Ужесточение ипотеки без залога — где сейчас выгодно взять ипотеку с низким взносом?

Центральный Банк РФ повысил надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Касается это кредитных продуктов, оформленных после 2021 года.

Почему так произошло? Дело в том, что цены на недвижимость в 2020 году сильно выросли (на 17.6% на первичном рынке), а доходы россиян — нет. Чтобы дать возможность людям покупать жилье, банки старались сделать условия кредитования более доступными. Например, увеличивали предложение ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом (до 20% от стоимости жилья). Количество предложений по ипотеке с низким взносом выросла с 24% от общего процента выданных жилищных кредитов в 2020 году до 45% в 2021 году.

При этом задолженность по ипотечному жилищному кредитованию продолжает расти. В июле 2020 года процент задолженности составлял 15.1, в июле 2021 года — 29.

Чтобы ограничить риски по ипотечному кредитованию, связанные с небольшим первоначальным взносом, ЦБ РФ принял решение увеличить надбавки к коэффициентам риска. Эта мера позволит уменьшить процент покупателей, которые не могут объективно оценить свои финансовые и кредитные возможности. А значит, защитит банки от невозврата долгов.

Как это отразится на ипотеке?

Рядовой заемщик не почувствует существенных изменений. Полностью от программ с небольшим первоначальным взносом банки не откажутся. Скорее всего, немного вырастут процентные ставки для ипотеки с низким первоначальным взносом — до 1%.

Предложения с низким взносом станут менее выгодными. Соответственно, заемщикам нужно будет искать другие решения. Это могут быть:

• накопление капитала для высокого первоначального взноса (от 20%) и оформление ипотеки с выгодной ставкой;
• выбор программ, в которых застройщики субсидируют процентную ставку.

Кроме того, банки ужесточат отбор клиентов, чтобы снизить риски невыплат. Будут учитываться такие параметры, как официальное трудоустройство, стаж на последнем рабочем месте, активы (недвижимость, автомобили в собственности и т.д.), наличие зарплатного проекта в банке и т.д.

Что сейчас предлагают банки?

Мы изучили актуальные предложения банков по ипотеке с небольшим первоначальным взносом и выбрали самые интересные предложения.

Газпромбанк: Льготная ипотека (онлайн)

Минимальный первоначальный взнос — 15%.

Это программа ипотечного кредитования с господдержкой, которая появилась в 2020 году. Минимальная процентная ставка — 5.99%. Если отказаться от добровольного страхования, ставка вырастет на 1 процент.

Взять ее могут все россияне, а не только молодые семьи или семьи с детьми, как было раньше. Нужно только официальное трудоустройство и стаж на последнем рабочем месте 3 месяца. Но нужно учитывать, что максимальная сумма кредита небольшая — до 3 млн. рублей. И купить можно только новостройку.

Альфа-Банк: Ипотека на новостройку

Минимальный первоначальный взнос — 10%.

Минимальная процентная ставка — 6.05%. Реальная ставка рассчитывается индивидуально. Она зависит от согласия клиента на добровольное страхование, от размера дохода, от кредитной истории. Взять ипотеку можно с 21 года.

Максимальная сумма — 30 000 рублей. Срок — до 30 лет.

Банк Открытие: Вторичное жилье

Минимальный первоначальный взнос — 10%.

Низкий первоначальный взнос предлагается только зарплатным клиентам. Те, кто получают зарплату в других банках, могут рассчитывать на взнос от 20%.

Минимальная процентная ставка — 7.9%. Срок кредитования — до 30 лет. Преимущества предложения — быстрое принятие решения. Предварительное — за несколько минут. Финальное (после подачи документов) — 1–2 дня. После одобрения есть три месяца, чтобы подобрать недвижимость.

Как можно взять ипотеку с низким взносом?

Есть несколько способов:

• предоставить дополнительное обеспечение. Например, уже находящуюся в собственности недвижимость;
• привлечь поручителей;
• согласиться на максимально длительный срок выплат и сократить до минимума ежемесячные выплаты;
• взять льготную ипотеку с субсидиями от государства;
• рассмотреть варианты кредитования или рассрочки от застройщика.