Что делать, если нечем платить кредит: законные варианты

Об этом Bankiros.ru поговорил с экспертами.

Причины, по которым выплаты могут стать неподъемными

Основной причиной заложенности россиян по кредитам являются финансовые трудности. На это ссылается порядка 58% заемщиков. Такие данные приводит Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

В среднем каждый четвертый россиянин испытывает трудности с погашением обязательств по кредиту. Среди основных причин просрочки:

• падение уровня доходов (30%);
• невозможность справиться со своей кредитной нагрузкой (20%);
• потеря работы (18%);
• недостаток свободных средств из-за роста цен (17%).

Что будет, если не платить по кредиту?

Даже обычная просрочка по кредиту несет за собой много неприятных последствий:

• ухудшение кредитной истории (получить заем в следующий раз будет сложнее);
• начисление штрафов и пеней, которые увеличивают сумму долга;
• взаимодействие с коллекторами (к их услугам банк прибегает через несколько месяцев просрочки);
• обращение банка в суд с требованием вернуть долг за счет имущества должника;
• запрет на выезд за границу.

Как можно не платить кредит банку законно?

Генеральный директор ООО «Союз арбитражных управляющих» Владислав Латынин отметил в разговоре с Bankiros.ru, что банк как финансовая структура никогда не прощает долги, она, как правило, будет пытаться взыскать с должника, пока существует сам банк. Эксперт сталкивался со случаем в своей практике, когда банк просуживал гражданина с начала двухтысячных годов и продлевал сроки взыскания у Федеральной службы судебных приставов (ФССП) каждые три года.

«Кредит можно списать только в арбитражном суде, путем прохождения банкротства физического лица», – отметил Латынин.

Он также рассказал, что банк может подать в суд в течение трех лет после начала просрочки, но не ранее 91 дня начала просрочки, далее просуженный долг передается в службу судебных приставов путем подачи исполнительного листа.

«Взыскание может длиться вплоть до конца жизни физического лица, пока банк заинтересован во взыскании и продлевает сроки исполнения в ФССП», – сказал эксперт.

Арбитражный управляющий Екатерина Андреева сказала Bankiros.ru, что банк может списать долг в нескольких случаях:

• если гражданин прошел процедуру банкротства, по результатам которой судом вынесено определение об освобождении от обязательств перед кредиторами;
• в случае прохождения должником процедуры внесудебного банкротства.

Генеральный директор ООО МКК «Академическая» Павел Волков рассказал Bankiros.ru, что в последнее время возросло количество обращений о списании долгов в связи с участием в СВО (ст. 2 Федерального закона N 377-ФЗ).

«В случае гибели военнослужащего при выполнении задач в период проведения СВО либо позднее, но вследствие увечья, а также при признании военнослужащего инвалидом первой группы, микрофинансовая компания прекратит свои требования, а долг подлежит списанию», – сообщил эксперт.

Может ли МФО списать кредит по сроку давности?

По словам Волкова, микрофинансовая компания может списать долг, если возникает ситуация безнадежной кредиторской задолженности по истечению срока исковой давности или невозможности взыскания.

Могут ли списать кредит по ипотеке?

Управляющий директор компании «Метриум» Руслан Сырцов пояснил, что в России нет прямых механизмов списания долгов по ипотеке. Добиться его возможно исключительно в ходе процедуры банкротства. При этом даже единственное жилье должника может быть продано на торгах. Закон в данном случае не предусматривает исполнительский иммунитет, отдавая приоритет интересам банковской системы.

«Следует взвешенно подходить к кредитным выплатам, по возможности стараться гасить ипотеку досрочно, заранее предупреждать банк о любых сложностях. Помните, что любой заемщик имеет право единожды воспользоваться ипотечными каникулами сроком до полугода», – отметил эксперт.

Процедура банкротства

Банкротство физического лица (обычного гражданина) — это признание его неспособности в полном объеме погасить долги или вносить обязательные платежи.

Генеральный директор юридической компании «Гебель и партнеры» Сергей Гебель считает, что банкротство – это действительно законный способ «списать» с себя долги.

«По общему правилу гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом, если он понимает, что не в состоянии исполнять денежные обязательства и при этом отвечает признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества», – подчеркнул эксперт.

По его словам, закон обязывает гражданина обратиться с заявлением о признании банкротом в арбитражный суд, если сумма долгов превысила 500 тысяч рублей и исполнение обязательств перед кредиторами стало невозможным.

Внесудебное банкротство

По словам Андреевой, при внесудебном банкротстве гражданин и его задолженность соответствуют нескольким условиям:

• долг от 50 до 500 тысяч рублей;
• у должника отсутствует имущество;
• исполнительное производство, возбужденное приставами для взыскания указанного долга, окончено на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 02.10.2007 №229‑ФЗ «Об исполнительном производстве» и новых исполнительных производств не открыто.

«В случае прохождения должником процедуры внесудебного банкротства – его можно оформить через многофункциональный центр (МФЦ)», – отметила Андреева.

Банкротство через суд

Особенности банкротства через суд следующие:

• Сумма долга – от 500 тысяч рублей;
• Основное требование: невозможность оплачивать долги (задолженность от трех месяцев).
• Длительность процедуры: от нескольких месяцев до трех лет.

Процедура судебного банкротства не бесплатна. Нужно будет заплатить 25 тысяч рублей в качестве вознаграждению арбитражному управляющему, в 300 рублей обойдется госпошлина. Также придется заплатить пошлины за подачу исков и оплатить услуги юристов.

Как законно не платить кредит без банкротства: реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий действующего кредита в том же банке, где он был получен. Как правило, это крайняя мера: банк может согласиться на реструктуризацию, если у заемщика возникли финансовые трудности и он не может выплачивать кредит в прежнем объеме. Чаще всего кредит реструктурируют, когда уже есть просрочка, поэтому отметка о реструктуризации появится в кредитной истории заемщика.

Оформление кредитных каникул: условия

Кредитные каникулы – одна из форм реструктуризации задолженности по кредиту или займу, рассказал Bankiros.ru Волков. На период кредитных каникул заемщику предоставляется возможность производить выплаты по основной сумме долга и по процентам (иногда только по основной сумме долга) в более поздние сроки, чем предусмотрено договором.

«По 31 декабря 2023 года продлена возможность для заемщиков физлиц и ИП обратиться за предоставлением кредитных каникул по договорам кредита (займа), заключенным до первого марта 2022 года», – отметил Волков.

Условия кредитных каникул:

Начисление процентов. По потребительским кредитам (займам) и кредитным картам кредитор начислит проценты в размере 2/3 среднерыночной полной стоимости кредита, которая применялась во втором квартале 2022 года. Как отметил Волков, срок возврата увеличится автоматически в рамках использованного срока кредитных каникул. Кредитором в адрес заемщика направляется график платежей с учетом кредитных каникул.

Внесение платежей возможно, при этом будет происходить погашение основного долга по кредитному договору. Кроме того, заемщик вправе прервать течение срока кредитных каникул в любой момент, достаточно уведомить об этом кредитора по официальным каналам связи, указанным в договоре, подчеркнул Волков.

Обращаться необходимо непосредственно к кредитору (Банк, МФО) по каналам связи (электронная почта, письменно на почтовый адрес, телефон и прочее), которые указаны в кредитном договоре либо договоре займа.

На какой срок можно получить отсрочку?

Отсрочка в рамках кредитных каникул предоставляется на срок до шести месяцев. Если у заемщика ситуация улучшилась, он может в любой момент прервать кредитные каникулы и вернуться в график платежей, предусмотренный первоначально договором, о чем необходимо уведомить кредитора по официальным каналам связи.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита – это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берет заем у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Есть два варианта рефинансировать кредит:

• Оформить внутреннее рефинансирование – это перекредитование в том же банке, где оформлен старый кредит, но на выгодных условиях.
• Воспользоваться внешним рефинансированием, которое подразумевается, что человек берет новый кредит в другом банке, чтобы заплатить по кредиту в предыдущем банке.

Найти юриста, который поможет в банкротстве, можно здесь.

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.

Источник: эксперты Bankiros.ru.