С 1 сентября 2026 года у семей с двумя и более детьми появится право на ипотечные каникулы до полутора лет. С одной стороны, эта мера поддержки поможет родителям преодолеть временные финансовые трудности, а с другой – может увеличить переплату по кредиту. О всех тонкостях новой возможности рассказали в беседе с Bankiros.ru эксперты.
Ипотечные каникулы для семей
С 1 сентября 2026 года семьям с двумя и более детьми разрешат брать ипотечные каникулы на срок до 18 месяцев. Это право закреплено в федеральном законе от 4 июля 2026 № 229 «О внесении изменений в статью 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»».
Закон вступит в силу с 1 сентября 2026 года и будет распространяться на кредиты, заключенные до этой даты.
Условия ипотечных каникул для семей с детьми
Новый закон добавляет рождение или усыновление второго и последующих детей в перечень оснований для ипотечных каникул. Ключевое отличие от обычных каникул – подтверждать снижение дохода не нужно, обратил внимание главный специалист по финансам и кредитам ООО «Космовизаком» Григорий Давыдов.
Как работают ипотечные каникулы для семей
Максимальный срок таких каникул – 18 месяцев, или 1,5 года.
Льготный период делится на два этапа.
- Первые шесть месяцев проценты по основному долгу не начисляются.
- С 7-го по 18-й месяц проценты начисляются по полной ставке из договора, но их выплата переносится на срок после окончания каникул.
Кто может получить ипотечные каникулы
Семьи, в которых родился или был усыновлен второй или последующий ребенок.
Отсрочку можно применить до достижения ребенком полутора лет или в течение 1,5 года с момента усыновления.
По каким кредитам можно получить отсрочку
- Размер кредита не должен превышать 15 млн рублей.
- Каникулы можно взять только один раз за весь срок кредита.
- При этом ипотека должна быть оформлена на единственное жилье, подчеркнула эксперт по финансовым рынкам Ольга Гогаладзе.
Как оформить ипотечные каникулы
Каникулы не наступают автоматически, обратил внимание Давыдов.
- Для этого нужно подать заявление в банк.
- Также необходимо приложить подтверждающие ваше право на отсрочку документы – свидетельство о рождении (усыновлении) каждого ребенка или удостоверение многодетной семьи.
Последствия кредитных каникул
Как обратила внимание Гогаладзе, семья временно освобождается от нагрузки, но долг не исчезает, а переносится на будущее.
Главный недостаток ипотечных каникул – это существенный рост итоговой переплаты по кредиту. Так как часть процентов (с 7-го по 18-ый месяц) все равно начисляется в период отсрочки. А потом они добавляются к общей сумме кредита и увеличивают итоговую задолженность.
Кроме того, после окончания каникул ежемесячный платеж становится выше, потому что кредит нужно погасить за более короткий оставшийся срок, а долг при этом вырос, добавила Гогаладзе.
Стоит помнить и про то, что ипотечные каникулы не помогут семье решить финансовые вопросы и увеличить доход. Они лишь дают «передышку».
Как изменится переплата при оформлении каникул
Разница между переплатой по ипотеке с отсрочкой и без может составлять от нескольких сотен тысяч рублей до нескольких млн. Чем выше ставка, тем ощутимее будет для заемщика увеличение долговой нагрузки после кредитных каникул.
Расчетами поделилась с «Газетой.ru» заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова.
Для примера была взята семья с двумя детьми, которая оформила ипотечный кредит на 12 млн рублей на срок 20 лет по ставке 6% (семейная ипотека).
- Переплата без ипотечных каникул – 8,6 млн рублей.
- Переплата с кредитными каникулами – 9,3 млн рублей.
Итоговая сумма долга выросла на 700 тысяч рублей.
Если ставка по кредиту 18% (рыночная ипотека).
- Переплата без ипотечных каникул – 32,5 млн рублей.
- Переплата с ипотечными каникулами – 50,5 млн рублей.
Итоговая сумма долга выросла на 18 млн рублей.
Стоит ли оформлять ипотечные каникулы?
Каникулы имеют смысл только тогда, когда финансовые трудности носят временный характер, отметила Гогаладзе.
Например, если один из родителей потерял работу, но планирует найти новую в ближайшие месяцы, если в семье случилась временная нетрудоспособность из-за болезни.
Но если доходы семьи упали сильно и надолго, эта мера может только навредить.
Когда стоит взять каникулы
Давыдов перечислил ситуации, когда ипотечные каникулы окажут реальную помощью семье.
- Финансовая необходимость: временная потеря работы, болезнь, резкое падение доходов. Это инструмент защиты, чтобы избежать просрочек, штрафов и потери жилья.
- Рождение ребенка и рост расходов: когда платежи по ипотеке становятся неподъемными, а других источников дохода нет.
Когда каникулы могут навредить
Однако в некоторых случаях лучше отказаться от отсрочки, чтобы не попасть в еще большую долговую «яму».
- Если каникулы – это способ сэкономить или отдохнуть от платежей. Это не экономия, а удорожание кредита. Переплата может достигать сотен тысяч и даже миллионов рублей.
- Если есть возможность платить. Когда доход стабилен, лучше продолжать вносить платежи.
- Если в планах другие кредиты. Факт использования каникул фиксируется в кредитной истории и может повлиять на решение банков по будущим заявкам.
- Семьи с двумя и более детьми смогут с 1 сентября получить отсрочку по ипотеке до полутора лет.
- Платить по кредиту во время каникул не нужно.
- В первые полгода проценты начисляться не будут, а в оставшийся год дол продолжит расти.
- То есть от обязанности платить по кредиту новая мера не спасет, а итоговая переплата и ежемесячный платеж вырастут.
- Если вы хотите уменьшить ежемесячный платеж и общую сумму кредита, можете воспользоваться рефинансированием.
- Если вам нужна ипотека, ознакомиться с вариантами можно тут.
- Больше полезных новостей читайте в нашем канале в MAX.
Отзыв о сайте
Кошмар... Сначала навялят кредитов, а потом сиди разгребайся
Иван, поэтому всегда стоит трезво оценивать свои возможности, а лишь потом брать кредит (если ситуация позволяет).