Для тех, кто задумывается о том, чтобы перевести свои накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), Bankiros.ru подготовил специальный материал. Расскажем, что делают НПФ с вашими накоплениями, чем фонды отличаются между собой и можно ли сменить один фонд на другой.
Зачем нужны НПФ?
В 2002 году государство решило задействовать НПФ и управляющие компании (УК) в обязательном пенсионном страховании – государственные пенсии. По плану 6% от обязательных отчислений работодателя попадали на индивидуальный пенсионный счет работника.
Эти средства до выхода гражданина на пенсию НПФ и ПФР (через УК) вкладывают в различные финансовые инструменты, например, акции и облигации, которые приносят доход. Это существенно увеличивает итоговую пенсию гражданина. При желании работники могут дополнительно самостоятельно пополнять свои счета – софинансирование пенсии.
Число уполномоченных управляющих компаний ограничено: несколько частных организаций и одна государственная – Внешэкономбанк. Гражданин может не только выбрать УК, но и инвестиционный портфель, в который вложат его средства. Если вкладчик этот выбор не сделал, средства по умолчанию попадут в расширенный инвестиционный портфель Внешэкономбанка. Такая конкуренция обеспечивает надежность и эффективность пенсионных отчислений.
Действует ли эта система сейчас?
В 2014 году накопительную часть пенсии заморозили. Новые отчисления работодателей идут в бюджет ПФР для выплат страховых выплат сегодняшним пенсионерам. Но гражданин все также может самостоятельно пополнять свой индивидуальный счет.
Ваши прежние накопления забрать в общий бюджет ПФР не могут. Они сохраняются на вашем индивидуальном пенсионном счете. НПФ и УК все также инвестируют прежние пенсионные накопления. А граждане все также могут переводить свои накопления из ПФР в НПФ и обратно, менять управляющие компании и инвестиционные портфели.
Внешэкономбанк, НПФ и управляющие компании регулярно отчитываются об операциях с вашими вложениями. Если вас все устраивает, вы можете оставить накопления в своем фонде.
Доходность портфеля Внешэкономбанка можно проверить на его сайте, а эффективность НПФ и управляющих компаний на сайте ЦБ РФ в разделе статистики по обязательному пенсионному страхованию. Однако помните, что прежняя доходность фондов не гарантирует их такой же доходности в будущем. Инвестиции связаны с рисками. Кроме того, НПФ и УК забирают из доходов комиссию за свою работу. Поэтому на счет гражданина поступает сумма меньше.
Куда НПФ инвестируют деньги? Можно быть уверенным в надежности вложений?
Банк России строго контролирует НПФ и УК. Центробанк устанавливает жесткие требования к объектам инвестирования. Поэтому будущие пенсии инвестируют только в надежные инструменты.
Однако исключать риски при инвестировании нельзя. Убытки как и прибыль вполне могут случиться. Многое здесь зависит от профессионализма инвесторов в НПФ. Если негосударственные фонды на протяжении нескольких лет показывают хотя бы среднюю доходность по рынку, то вполне вероятно, что их специалисты умеют правильно выбирать объекты для инвестирования.
Что будет, если НПФ прогорит?
Такие накопления застрахованы государством. Вся сумма ваших взносов сохранится в любом случае. А вот сохранность прибыли от инвестиций никто не гарантирует. Если с УК или НПФ что-то случится, ваши вложения вернут в пенсионный фонд РФ. После вы снова сможете перевести их в негосударственный фонд. Если вы уже получаете пенсию, а ваш НПФ прогорел, на размере вашей пенсии это никак не отразится.
Как выбрать НПФ и точно получить прибыль?
- Проверьте доходность инвестиционного портфеля НПФ за несколько лет. Важно, чтобы прибыль была стабильно средней или высокой без явных провалов.
- Изучите количество клиентов и сотрудников фонда. Это в определенной степени указывает на его стабильность. Отметать небольшие фонды тоже не стоит. Вероятно они более гибкие и выбирают перспективные объекты для инвестирования. Доходность по ним может быть выше, чем у крупных фондов. Но сказать что-то об их стабильности сложно.
- Изучите структуру управления фонда. Хороший знак, если это системно значимые банки и корпорации или у руководителей фонда есть успешный финансовый опыт. А вот если на сайте фонда нет информации о руководителях, нужно насторожиться.
Можно ли сменить НПФ?
Вы можете раз в год перевести ваши накопления из ПФР в НПФ и обратно. Вы также можете менять управляющие компании в рамках пенсионного фонда РФ.
Раз в пять лет после заключения договора с гражданином НПФ должны фиксировать инвестиционный доход. В этот период вы без потерь можете перевести свои накопления и доход от инвестиций в другой фонд. Если сделать это раньше, то сохранить инвестиционную прибыль вероятно не удастся. Однако это зависит от условий вашего договора с НПФ.
Как получить деньги из НПФ при выходе на пенсию?
Есть несколько вариантов:
- Единовременная выплата. Возможна, если накопительная часть пенсии в общей занимает до пяти процентов.
- Пожизненная пенсия. Ежемесячно вы получаете государственную пенсию, которая состоит из страховой и накопительной частей. При этом страховую платит ПФР, а накопительную НПФ или ПФР. При этом части могут приходить в разные дни месяца.
- Срочная пенсия в течение нескольких лет. Доступна тем, кто делал добровольные взносы на индивидуальный счет, в том числе средства материнского капитала или дополнительные выплаты работодателя. На какой период вам растянут ваши накопления для регулярных выплат, выбираете вы. Но в любом случае он должен быть больше десяти лет. При этом вы можете выбрать разные суммы выплат в определенный период.
Чтобы выбрать вариант выплат, обратитесь с заявлением в свой НПФ или ПФР.
Что будет с накоплениями гражданина в случае его смерти?
Если человек не дожил до момента назначения пенсии, его деньги с индивидуального счета перейдут наследникам. Для этого они должны обратиться в течение полугода со дня смерти наследодателя в ПФР или его НПФ. При обращении в фонд позже полугода, заявку родственников рассматривает суд.
Гражданин может самостоятельно выбрать наследников. Для этого необходимо написать заявление в свой фонд. Если наследников несколько, необходимо указать размер доли накоплений, которая достанется каждому. Если не писать заявления, то накопления перейдут наследникам в порядке наследуемой очереди.
Если гражданин дожил до пенсии, но не успел получить выплаты или получил только их часть, потому что выбрал для них другой срок, оставшиеся накопления также перейдут наследникам.
Государство гарантирует вам сохранность ваших взносов, но сохранность инвестиционного дохода с них никто не обещает. Поэтому к выбору фонда необходимо подойти максимально ответственно. При хорошем выборе ваши накопления могут увеличиться в разы, а при неудачном остаться прежними.
Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, как взять кредит и не нажить проблем.
Отзыв о сайте