Ремонт по ОСАГО: может ли автосервис требовать доплаты, и как полностью покрыть ущерб от ДТП?

Статья будет полезна тем, кто хочет узнать, может ли автосервис требовать доплату за ремонт автомобиля по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и что делать в этом случае.

Bankiros.ru вместе с экспертами разобрался в особенностях покрытия ущерба от дорожно-транспортного происшествия (ДТП) по ОСАГО.

Автосервис требует доплату, законно ли это?

Автосервис получает сумму, которую он может потратить на ремонт автомобиля, исходя из расчета страховой компании, объясняет страховой брокер Ярослав Королев. Эта сумма зависит от возраста и пробега автомобиля, при этом в 99% случаев эти расчеты не соответствуют рыночным ценам.

Далеко не редкость, когда сумма страхового возмещения, рассчитанная страховой компанией по ОСАГО, не покрывает ремонт машины, хотя формально страховая компания обязана возместить полную стоимость ремонта автомобиля пострадавшему, исходя из оценки по единой методике, отмечает доцент РЭУ им. Плеханова Маргарита Наследникова.

Чаще всего, по словам эксперта, в такой ситуации оказываются автовладельцы, чьи автомобили старше семи лет. Это происходит по причине того, что рассчитанная сумма возмещения значительно отличается от рыночных цен несмотря на то, что максимальный износ, который может указать страховая компания, составляет всего 50%.

Если страховая компания регулирует убыток от ДТП путем натурального возмещения, то ремонт производится без каких-либо доплат со стороны страхователя, отмечает генеральный директор компании Exodrive Евгений Черных. В данном случае страховая компания и автосервис самостоятельно согласовывают стоимость ремонта с учетом цен запасных частей и лакокрасочных материалов, указанных в едином справочнике, который утверждается Центральным Банком РФ.

Однако существует практика, когда автосервис просит доплатить страхователя за ремонт. Данное требование незаконно, утверждает Черных.

Что делать, если страховка не покрывает ремонт?

Наследникова рекомендует продолжить взаимодействие со страховой компанией, написав заявление о согласии уплатить разницу между стоимостью без износа по единой методике и суммой, которая выставила за ремонт сервисная мастерская, взыскав эту разницу с виновника ДТП.

Если ОСАГО не покрывает полностью ремонт машины, то заявитель может попросить дополнительную опцию КАСКО, чтобы получить дополнительное страховое покрытие, напоминает представитель компании Trader Income Дмитрий Мазанов. Однако для получения страхового возмещения по КАСКО нужно заключить отдельный договор страхования и дополнительно оплатить страховой взнос.

Если страховка не покрывает ремонт машины, заявитель может обратиться в страховую компанию, чтобы получить консультацию по возможности получения страхового возмещения по другим программам страхования, например, КАСКО. Также можно обратиться в юридическую консультацию, чтобы узнать, какие действия можно предпринять в данной ситуации, рекомендует Мазанов.

Как автосервис осуществляет ремонт

Правила страхования требуют, чтоб ремонт был произведен полностью в 30 рабочих дней, рассказывает директор по развитию страхового брокера «500-400 Страхование» Илья Новиков. Однако есть реалии, в которых стоимость запасных частей существенно ниже, чем рыночная стоимость, но в этом случае необходимые запчасти могут долго идти в ремонтную организацию.

Сегодня существует три варианта ремонта автомобиля, поясняет спикер:

• новыми запчастями с доплатой от клиента;
• новыми запчастями китайского производства;
• контрактными запчастями, как правило, наилучшего качества.

Как можно получить страховку

По закону об ОСАГО максимальная сумма страхового возмещения, на которую вправе претендовать собственник автотранспортного средства, составляет 400 тысяч рублей, объясняет основатель и управляющий партнер ГК «РосКо» Алена Талаш. Однако далеко не всегда можно произвести восстановительный ремонт на эти деньги.

Собеседница Bankiros.ru рассказывает, что делать, если стоимость ремонта автомобиля выходит дороже. Согласно законодательству, существует два способа получить страховое возмещение:

• в натуральной форме − это наиболее распространенный способ, который используется по умолчанию и заключается в направлении машины на станцию техобслуживания (СТО) и осуществлении фактического ремонта;
• в денежной форме − этот способ применяется лишь при наличии строго определенных оснований, перечень которых содержится в п. 16.1 ст. 12 закона об ОСАГО.

Однако и в том, и в другом случае выделенной страховой компанией суммы может не хватить на ремонт, подчеркивает Талаш. При этом нехватка средств может объясняться как реальной дороговизной ремонта, так и занижением суммы страхового возмещения, определенной страховой.

Страховая занижает стоимость ремонта

Если страховая занижает сумму покрытия ремонта, Талаш советует:

• Подать в страховую компанию заявление о выдаче копии акта о страховом случае (страховая обязана выдать его в течение трех дней с момента получения соответствующего запроса или с момента изготовления). В этом акте, среди прочих данных, должна быть указана и сумма страхового возмещения.
• Если у собственника есть основания полагать, что сумма занижена, ему следует провести собственную оценку ущерба. Для этого нужно обратиться в экспертную организацию, имеющую в своем штате хотя бы одного эксперта-техника, или к частному эксперту-технику. Главное, чтобы у этого специалиста было подтверждение прохождения профессиональной аттестации, и он был внесен в соответствующий госреестр (п. 4 ст. 12.1 Закона об ОСАГО).
• Если независимый эксперт насчитает больше, чем страховая, надо подготовить претензию. В претензии следует изложить обстоятельства наступления страхового случая, а также приложить к ней копии документов, подтверждающих требования о доплате. Обязательно нужно поставить дату, подпись и направить претензию по почте заказным письмом с описью вложения или передать лично в канцелярию страховой, попросив принимающего сотрудника расписаться на втором экземпляре в получении.
• На рассмотрение претензии страховой компанией отводится 10 рабочих дней с момента ее получения. Если по истечении срока рассмотрения претензии требования так и не удовлетворены, нужно составлять исковое заявление в суд, поясняет эксперт.

Помимо заявленного в претензии, в иске собственник может также потребовать уплаты ему неустойки за каждый день просрочки исполнения обязанности по выплате возмещения, начиная с 11 дня после получения страховой компанией претензии, подчеркивает собеседница Bankiros.ru.

Ремонт стоит дороже, чем максимальная сумма страхового возмещения

Если страховая выделила на ремонт 400 тысяч рублей, но этих денег все равно не хватает, можно попытаться взыскать недостающую сумму в судебном порядке с виновника ДТП, объясняет Талаш. Для этого нужно действовать по следующему алгоритму.

• Запросить в страховой копию акта о наступлении страхового случая.
• Подготовить претензию в адрес виновника ДТП. Вообще подавать претензию в этом случае не обязательно, но все же лучше это сделать (вдруг ответчик добровольно заплатит деньги, и получится будет обойтись без суда). В претензии необходимо указать срок для ее добровольного исполнения − это важно, так как именно с момента истечения этого срока можно будет исчислять неустойку за просрочку удовлетворения требований.
• Назначить дату независимой экспертизы повреждений автомобиля. Если автомобиль отремонтирован, то экспертизу можно провести на основании акта осмотра повреждений от экспертного бюро страховой компании, дополняет Новиков.
• За три дня до осмотра пригласить виновника аварии и, если он не является собственником транспортного средства (ТС), то и собственника автомобиля.
• После проведения независимой экспертизы передать виновнику претензию на недостающую сумму возмещения ремонта.
• По истечении срока для добровольного исполнения заявленных претензионных требований нужно обратиться в суд с иском к виновнику ДТП, резюмирует Талаш.

Если виновник ДТП является владельцем автомобиля, то наличие имущества говорит о практически 100% вероятности взыскания недостающей на ремонт суммы, заявляет Новиков.

Правила обращения в суд

Правила обращения в суд по спору со страховой компанией и по спору с виновником ДТП немного отличаются, рассказывает Талаш. В обоих случаях собственнику потребуется собрать множество документов:

• акт о наступлении страхового случая, заключение эксперта;
• документы на автомобиль (ПТС и СТС);
• справку о ДТП;
• протокол;
• полис ОСАГО;
• паспорт;
• копию претензии.

По спорам о возмещении страхового возмещения по ОСАГО со страховой компанией госпошлину истцам-физлицам нужно платить только в том случае, если сумма иска превышает один млн рублей, поясняет эксперт. При расчете учитывается только та часть исковых требований, которая превышает один млн рублей.

Если же деньги взыскиваются с виновника ДТП, эти правила не действуют, и госпошлина исчисляется в процентном соотношении от цены иска, добавляет спикер.

При этом стоить помнить, что споры при цене иска до 100 тысяч рублей рассматриваются мировыми судьями, а свыше этой суммы − районными судами, отмечает Талаш.

По словам Новикова, более 90% таких судебных дел решаются в пользу пострадавших. При этом судебные приставы сейчас имеют доступ ко всем карточным счетам во всех банках и довольно быстро решают вопрос со взысканием денежных средств по исполнительным листам.

Итоги:

• После ДТП водитель может получить возмещение ущерба в денежной и натуральной форме.
• Автосервис не имеет права требовать с водителя доплаты за ремонт по ОСАГО.
• Если страховая компания занижает стоимость ремонта, необходимо обратиться с жалобой.
• Если автовладельцу для ремонта машины не хватило суммы от страховой компании, то он может взыскать оставшиеся средства с виновника ДТП.
• В любом случае, если требования автовладельца не удовлетворены, следует обращаться в суд.
• Еще больше информации о правах и обязанностях граждан, читайте в нашем специальном разделе.
• Если вы хотите приобрести автомобиль, можете ознакомиться с вариантами автокредита или потребительского кредита и выбрать наиболее выгодный для вас вариант.

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.