В январе россияне взяли кредитов на 550,61 млрд рублей, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ). Около 10% выданных ссуд пришлись на кредитные карты, которые пока с переменным успехом отбивают свою долю у все еще популярных кредитов наличными. При этом банки старательно пытаются придумать для пластика более комфортные условия. Явным преимуществом ряда кредиток стал беспроцентный льготный период. Если коротко, то в этот период вам не начисляются проценты по кредиту. Обычно он длится 50 дней (изредка бывает 90, 110 и больше). Звучит заманчиво, не правда ли? Но и здесь есть подводные камни. Мы решили рассказать о том, какие угрозы за собой таят беспроцентные кредитки.
Плата за обслуживание
Карты со стандартными условиями обычно ничего не стоят. Однако за дополнительные возможности, в том числе и льготный период, придется заплатить. Цена вопроса может составлять от 100-200 рублей до нескольких тысяч в год.
Банк может снимать годовую плату единовременно, после совершения первой операции. То есть, вы только начали пользоваться картой, а банк уже получил с вас несколько тысяч за год вперед.
При этом многие заводят кредитки на всякий случай, но регулярно их не используют. Так кредитка может пролежать без дела год, а банк все равно снимает с нее плату за обслуживание.
Снятие наличных
Стоит запомнить, что кредитные карты предназначены только для безналичного расчета. Наличные можно снять только при определенных условиях: сумма снятия не может быть меньше прописанной в договоре, и на нее будет распространяться отдельная фиксированная ставка. Кроме того, за обналичивание взимается комиссия в размере 3-7% от суммы.
В среднем банки устанавливают комиссию – 4% плюс 300 рублей. Выходит, что за снятие 10 тысяч рублей вы потеряете 700 рублей (комиссия – 400 рублей и 300 рублей фиксированной ставки).
Но самое важное: обналичивание не входит в льготный период и на снятую сумму сразу начинает действовать процентная ставка по кредиту.
Незнание сроков действия льготного периода
Многие пользователи кредиток считают, что беспроцентный срок начинает действовать с первой операции. Но у каждого банка свои условия пользования. Ряд кредиторов привязывают начало действия льготного периода к первому числу каждого месяца, а другие устанавливают срок с момента получения карты. Важно тщательно изучать условия, прописанные в договоре, иначе можно «недосчитаться» льготных дней.
Предположим, что срок действия начинается все же с первой покупки. Стоит помнить, что за все последующие этот срок будет уменьшаться. Скажем, у вас есть 50 дней на погашение какой-то суммы. Если вы спустя 30 дней совершите еще несколько операций, предварительно не погасив предыдущую, на погашение долга у вас будет лишь 20 дней.
«Неправильные» операции
Существует определенный перечень операций, на которые не распространяется льготный период. При этом у каждого банка он свой. Например, в большинстве банков для льготного периода не предусмотрены операции с электронными кошельками, а также безналичные переводы через интернет-банкинг. После совершения «неправильной» операции банк начнет начислять за нее процент со дня ее совершения.
Зачастую клиент даже не знает об этом, поскольку банк «забывает» его оповестит. Важно знать, что это может даже не входить в его обязанности перед клиентом, поэтому доказать что-то в суде у вас точно не получится.
Увеличение кредитного лимита
Закрывая долги по карте точно в срок, вы не платите банку проценты. А значит, он ничего с вас не зарабатывает. Но банк не занимается благотворительностью, поэтому он будет искать способы с вас заработать. Например, увеличить кредитный лимит. Скажем, был он в размере 40-50 тысяч рублей, а станет 100-120.
Дальше в ход идет психология. Тратить чужие деньги проще, поэтому клиент, зная, что может потратить сумму в размере 80 тысяч рублей, охотно это сделает. Следовательно, растет вероятность того, что держатель кредитки не успеет вовремя закрыть долг. В таком случае банк начнет зарабатывать на нем за счет процентов.
Больше – не лучше
Есть карты, по которым беспроцентный срок кредитования составляет 100 и более дней. Но тут снова банк пытается подловить клиентов с помощью психологии.
Допустим, у вас есть карта со сроком льготного кредитования 120 дней. То есть, вы целых 4 месяца можете беспрепятственно совершать покупки по кредитке, а в конце срока просто уплатить долг. Но будет ли у вас на руках нужная сумма, чтобы погасить долг за 4 (!) месяца?
Как тогда не загнать себя в долги?
Грамотно изучайте все условия договора по кредитке, предоставляемой вам банком. И ведите учет расходов по кредитному пластику. Так вы сокращаете вероятность просрочки по беспроцентному платежу
Отзыв о сайте