить у них квартиру и уточняет свою задолженность. После этого передает реквизиты для зачисления суммы долга в новый банк.

В это же время клиенту нужно забрать квартиру из залога у старого банка и передать новому кредитору. Сперва вы пишите заявление с просьбой выдать закладную с отметкой об исполнении обязательств. Тут есть нюанс: пока закладная не перешла от одного банка к другому, кредит считается необеспеченным и по нему может действовать повышенная процентная ставка. Так банк стимулирует заемщика быстрее решить вопрос с документами. Сама закладная оформляется от 15 до 30 дней.

Когда закладная готова, заемщик со специалистом из банка предоставляет документ в МФЦ и пишет заявления на снятие обременения и наложение нового обременения. Попутно нужно представить сведения о квартире и заплатить госпошлину. Примерно через неделю квартира переходит в залог новому банку.

рефинансирование ипотеки

По каким причинам могут не одобрить рефинансирование?

Иногда, чтобы сохранить клиентов, банки включают в договор заключения ипотеки статью 43 федерального закона № 102-ФЗ "Об ипотеке", согласно которой последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующим договором об ипотеке того же имущества, действие которого не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке. Таким образом банк создает заемщику препятствие для потенциального рефинансирования.

Еще одним препятствием может быть мораторий прежнего кредитора на досрочное погашение или комиссия за преждевременную выплату.

Кроме того, если заемщик совсем недавно начал выплачивать кредит, ему вряд ли предоставят рефинансирование ранее, чем через полгода. Новому кредитору необходимо удостовериться в своевременности платежей, ориентируясь на данные по выплатам ипотеки у первичного банка.

Также в некоторых случаях могут возникнуть сложности с предметом залога: ранее устраивающий залог предыдущего кредитора может вызвать сомнения у рефинансирующего банка. Чаще всего такое возникает при автокредитовании, поскольку требования банков к принимаемым в качестве обеспечения автомобилям могут существенно различаться.

Источник: Bankiros.ru

Присоединяйтесь к нам и становитесь успешными!

Последние новости

  • Нефть падает после встречи ОПЕК+. Рубль тоже обвалится?

    Нефть падает после встречи ОПЕК+. Рубль тоже обвалится?

    25.06.2018
  • Стало известно, почему женщин так поздно будут отправлять на пенсию

    Стало известно, почему женщин так поздно будут отправлять на пенсию

    25.06.2018
  • Биткоин потерял шансы вернуться к рекордному курсу

    Биткоин потерял шансы вернуться к рекордному курсу

    25.06.2018