Что лучше: уменьшить ежемесячный платеж или срок кредита

При частичном досрочном погашении денежного займа всегда встает вопрос: что выгоднее – уменьшить ежемесячный платеж или срок кредита? Оба варианта имеют свои плюсы и особенности.

Что дает уменьшение срока кредита при досрочном погашении

Если при досрочном погашении выбрать уменьшение срока кредита, то ежемесячный платеж останется прежним, но долг закроется быстрее. Это особенно эффективно при аннуитетной схеме выплат, когда в начале периода большая часть платежа идет на погашение процентов, а ближе к концу – основного долга. Уменьшая период, вы существенно сокращаете переплату по процентам, так как быстрее закрываете кредитные обязательства.

Преимущества уменьшения срока погашения

Выбор в пользу этого варианта при частично досрочном погашении дает несколько ключевых преимуществ, особенно если ваша цель – минимизировать переплату и быстрее закрыть задолженность.

• Снижение переплаты. При аннуитетной схеме выплат ежемесячный взнос фиксированный, он не меняется на протяжении всего периода. Но в течение первых месяцев или лет, зависит от срока, в нем преобладают начисленные проценты. Когда вы сокращаете длительность займа, вы раньше дедлайна закрываете часть основного долга и уменьшаете %. Это снижает общую переплату по кредиту.
  Пример из жизни: Егор взял кредит на 1 млн на 5 лет под 15%. Через год он досрочно внес 100 000 рублей и уменьшил период. В этом случае переплата составила около 327 000 руб. Если бы Егор уменьшил платеж, переплата была бы 389 000. В итоге экономия на процентах при таком варианте – 62 000 рублей.
• Быстрое закрытие долгового обязательства. Сокращение срока – это возможность выйти из долгов быстрее, освободив свои будущие доходы от обязательных перечислений. Это важно, если вы планируете крупные финансовые расходы в перспективе – покупку жилья, открытие бизнеса, заработок на накоплениях, пока высокая ключевая ставка ЦБ.
  Помните: чем ниже финансовая нагрузка, тем больший лимит может одобрить кредитная организация. При отсутствии долговых обязательств вероятность одобрения будет выше.
• Фиксированный комфортный платеж. При сокращении периода погашения ежемесячный взнос остается прежним. Это удобно, если он уже вписывается в ваш бюджет и не требует дополнительных усилий. Такой подход не создает дополнительных расходов, но при этом позволяет гасить долг быстрее, снижая переплату за счет начисления % на остаток долга, который постоянно уменьшается.
• Защита от роста процентных ставок. Актуально при кредите с переменной ставкой, например, ипотеке или бизнес-кредите с плавающей процентной ставкой, которая зависит от ключевой ставки Центробанка. Чем быстрее погасить задолженность, тем меньше риск повышения годовой ставки.
• Повышение кредитного рейтинга. Быстрое и дисциплинированное погашение задолженности, особенно с досрочными платежами, положительно влияет на кредитную историю. В будущем вам могут предложить более выгодные условия кредитования – низкую ставку и увеличенную сумму лимита без представления доказательств платежеспособности.

Что выгоднее: уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж

Чтобы понять, что лучше – уменьшить срок или платеж кредита, нужно учитывать свои цели. Для экономии на % и быстрого закрытия долга лучше выбирать сокращение срока, а для снижения финансовой нагрузки – уменьшение ежемесячного взноса.

Важно: при внесении каждого взноса с опережением графика можно выбрать разный вариант. Например, в один месяц можно сократить срок, а в другой – снизить платеж. Зависит от вашего финансового положения и политики банка.

Рассмотрим досрочное внесение денег с уменьшением продолжительности займа на примере менеджера Ирины. Она подписала договор на следующих условиях:

• сумма – 1 млн рублей;
• длительность – 5 лет;
• годовая ставка – 25%;
• взнос – аннуитетный, 29 350 руб. в месяц.

Через год Ирина внесла раньше графика 200 000 рублей, выбрав сокращение срока. Ежемесячный взнос остается прежним – 29 350 рублей. Продолжительность сокращается примерно на 16 месяцев. За счет досрочки общая стоимость кредита уменьшилась на 260 681 руб.

Получается, что Ирина продолжает платить ту же сумму, но гасит кредит почти на полтора года раньше.

Теперь рассмотрим, как работает досрочное перечисление с уменьшением ежемесячного взноса.

Берем те же исходные данные: 1 млн на 5 лет под 25% в год.

Что будет при внесении 200 000 рублей через год после оформления займа:

• взнос уменьшится до 22 720 руб.;
• период не изменится;
• стоимость займа снизится на 118 538 руб.

Таким образом, финансовая нагрузка снижается сразу на 6 600 рублей в месяц, но общая переплата по процентам уменьшается меньше.

Что в итоге: если вы хотите максимально сократить переплату и закрыть долг быстрее – выбирайте уменьшение срока. Если приоритет – снижение ежемесячной нагрузки, разумнее уменьшить взнос. Но с точки зрения выгоды по процентам сокращение срока почти всегда эффективнее.

Когда лучше вносить платежи для частичного досрочного погашения кредита

Чем раньше вы начинаете гасить долг частично досрочно, тем больше выгода. Максимально эффективно это делать в первые месяцы, когда основная часть аннуитетного перечисления уходит на проценты. Раннее досрочное внесение долга позволяет сократить общую сумму процентов на десятки тысяч рублей.

В конце периода кредитования оно наименее выгодно, поскольку банк практически не начисляет проценты на сумму оставшейся задолженности. В досрочке есть смысл, если вам срочно нужно закрыть долг, чтобы оформить новый денежный займ.