​Пролонгация займа

Пролонгация займа – это продления срока оплаты. Важная функция для ситуаций, когда нет средств для погашения долга. То есть это спасательный круг для тех, кто не желает портить кредитную историю и связываться с коллекторами. Пролонгация помогает существенно снизить кредитную нагрузку.

При этом важно разобраться, как правильно активировать услугу, сколько она будет длиться и во сколько обойдется заемщику. Собрали всю важную информацию в одном материале.

Виды пролонгации

Продлить займ можно:

• автоматически – без заявки от клиента;
• неавтоматически – после заявления от клиента.

Соответственно, есть два вида пролонгации договора – автоматическая и неавтоматическая.

В первом случае все условия продления должны быть в письменном договоре. Клиент должен заранее – до подписания – изучить подробности и понимать, на каких условиях выполняется процедура. Если условия не устраивают, лучше не подписывать соглашение и выбрать другую МФО.

При автоматическом продлении договора кредитор без разрешения клиента списывает нужную сумму для активации услуги. При условии, что процедура платная.

Чтобы запустить неавтоматическую пролонгации, нужно оставить заявку на сайте или в офисе компании – в зависимости от особенностей работы МФО.

Рекомендуем остановиться на неавтоматической пролонгации, чтобы самостоятельно контролировать процесс оплаты процедуры.

Обращаем внимание, что пролонгация и отсрочка – это не одно и то же. В первом случае продолжается оплата долга, просто более длительный срок. Во втором – оплата полностью приостанавливается.

Срок действия пролонгации

Нет стандартных сроков, утвержденных законодательно. Каждая микрофинансовая организация устанавливает свой срок. Средняя продолжительность – от 7 до 30 дней. Больше 30 дней на российском рынке МФО мы не встречали.

Так, например, в «еКапусте» срок до 21 день, в «Деньги сразу» – до 14 дней, а в «СМС финанс» – до 30 дней.

Как правило, оформлять пролонгацию можно не один раз. Количественных ограничений в большинстве МФО нет. Можно это делать многократно.

Как и в каких случаях прописывается пролонгация?

Нет жестких ограничений для причин пролонгации. Важная, подтвержденная документально причина, нужна только для реструктуризации. Она подразумевает изменение разных условий соглашения, а не только сроков. Например, пересмотр процентной ставки или временная приостановка выплат.

Однако, прибегать к пролонгации рекомендуется только в крайнем случае. Почему? Потому что продление договора предполагает переплату – за продленный срок нужно платить те же проценты, что и раньше.

К слову, обязательное условие продления – отсутствие просрочки и полная оплата всех текущих процентов.

В каких случаях лучше прибегнуть к пролонгации:

• увольнение с работы;
• потеря работы из-за сокращения;
• серьезные проблемы со здоровьем;
• форс-мажорные ситуации.

Чтобы оформить услугу, нужно заключить дополнительное соглашение к договору. Заново документы – паспорт, справку о зарплате – подавать не нужно. Все данные у организации есть. Она сама составит дополнительное соглашение и выдаст новый график платежей.

Условия пролонгации прописываются на официальном портале микрофинансовой организации.

Что делать, если пролонгация не прописана, но нужна?

Если функция не указана на сайте компании, нужно обратиться в службу поддержку или к менеджеру, который оформлял соглашение. Возможно, правила изменились или клиент просто не нашел нужной информации. У большинства МФО действует неавтоматическое продление договора.

Если пролонгации все-таки нет, можно попросить рассмотреть индивидуальную ситуацию. Если финансовые проблемы связаны с серьезными причинами – проблемами со здоровьем, сокращением на работе – компания может пойти навстречу и увеличить срок выплат.

Условия пролонгации

Условия в каждой микрофинансовой организации разные. Но во всех действует одинаковое правило. Оформить продление можно только при оплате начисленных процентов.

Стоимость процедуры. В большинстве организаций пролонгация бесплатно. Но за каждый день нужно будет платить, как и раньше – установленной процентной ставкой. Иногда бывают исключения и за саму услугу нужно заплатить. Оплата может быть в виде:

• фиксированной суммы;
• комиссии – процента от первоначальной суммы.

Количество продлений. В большинстве организаций количество продлений не ограничивается.

Сумма. Сумма не меняется. То есть тело ссуды остается прежним, а вот переплата увеличивается – за счет процентов на более длительный срок.

Процентная ставка. Процент сохраняется прежним. Действует ставка, зафиксированная в первоначальном договоре.

Может ли МФО отказать в продлении микрозайма?

Да, такой сценарий возможен – микрофинансовая организация имеет право это сделать. Самые распространенные причины для отказа:

• установлен лимит по количеству продлений договора, и он исчерпан. Например, есть ограничение на 10 пролонгаций, а клиент подает заявку на одиннадцатый раз;
• клиент систематически нарушал условия договора. Это может быть любое действие из перечисленных: постоянно допускал небольшие просрочки; не корректировал персональные данные при их изменении (например, при появлении нового номера телефона); часто подавал заявки на реструктуризацию или на рефинансирование;
• после повторной проверки данных компания нашла данные клиента, которые не соответствуют действительности (ошибки в паспортных данных, в регистрации и т.д.);
• существенное ухудшение кредитной истории после оформления займа. Например, взяты новые ссуды или подано много заявок в кредитно-финансовые организации.

Что будет, если вы все-таки не вернули деньги и после пролонгации?

Последствия будут такими же, как и до пролонгации. Только возвращать нужно будет большую сумму – с учетом дополнительных процентов за продленный срок.

Во-первых, будет начислен штраф:

• до 20% годовых в том случае, если ставка за просрочку прописана в договоре (ограничения ЦБ РФ);
• до 0,1% в день, если штрафные санкции не указаны.

Если просрочка большая, МФО вправе потребовать полного погашения всего долга:

• в течение 10 дней, если срок займа не превышает 60 дней;
• в течение 30 дней, если это более длительная ссуда.

Это условие действует в том случае, если просрочка превысила 10 дней. Если это 1-2 дня, то можно обойтись только начислением небольшой пени.

Если после просрочки клиент не вносит нужную сумму, то МФО может передать долг коллекторскому агентству. В этом случае давление на заемщика будет более жестким – постоянные звонки, письма и возможно, личные встречи.

МФО не обязана связываться с коллекторами. Она может подать в суд и долг вернут судебные исполнители. Либо спишут с текущих счетов, либо реализуют часть имущества в счет задолженности.

Пролонгация договора займа: образец

Образцы дополнительного соглашения есть во всех МФО. Но клиентам важно понимать, как оно выглядит, чтобы не упустить важные моменты.

Дополнительное соглашение – это небольшой документ, который обязательно должен содержать:

• номер основного договора;
• данные двух сторон – организации и клиента (заимодатель и заемщик);
• срок продления, притом не только продолжительность, но и даты – начальную и конечную;
• новая стоимость займа – какую сумму клиент должен вернуть до окончания срока действия договора.

В соглашении должно быть указано, что все остальные условия договора сохраняются – процентная ставка, способы погашения и т.д. Соглашение создается подписывается в двух экземплярах. Образец можно скачать по ссылке.

Заключение

Пролонгация – выгодная процедура для двух сторон. МФО получает деньги без обращений к коллекторам и судебных разбирательств. А заемщик не портит кредитную историю и не получает штрафные санкции. Основные правила, которые действуют для пролонгации займа:

• продлить договор можно только до наступлении просрочки. Как только на горизонте появились финансовые проблемы, лучше сразу сообщить об этом микрофинансовой организации и подать заявку на увеличение срока выплат, чтобы сократить финансовую нагрузку;
• чтобы запустить пролонгацию, нужно обязательно погасить все проценты;
• для активации процедуры нужно подать заявку в личном кабинете онлайн или в офисе организации;
• повторно подавать пакет документов не нужно;
• продлять договор можно несколько раз. В некоторых организациях выставлен лимит до 10 раз, в некоторых количество операций не ограничивают;
• во время продленного периода сохраняется установленная процентная ставка;
• срок продления – от нескольких дней до 30 дней;
• стоимость процедуры зависит от МФО. В большинстве организаций она активируется бесплатно. В некоторых берется комиссия или устанавливается фиксированная сумма вознаграждения.