В чем отличие МФО, МКК, МФК?

МФО, МКК, МФК – это названия типов небанковских микрофинансовых организаций, на профессиональной основе выдающих займы частным лицами и организациям.

Если деятельность российских банков всесторонне и обстоятельно регулируется законодательными нормами и указаниями Центрального банка, то работа микрофинансовых организаций в области выдачи займов, до недавнего времени почти не контролировалась и не регулировалась. Такой подход оставлял место злоупотреблениям и создал МФО славу жестких ростовщиков действующих совместно с коллекторами где-то за гранью закона. Хотя еще в июле 2010 на общероссийском уровне принят Закон № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Положение стало меняться в конце 2015 – начале 2016 года, когда в названный выше Законе No 151 – ФЗ появились существенные поправки. Для микрофинансовых организаций добавились некоторые новые определения и ограничения. Все микрофинансовые предприятия разделили на категории со своими правами и обязанностями.

Основные понятия микрофинансирования

Чтобы понять, что представляет собой микрофинансирование и займы, нужно выяснить некоторые определения и термины из этой области. Точные формулировки следует искать в Федеральном законе №151, а мы попробуем объяснить их простыми словами, на уровне бытовых понятий:

• Микрофинансовая деятельность – выдача займов юридическими лицами, которые имеют специальные разрешения на такие операции. Получателям займов могут быть российские и иностранные граждане, другие юридические лица.
• МФО – микрофинансовая организация получившая право на микрофинансовую деятельность. Обязательной частью такого разрешения становится внесение предприятия в Государственный реестр МФО. Предприятиям, не включенным в Реестр, заниматься профессиональной выдачей займов запрещено.
• МФК – расшифровка - микрофинансовая компания. МФО получившие статус МФК имеют более высокий статус среди прочих микрофинансовых организаций. У них больше возможностей в отношении выдачи займов и привлечения средств. Контроль за МФК жестче, чем за другими МФО.
• МКК – расшифровка - микрокредитная компания. Из названия не следует право такой организации выдавать кредиты. МКК выдают займы, как и другие МФО. Имеют больше ограничений в деятельности по сравнению с МФК, но требования законодательства к ним менее строги.
• Микрозаем (часто пишут – микрозайм) – заимствование, которое выдает МФО физическому или юридическому лицу. Величина и условия микрозаймов законодательно ограничены.
• Договор микрозайма – соглашение между МФО и заемщиком, в котором определены все существенные аспекты выдачи и возврата средств, а также платы за это.

Из чего состоит микрофинансовая деятельность?

Принципиальные, основополагающие моменты этой деятельности также определены Законом № 151 и другими актами законодательства. Но главные практические составляющие этого процесса можно описать так:

1. Заемщики (граждане и организации) обращаются в МФО за получением займов. Им объясняют условия получения и возврата средств.
2. Заключаются договора займа.
3. Заемщик получает деньги заранее согласованным путем: наличными, на банковский счет или карту, и пр.
4. В установленный срок заемщик возвращает МФО полученную сумму и оговоренные проценты.

Еще одной стороной деятельности МФО становится привлечение средств извне для начала и дальнейшей работы. Эти средства микрофинансовая организация получает от физических и юридических лиц по установленным законодательством правилам.

Таковы общие моменты деятельности всех микрофинансовых организаций. Теперь опишем основные отличия.

Чем отличается МФО от МКК и МФК?

Отличия между МФК и МКК не принципиальны, но весьма существенны. У каждого из этих типов МФО есть свои особенные права и ограничения. Сведем их в общую таблицу:

Резюмировать данные таблицы можно так:

• Первое отличие МКК от МФО с большим объемом прав – недостаточность уставного фонда.
• Организации сумевшие продемонстрировать уставный капитал в 70 000 000 рублей, добиваются статуса МФК.
• Все прочие микрофинансовые организации, бывшие в Реестре МФО на начало 2017 года, автоматически стали МКК.
• Вновь регистрируемые МФО становятся МФК или МКК по результатам проверки соответствия требованиям законодательства.

Ответственности у МФК заметно больше, потому некоторые организации, особенно регионального уровня, не стремятся повысить свой статус, но остаются в ранге МКК.

МФК гораздо меньше, чем МКК, но они крупнее. Часто МФК работают через интернет, выдают онлайн-займы без привязки к месту нахождения клиента.

Что изменилось с разделением МФК и МКК?

После введения новых правил регулирования микрофинансовой деятельности поменялось многое. И многое еще изменится.

Государство взяло курс на приведение рынка небанковских займов в рамки закона.

• Теперь максимальная величина переплаты не может быть больше трехкратной величины займа.
• Максимальный штраф ограничен 20%.
• В случае нарушений со стороны МФО можно подавать жалобу в СРО, членом которой является нарушитель.

У клиентов появилась возможность проверять займодавцев в Реестре МФО Центробанка.

• Показательным может быть сам факт нахождения или исключения из Реестра. Ясно с кем можно законно работать, а с кем нет.
• Клиенты могут оценить законность предложений МФО. Как было указано выше, МКК не могут выдавать займы через интернет, предлагать больше полумиллиона рублей, принимать вклады от посторонних физических лиц.

Перемены для бизнеса еще более значительны.

• Многие МФО не смогли продолжать работу на прежних условиях, и ушли с рынка. За полтора последних года количество легально работающих МФО уменьшилось почти на треть и продолжает падать.
• Оставшиеся на рынке займодавцы становятся крупнее. Растут объемы выданных ими займов.
• Более крупные и богатые МФО предлагают новые, недоступные мелким займодавцам, услуги.

Еще одно достоинство «цивилизации» рынка займов – ограничиваются возможности коллекторов, спорные ситуации чаще рассматриваются в законном порядке через суды.