Сколько нужно зарабатывать в России, чтобы выплачивать кредит и не влезать в новые долги?

Россиянам в среднем не хватает около 20 тысяч рублей для покрытия своих основных нужд, в том числе оплаты кредита. Такие данные приводит крупнейшая российская компания интернет-рекрутмента HeadHunter (hh.ru), исследование которых есть в распоряжении редакции Bankiros.ru. Чаще всего не хватает денег для оплаты кредитов обслуживающему и административному персоналу. Для того, чтобы погасить свои кредитные обязательства люди часто отказываются от новой одежды и обуви.

Обслуживать кредиты становится все сложнее, и ситуация в 2022 году только ухудшится, говорят экономисты.

На что уходит зарплата россиян, как часто они берут кредиты, и сколько нужно зарабатывать, чтобы оплатить свои кредиты, вместе с экспертами разбирался Bankiros.ru.

Какие кредиты популярны у россиян?

В 2021 году россияне чаще всего обращались за потребительскими кредитами на сумму до 300 тысяч рублей. Такие расчеты приводит НБКИ. В начале 2021 года средний чек потребительского кредита рос довольно серьезными темпами, а пик его роста пришелся на апрель – более 300 тысяч рублей. После этого данный показатель резко снизился, и вплоть до конца года держался на уровне 260-270 тысяч рублей, отметил в беседе с Bankios.ru директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

При этом в последние два месяца 2021 года средний чек кредита на покупку потребительских товаров вновь существенно сократился. Тем не менее, его значение по итогам 2021 года составило 261,3 тысячи рублей, увеличившись по сравнению с предыдущим годом на 20,3%.

Средний срок потребкредита за прошедший год также вырос – на 12,0% и в 2021 году составил 3,9 года.

В то же время доля просроченной задолженности свыше 30 дней по потребительским кредитам к общему объему действующих кредитов наличными в декабре 2021 года составила 14,5%, подчеркивают в НБКИ.

Как банки принимали решения о выдаче кредитов в 2021 году

Стоит также отметить, что определяющим критерием при принятии банками решения о выдаче потребительского кредита и его параметрах по-прежнему является значение Персонального кредитного рейтинга (ПКР) заемщика, говорит Волков. При этом при увеличении запрашиваемого заемщиками размера потребительского кредита, требования к значению ПКР возрастают.

Так, ПКР заемщика, получившего в декабре 2021 года небольшой потребкредит до 100 тысяч рублей, был на уровне 263 балла из 999 возможных баллов. В то же время ПКР человека, который в конце прошлого года получил потребительский кредит размером свыше 500 тысяч рублей, составил уже 574 балла. Подробнее можно узнать в нашей таблице ниже.

Какие кредиты и на какой срок чаще всего оформляли россияне в 2021 году

Какую сумму должен зарабатывать россиянин, чтобы обслуживать свои кредиты?

Результаты опроса, который Служба исследований hh.ru провела в 2021 году, показали, что только 36% опрошенных считают, что им хватает заработанных денег для покрытия основных расходов, в числе которых еда, коммунальные услуги, связь, ТВ, интернет, одежда и обувь, транспорт, лечение и лекарства, аренда жилья / ипотека, досуг и отдых, выплата кредитов, дети, уход за собой и образование.

Около 39% сообщили, что им с трудом хватает зарплаты для покрытия основных нужд, а каждый четвертый респондент заявил, что ему не хватает зарплаты. Последних больше всего среди рабочего персонала, водителей и административного персонала, рассказали в беседе с Bankiros.ru руководитель пресс-службы HeadHunter Сибирь Лилия Эсауленко.

При этом, среди тех, кому с трудом хватает или не хватает доходов для покрытия основных нужд, большинство указали, что им не достает более 20 тысяч рублей для комфортной финансовой ситуации – таких 46%, еще 25% не хватает суммы в 15-20 тысяч рублей, а 19% – десять-15 тысяч рублей, девять процентов – пять-десять тысяч рублей, а одному проценту – до пяти тысяч рублей.

При нехватке денег, люди скорее всего склонны отказываться от покупки новой одежды и обуви – 77%, от путешествий – 75% и интересного досуга – 71%, подчеркивают в пресс-службе HeadHunter.

Любопытно, что в случае дефицита средств, большинство россиян сокращают расходы, обходясь без каких-либо не самых необходимых покупок – 58%, 40% тратят накопленные сбережения, лишь 18% пользуются кредитной картой или оформляют кредит в банке, 14% берут взаймы у родственников, остальные затруднились ответить.

Какие расходы преобладают у россиян?

По данным опроса службы исследований hh.ru, основными своими расходами жители страны назвали еду – 93% участников опроса тратили на нее зарплату, коммунальные расходы – 78% и связь, ТВ, интернет – 75%.

При этом, наибольшие доли в расходах приходились на еду: у 62% россиян еда была одной из основных статей расходов, 35% участников опроса назвали аренду жилья или ипотеку, 27% – на коммунальные расходы, 20% – оплату кредитов, кроме ипотечных.

Работающие респонденты, которые выплачивают кредиты, кроме ипотеки, тратят на их оплату, в основном менее 25% – таких ответов было 52%, треть опрошенных – 34% расходуют на это 25-50% заработка, еще десять процентов отдают на погашение кредитов 51-75% зарплаты, а пять процентов – 76-100%, рассказала Эсауленко.

По подсчетам Bankiros.ru, при оформлении кредита наличными в 300 тысяч рублей на три года при средней ставке в 12% в прошлом году, заемщик должен вносить ежемесячный платеж в десять тысяч рублей. Для этого требуется минимальный ежемесячный доход в 25-30 тысяч рублей. Однако многое здесь зависит от кредитной политики банка.

Какую среднюю заработную плату запрашивали россияне в прошлом году?

Средняя ожидаемая зарплата в 2021 году составила 51 957 рублей, что на 5% выше средней предлагаемой. Данная тенденция демонстрирует, что соискатели осознали сложившийся на рынке труда дефицит кадров, и их зарплатные ожидания стали расти быстрее, предполагает эксперт.

Средняя предлагаемая зарплата по итогам 2021 года составила 49 572 рублей.

Таким образом, можно говорить о том, что ожидания и предложения по заработной плате на рынке труда практически совпадают.

Что будет с кредитами в ближайшей перспективе

Закредитованность россиян стремительно увеличивается. При росте реальных располагаемых доходов на три с небольшим процента в 2021 году, объем задолженности вырос почти на 20%, такие данные приводит рейтинговое агентство «Эксперт РА». Обслуживать кредиты россиянам становится все сложнее.

Предельный уровень долговой нагрузки в прошлом году составил 40% – это значит, что на ежемесячный платеж по кредиту заемщик отдает 40% от своего дохода. Это существенно отражается на уровне комфорта его жизни.

При уровне долговой нагрузки выше 40% в новом кредите заемщику скорее всего откажут.

Обслуживать долг комфортно, когда когда предельный уровень долговой нагрузки заемщика низкий. Однако даже предельный уровень долговой нагрузки в 50% может быть разным для клиентов. Например, один клиент получает заработную плату в 30 тысяч рублей и на погашение кредитов он отдает 15 тысяч рублей ежемесячно. Другой же заемщик получает заработную плату в 130 тысяч рублей. При погашении кредитов у него остается сумма в 65 тысяч рублей, которая дает ему гораздо больше преимуществ, а качество его жизни ухудшается не так значительно.

Кредитные ставки только увеличиваются

Рост ключевой ставки привел к увеличению ставок по кредитным программам. Эксперты предполагают, что актуальный размер ключевой ставки – не предел, и вполне вероятно в ближайшее время регулятор объявит о новом повышении ключевой ставки.

Поэтому мы можем ожидать дальнейшего повышения ставок по кредитам в банках. Из-за этого может значительно ухудшиться положение заемщиков. И оно будет сложным до момента, пока ставки не начнут снижаться. Расходы на обслуживание ссуд будут расти. Уже сейчас понятно, что продовольственная инфляция будет значительно выше целевого прогноза Банка России в пять-шесть процентов.

Вырастут расходы на повседневные нужды, при том, что сейчас работодатели стараются минимизировать свои расходы, а значит, существенного повышения заработной платы можно не ожидать в большинстве компаний.

Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, как получить новую выплату на детей от восьми до 17 лет с апреля 2022 года.

Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.