Чем отличается кредит от рассрочки и что лучше?

Об этом Bankiros.ru поговорил с экспертами.

Что такое кредит?

Юрист юридической службы «Единый центр защиты» Самвел Меграбян объяснил, что кредит – это ссуда, предоставленная кредитором (в данном случае банком) заемщику под определенные проценты за пользование деньгами. Кредиты выдаются физическим и юридическим лицам, отметил он.

Что такое рассрочка?

По словам Меграбяна, рассрочка – это способ оплаты товаров или услуг, при котором платеж производится не в полной сумме их стоимости, а по частям.

«Рассрочка наиболее распространена при продаже розничных товаров в кредит», – подчеркнул эксперт.

Чем отличается рассрочка от кредита в магазине?

Независимый финансовый советник Наталья Тимошкина перечислила основные различия между кредитом и рассрочкой:

• Период погашения. При оформлении покупки в кредит или рассрочку клиент получает деньги на конкретный срок. При кредите срок от года до семи лет. Рассрочка оформляется на короткий срок – год, редко два года.

• Проценты. При оформлении кредита клиент получает нужную сумму денег от банка и обязуется погасить ее вместе с процентами за использование этих средств. Процентная ставка может быть фиксированной или плавающей, в зависимости от условий кредита и финансовой политики банка. Рассрочка предполагает покупку товара или услуги без уплаты процентов.
• Залог. В случае кредита, при больших суммах банк может потребовать залоговое обеспечение, такое как недвижимость или автомобиль, чтобы застраховаться от возможных неплатежей со стороны заемщика. Рассрочка оформляется без залога.
• Предмет покупки. В кредит вы можете взять деньги, чтобы самостоятельно выбрать товар в любой торговой точке по лучшей цене. Рассрочка оформляется на конкретный товар в определённом магазине. Цена товара может быть выше, т.к. скидки и акции обычно на рассрочку не распространяются.

По словам вице–президент ИК Fontvielle Анастасии Хрусталевой, основное различие между кредитом и рассрочкой в том, что правоотношения при кредите возникают между банком и покупателем товара, а при рассрочке – между продавцом и покупателем. Это при простых схемах приобретения товаров и услуг.

«При кредите заемщик берет деньги у банка, оплачивает ими покупку и затем рассчитывается с банком. При рассрочке же покупатель выплачивает стоимость покупки продавцу, не оплачивая ему процент за пользование деньгами. Таким образом, при рассрочке нет процентов и переплат, а при кредите есть», – сказала собеседница Bankiros.ru.

Где оформляют рассрочки и кредиты?

Ведущий product-аналитик МФК «Лайм-Займ» Валерий Гораш пояснил, что кредиты оформляют только банки и МФО, рассрочку же теоретически может оформить продавец любого товара или услуги (застройщик, магазин, адвокат и т.д.).

«При этом в магазинах часто действует не рассрочка, а предоставление кредитов (займов) на покупку товаров через партнеров, которыми выступают банки или МФО. Данный вид кредитования имеет собственное название – POS-кредитование. В этом случае магазин может частично компенсировать размер процентной ставки, что будет несколько удешевлять кредит, но потребитель в любом случае будет заключать договор с банком или МФО», – сказал эксперт.

Какие документы нужны для рассрочки и кредита?

Гораш рассказал, что необходимые для кредита (займа) документы определяются непосредственно каждым учреждением, но, как правило, этот список стандартен. Для МФО это паспорт, СНИЛС и ИНН; для банков кроме паспорта часто необходим документ, подтверждающий размер дохода. Также может потребоваться документ, подтверждающий место работы (копия трудовой книжки, официальная справка с места работы или учебы).

Требования к получателям рассрочки и кредита

Гораш объяснил, что требования к заемщику по кредиту (займу) устанавливаются каждым кредитором в отдельности. Из общих – это трудоспособный возраст, как минимум совершеннолетний. По его словам, как правило, банки также требуют наличие официального трудоустройства и соответствие дохода определенному уровню. В МФО предоставление подтверждающих документов необязательно, однако повышает вероятность одобрения, сказал Гораш.

«Для рассрочки единственным условием обычно является приобретение товара. Также может предусматриваться возврат товара, если покупатель не выплачивает рассрочку», – пояснил он.

Что лучше: рассрочка или кредит?

Гораш уверен: если сумма небольшая, а рассрочка предоставляется производителем и действительно беспроцентна, то есть по ней нет скрытых комиссий и переплат, то рассрочка, конечно, выгоднее. Если же под рассрочкой скрывается кредит у партнера, который предусматривает и комиссии, и проценты, пусть даже частично компенсированные магазином, нужно сравнивать условия по конкретному предложению и кредиту (займу) на ту же сумму, оформленному напрямую у кредитора.

«В большинстве случаев кредит (заем) непосредственно в банке или МФО обходится клиенту дешевле, поскольку позволяет избежать комиссии посредника», – отметил Гораш.

По словам Хрусталевой, надо помнить, что сейчас есть схемы, при которых взаимодействуют и покупатели, и продавцы, и банки. Для покупателя на первый взгляд может быть заявлена рассрочка, но, по сути, за ней скрываются кредитные взаимоотношения, при которых проценты «вшиты» в стоимость товара, предупредила эксперт.

«Программы бывают разные, нужно внимательно читать условия и нюансы. Они, как правило, предлагаются именно в точках продавцов, поскольку те заинтересованы реализовать товар, а банк заинтересован оформить кредит. При таком расположении меньше рисков потерять покупателя в тот период, пока он пойдет выбирать банк и сравнивать условия получения денег на покупку», – заключила Хрусталева.

Если вам нужен кредит на выгодных условиях, с предложениями банков можно ознакомиться здесь.

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.

Источник: эксперты Bankiros.ru.