Внедрение цифрового рубля может стать серьезным вызовом для банковской отрасли. По данным исследования Высшей школы экономики, изученного «Известиями», новая форма национальной валюты способна вызвать массовый отток средств с депозитов. Главная причина – удобство, безопасность и бесплатные переводы, которые цифровой рубль предлагает населению.
Какие банки находятся в зоне высокого риска
Наибольшие риски несут небольшие банки. Эксперты отмечают, что прирост цифрового рубля всего на 1 млрд может снизить объем депозитов в таких организациях на 0,8 млрд рублей. Для крупных игроков потери окажутся скромнее – около 0,3 млрд.
Учитывая масштабы их активов, эффект будет менее болезненным. При этом авторы исследования подчеркивают, что с внедрением новой формы денег негативные последствия для этого сектора будут уменьшаться.
Риски для проблемных банков
Особенно уязвимыми являются финансовые организации с высоким уровнем просроченной задолженности. Вкладчики таких банков могут предпочесть цифровой рубль из опасений потерять средства в случае отзыва лицензии.
Мнения экспертов
Аналитик ФГ «Финам» Александр Потавин уверен, что внедрение цифрового рубля действительно изменит структуру банковских вкладов. По его прогнозам, в первые годы отток средств может составить от 5% до 20% от нынешнего объема.
Регулятор, однако, старается снизить риски. В ЦБ подчеркнули, что проценты на цифровые рубли начисляться не будут – это сохранит привлекательность классических депозитов и других инвестиционных инструментов.
Дополнительно введено ограничение: пополнять счет цифрового рубля со своего банковского счета можно будет не более чем на 300 000 рублей в месяц.
Почему цифровой рубль может конкурировать с вкладами?
По мнению профессора бизнес-практики РАНХиГС и экс-вице-президента Ассоциации банков России Алексея Войлукова, основная угроза затронет не столько депозиты, сколько расчетные счета граждан и компаний. За три года после запуска в них может перейти около 10 трлн рублей.
Потавин добавил, что интерес к хранению крупных сумм на депозитах снизится, если цифровой рубль будет восприниматься как удобный и безопасный способ расчетов. Однако он не способен заменить классические накопления, которые защищают от инфляции.
Однако отзыв лицензии у банка не повлияет на сохранность цифровых рублей, в отличие от депозитов, которые защищены системой страхования лишь в пределах 1,4 млн рублей.
Возможные последствия для экономики
Чтобы удержать клиентов, банки, скорее всего, будут вынуждены повышать ставки по вкладам и искать новые продукты, считает Войлуков. Это приведет к росту издержек и рисков. Также при сокращении депозитной базы кредитным организациям придется брать дорогие кредиты, что снизит их прибыльность.
В то же время, цифровой рубль может иметь и положительные последствия. Доцент экономического факультета РУДН Софья Главина считает, что новая форма валюты повысит прозрачность финансовых операций и эффективность платежной системы.
По оценкам Национального рейтингового агентства, к 2031 году экономия для российской экономики может достигнуть 260 млрд рублей ежегодно.
- Внедрение цифрового рубля может вызвать отток средств с депозитов, особенно из небольших и проблемных банков;
- По прогнозам экспертов, в первые годы использования цифрового рубля объем оттока может составить 5-20% от нынешнего уровня депозитов;
- ЦБ разрабатывает меры для снижения рисков, среди которых – отказ от начисления процентов на цифровые рубли и ограничение ежемесячного пополнения кошельков до 300 тысяч рублей;
- Банкам придется повышать ставки по депозитам и искать новые продукты, что увеличит издержки, но в долгосрочной перспективе цифровой рубль может повысить прозрачность финансовых операций и экономить до 260 млрд рублей из бюджета ежегодно;
- На нашем сайте можно открыть вклад под высокий процент здесь;
- Больше новостей про банки и экономику читайте в нашем телеграм-канале.
Отзыв о сайте