Автокредиты в 2024 году: какие ставки, условия, нюансы?

На вопросы Bankiros.ru ответила директор по работе с партнерами Autospot Екатерина Романова.

В чем отличия автокредита от потребительского кредита?

– Основных отличий автокредита от потребительского два. Первое – при автокредите залогом является приобретаемый автомобиль, второе – есть определенные условия при первоначальном взносе (ПВ).

Иногда клиенты берут потребкредит для покупки автомобиля, так как тогда снимается необходимость в оформлении КАСКО. Важно, что размер потребкредита обычно меньше, а ставка выше, чем у автокредита.

Какие требования и условия получения автокредита?

– Общих требований и условий для автокредита нет, при разной сумме первоначального взноса (ПВ) и/или сроке меняется только размер ставки. Подача заявки на автокредит возможна по упрощенной схеме, всего по двум документам – правам и паспорту.

Говоря о размере ПВ и размере кредитной ставки, важно понимать, что любой кредит для банка это так или иначе риск. Поэтому чем выше ПВ (т.е. выше гарантия выплаты кредита), тем ниже может быть кредитная ставка.

Какие есть основные виды автокредитов?

– Помимо классического кредита с фиксированной ставкой и сроком также существуют кредит с остаточным платежом и рассрочка. Рассрочка отличается от кредита отсутствием процентов, сроком (обычно это максимум год), суммой (она меньше максимального размера кредита) и первоначальным взносом. Рассрочка редко выдается при ПВ менее 50%.

Также существует кредит с остаточным платежом. При классическом кредите с ПВ, например, в 40%, на оставшиеся 60% начисляются проценты, и эта сумма равномерно делится на весь срок. При кредите с остаточным платежом с тем же первым взносом в 40%, в кредит вы берете под проценты только 30% оставшейся суммы, а оставшиеся 30% «замораживаются» на конец срока. Таким образом, ежемесячный платеж довольно низкий, но последний платеж будет равен остатку суммы – тем 30%. Этим активно пользуются дилеры, весь если у клиента нет возможности или желания внести единоразово большую сумму, то ему предлагают сдать свой автомобиль в трейд-ин, взять другой и направить остаток прошлого кредита в счет оплаты нового авто. Такой кредит подходит далеко не всем, поэтому не пользуется популярностью.

Какие ставки по автокредитам сейчас действуют?

– Ряд автопроизводителей сейчас предлагает кредит от 0%, что является серьезным аргументом для покупки, так как средняя ставка по автокредитам сейчас держится в районе 23%.

Также отмечу, что для любого банка «деньги стоят денег», то есть, чтобы выдать заемщику кредит, к запрашиваемой сумме мы добавляем ключевую ставку и процент, который закладывает себе банк за услугу «выдача кредита». Ключевая ставка напрямую влияет на стоимость кредитов. Но автопроизводители иногда могут дать скидку в размере этих процентов, тем самым снижая кредит «до 0%».

Процесс оформления автокредита

– Получить одобрение от банка можно одним днем и уже на следующий поехать к дилеру на сделку. Процесс может обрабатываться банком дольше, если низкий первоначальный взнос (0-10%), плохая или совсем отсутствует кредитная история, справка о доходах по форме банка.

Преимущества и недостатки автокредитования

– Оформление автокредита позволяет получить дополнительную скидку на автомобиль, и это не уловка дилеров, а простой расчет маржи. Дилеры получают бонус от банка при оформлении кредита, и дилер готов сделать скидку конечному клиенту за счет части своего дохода от сделки.

Что касается обязательного оформления полиса КАСКО, то это абсолютно нормальная практика, так как банку нужно застраховать автомобиль, который пока принадлежит ему. Другое дело, что часто дилеры называют обязательным оформление КАСКО именно у партнеров этого дилера, именно в этом салоне. На самом деле это не так и оформить полис можно у любого брокера, оповестив в дальнейшем банк.

Из минусов автокредита – его можно продать при действующем кредите, но это будет чуть проблематичнее.

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.