С 2024 года россиянам стала доступна программа долгосрочных сбережений. С ее помощью можно вдвое увеличить свои доходы благодаря софинансированию из госказны, получить налоговый вычет и забрать замороженную десять лет назад накопительную пенсию. Разобрали для вас и объясняем все нюансы и подводные камни программы.
Как работает программа
Программа долгосрочных сбережений — это новый финансовый инструмент, разработанный для развития системы добровольных накоплений через негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Выплаты формально не привязаны к выходу на пенсию, но из-за длительного срока и некоторых других особенностей с ПДС удобно копить на пенсию.
В общих чертах все работает так: вы вносите средства на счет в НПФ, государство добавляет свою часть из бюджета, НПФ инвестирует, после окончания действия договора вы получаете накопленную сумму. На счет по ПДС можно перевести накопительную пенсию, также программа попадает под инвестиционный вычет, за год вернут до 60 000 рублей.
Базовые принципы программы:
- Участие добровольное. Люди могут сами решать, участвовать или нет.
- Финансовые льготы. Программа предлагает налоговые льготы и государственную поддержку в виде софинансирования для участников.
- Участник самостоятельно решает, сколько денег и как часто откладывать на счет.
- Управление средствами через НПФ. Участники могут выбирать НПФ по своему желанию и менять фонд при необходимости. Стратегию инвестирования определяет НПФ.
- Решение проблемы с накопительной пенсией. Эти счета заморожены, взносы не делаются, прибавка к пенсии минимальная. ПДС позволяет забрать эти деньги.
- Наследование средств. Деньги, которые накапливаются в рамках этой программы, будут наследуемыми. Причем как личные взносы, так и средства из бюджета.
Договор по ПДС действует 15 лет или до наступления предпенсионного возраста: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. При досрочном расторжении НПФ отдает только выкупную сумму — часть взносов и инвестиционного дохода. В случае потери кормильца или если требуется дорогостоящее лечение, деньги можно забрать досрочно без штрафных санкций, более того, государственные доплаты, накопительная пенсия и проценты от инвестирования тоже можно будет получить.
Выплата возможна тремя способами:
- Вся сумма сразу. Этот вариант будет действовать, если с момента заключения договора прошло 15 лет.
- Ежемесячные выплаты определенное количество лет. Так заплатят тем, кто закрывает счет в 55/60 лет, а 15 лет с даты подписания договора еще не прошло.
- Ежемесячные пожизненные выплаты. Еще один вариант для 55/60-летних. Расчет делается на основании ожидаемого возраста дожития, этот возраст устанавливает правительство РФ. Предпенсионер может сам выбрать, хочет ли он получать выплаты до конца жизни или определенное количество лет.
Сколько начислят из бюджета
Софинансирование от государства продлится 10 лет. Чтобы получать кешбэк, нужно перечислять в ПДС не менее 2 000 рублей в год. Максимальная сумма софинансирования 36 000 рублей в год. Но для этого участник должен вложить не меньшую сумму, точный размер зависит от его доходов.
Софинансирование на счет добавляется в следующем календарном году, то есть если подписать договор в 2024 году, то из бюджета средства зачислятся в 2025-м, ориентировочно в августе.
Вот сколько можно заработать на ПДС, получая максимальное софинансирование, оставляя налоговый вычет и при условии перевода накопительной пенсии в 300 000 рублей:
Как забрать накопительную пенсию
До 2014 года работодатели делали взносы в пенсионные фонды по схеме 16 % на страховую пенсию, 6 % на накопительную. Затем накопления заморозили, все 22 % стали идти на страховую часть. А все, что скопилось, так и осталось на счетах в пенсионных фондах. Деньги начинают выплачивать в предпенсионном возрасте, средний размер выплаты — около 1 100 рублей. Накопительная пенсия может стать частью всех сбережений в ПДС, через 15 лет их выдадут на руки одной суммой.
Чтобы перевести средства в ПДС, накопительная пенсия уже должна находиться в том же НПФ, где открыт договор по долгосрочным сбережениям. В этом случае достаточно написать заявление в фонд — и до 31 марта следующего года государственная пенсия станет частью личной. Если накопительная пенсия находится в другом НПФ или в СФР, то сначала нужно будет ее перевести в НПФ, где открывается ПДС.
НПФ занимаются инвестициями, продают и покупают ценные бумаги. Чтобы не терять деньги из-за необходимости срочно продать и отдать клиенту, ввели особые правила. НПФ фиксируют доход раз в пять лет, это называется год фиксинга. Советую узнать свой год фиксинга, если в него подать заявление о смене НПФ, то пенсию переведут уже через полгода. За перевод не в год фиксинга вас лишат всех накопленных процентов. Второй вариант не потерять доходность — написать заявление в произвольный год и ждать перевода через пять лет. Возможно, правила изменят, о такой необходимости уже поговаривают на высоком уровне.
Налоги: какие даются преференции
Еще одно преимущество программы долгосрочных сбережений — налоговые льготы. Их две. Первая — все клиенты имеют право на получение налогового вычета. Налогооблагаемая база — 400 000 рублей. То есть вернуть НДФЛ можно в пределах этой суммы. В 2024 году при НДФЛ 13 % максимальный вычет составляет 52 000 рублей. С 2025 года вводится прогрессивная шкала, максимальный НДФЛ составит 22 %, то есть вернуть можно будет до 88 000 рублей за год.
Вторая налоговая привилегия — возможность не платить подоходный налог, пока сумма сбережений менее 30 млн рублей. Если софинансирование интересно в первую очередь людям с невысокими доходами (их взносы удвоятся) — то при высоких доходах интерес как раз в этом. По всем другим вариантам накоплений нужно платить налог (включая доход с банковских вкладов).
Важное ограничение. Чтобы льготы действовали, нужно подписывать не более трех договоров ПДС.
По Налоговому кодексу налоговая льгота вам будет предоставляться только в том случае, если вы заключили не более трех договоров. Если вы по ошибке или незнанию подписали четвертый договор, то льгота по НДФЛ по всем договорам прекращает свое действие.
Как оформить договор
Заключить договор по программе долгосрочных сбережений можно в любой удобный момент, нет необходимости ждать начала или конца года. В первую очередь необходимо выбрать негосударственный пенсионный фонд.
Если планируете переводить накопительную часть пенсии, удобно подписывать договор в этом же фонде. Другой важный критерий выбора — доходность НПФ. По итогам прошлого года самый лучший результат инвестирования среди всех фондов — более 27 % годовых. Самая низкая доходность — всего около 4 % годовых. Но стоит помнить, что результат инвестирования в прошлом не гарантирует такой же результат в будущем. Кроме доходности, стоит обратить внимание на условия договора, они могут отличаться в деталях.
Подписать договор быстро и комфортно можно через финансовый маркетплейс Финорма. Это проект группы компаний «Финфорт», входит в реестр финансовых платформ Центрального банка РФ. Деньги, отправленные через Финорму, защищены Агентством по страхованию вкладов.
На оформление договора хватит пяти минут: регистрация проходит через Госуслуги, сделка подписывается кодом из СМС. Сделка будет отражена в Регистраторе финансовых транзакций — единой государственной системе, где фиксируются все сделки через финансовые платформы. Участник получит все разъяснения о работе программы.
Финорма — первый маркетплейс, запустивший продажу ПДС. Пока доступен один оператор программы, к концу года присоединятся другие пенсионные фонды. Сервис удобный, можно управлять счетом ПДС через личный кабинет без регистрации на сайте НПФ. Доступны детализация пенсионных накоплений, калькулятор ПДС, вся аналитика по сбережениям.
Что в итоге
- Программа долгосрочных сбережений позволяет удвоить свои накопления за счет взносов от государства.
- Софинансирование доступно при пополнении счета от 2 000 рублей в год.
- На счет по ПДС можно перевести накопительную часть пенсии.
- На программу распространяются налоговые льготы: возможность получить вычет и не платить НДФЛ с прибыли.
- Деньги по ПДС застрахованы в пределах 2,8 млн рублей. Доходность от инвестирования не может быть отрицательной.
- Договор можно подписать с помощью финансового маркетплейса Финорма. Никаких рисков нет, платформа включена в реестр Центробанка.
erid: F7NfYUJCUneP31ah4Jvt
Отзыв о сайте