Ипотека под ноль. Что скрывается за нулевыми ставками?

Застройщики предлагают жилье не только по льготной ипотеке под 6,5%, а с июля под 7%, но и свои варианты под еще более низкий процент: от нуля до одного процента. Так что кредит под семь процентов далеко не предел.

Однако ставки под ноль или половину процента у россиян вызывают скорее подозрение, чем непреодолимое желание подать заявку на кредит. Что же скрывается под ипотечными программами, которые обещают почти бесплатный ипотечный кредит, разобрался Bankiros.ru.

Что представляет собой ипотека под ноль процентов?

Это ипотечный кредит, который выдает заемщику на льготных условиях – по низкой ставке. Сразу стоит отметить, что найти ипотечное предложение по нулевой ставке хотя бы на какую-то часть кредитования, достаточно сложно. В лучшем случае это будет ставка в 0,1% на какое-то время. Льготный процент обеспечивает субсидирование от:

• государства в рамках поддержки семей и бизнеса;
• застройщика для увеличения продаж в уже сданных в эксплуатацию или только строящихся домах.

Кто может взять ипотеку под 0,1%

В данный момент возможность получить ипотеку по очень льготной ставке в 0,1%, могут следующие категории заемщиков:

• семьи, в которых родился второй и последующий ребенок;
• молодые семьи, где возраст каждого супруга не больше 35 лет;
• клиенты, которые покупают первичное жилье в рамках программы господдержки застройщиков;
• участники зарплатных проектов банка, которым предлагают пониженный процент по кредиту.

Ставки по нулям: в чем подвох?

Подвохи в низкопроцентных ставках есть не везде: некоторые девелоперы (предприниматели, которые создают новую недвижимость), чтобы привлечь новых клиентов на жилье, берут оплату части процентов по кредиту на себя. В данный момент такой инструмент прекрасно помогает стимулировать продажи.

Часть застройщиков совместно с банками предлагают такие кредиты только на квартиры большой площади в элитных домах. Такие акции помогают увеличить спрос на квартиры в будущем.

Другие девелоперы, которые предлагают «‎нулевую» ипотеку, пытаются реализовать неликвидные квартиры: с неудачной планировкой, в доме с некоторыми недочетами или в удаленных районах. Поэтому всем покупателям, которые думают воспользоваться такими «сладкими» предложениями, стоит быть очень внимательными.

Льготные условия кредитования доступны далеко не всем покупателям жилья. «Бесплатный» кредит действует только в течение какого-то времени, а затем ставка по ссуде растет.

Кроме того, низкая ставка по кредиту требует выполнения всех дополнительных условий банка. Каждый банк предлагает свои правила. Перечислим наиболее распространенные пункты для выполнения, которые позволяют получить кредит под низкую ставку:

• оформление страховки жизни и здоровья заемщика – такой полис помогает снизить ставку на целый процент;
• заключение сделки в формате онлайн;
• выбор определенного способа для начисления процентов;
• оформление страховки на жилье и другое.

Какое жилье можно купить с господдержкой

Программы господдержки подразумевают покупку только жилья в новостройках. При этом это может быть квартира в новом доме, который уже сдали в эксплуатацию, или жилплощадь еще в строящемся здании. В первом случае покупатель заключает договор купли-продажи, а во втором договор долевого участия. В обеих ситуациях заключить сделку можно только с юридическим лицом.

Максимальный срок финансирования программ государственной поддержки покупки жилья установлен в рамках 30 лет. Некоторые банки ограничивают срок кредитования до 20 или 25 лет. Однако каждый кредитор волен выдвигать свои условия в рамках льготной ипотеки.

Когда действуют пониженные ставки по кредиту

Не все застройщики готовы участвовать в субсидировании ипотеки под 0,1% на весь срок кредитования. Обычно предполагается низкий процент на некоторый срок по кредиту.

Кому из покупателей ипотека под ноль невыгодна

Субсидирование процентной ставки по кредиту предполагает, что застройщик выплачивает банку некую сумму. Поэтому девелопер иногда может предложить покупателям два варианта: воспользоваться субсидированным ипотечным кредитом или получить реальную скидку при покупке жилья. В этом случае нулевая ипотека будет выгодна только тем жильцам, которые смогут выплатить кредит за несколько лет.

Если же покупатели планируют взять кредит на длительный период, лучше выбрать реальную скидку на квартиру и взять обычный ипотечный кредит. При субсидированной ипотеке первые льготные платежи по кредиту меньше, а потом регулярный платеж вырастает. Именно в этом кроется основной подводный камень «бесплатных» ипотек. Клиенты, которые в состоянии закрыть кредит за несколько лет досрочно, получат реальную выгоду от субсидированной ипотеки. Для остальных же выгода весьма спорная.

Кроме того, распространены случаи, когда заемщику, чтобы получить льготную ставку, необходимо выплатить большой первоначальный взнос – примерно половину от стоимости квартиры.

«Надо внимательно прочитать договор: как, сколько, в какие сроки за вас платит застройщик? Например, при сумме кредита в три млн рублей при сроке 20 лет и ставке 6,5% годовых до конца этого года вы сэкономите около 80 тысяч рублей. До конца года оплата кредита потребует около шести тысяч рублей в месяц, но потом полный ежемесячный платеж подскочит до 22,4 тысяч рублей. Разница существенная, и это нужно учитывать в семейном бюджете», – предупреждает Марина Малайчик, исполнительный директор по инновациям Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Напомним, недавно Bankiros.ru рассказывал о том, какие изменения ждут пенсионеров в 2022 году.