ПСК по микрозаймам взлетела до 247%: почему снижение ставки ЦБ не помогло заемщикам

За последний год микрозаймы стали гораздо дороже для россиян. По данным Банка России, реальная переплата по коротким займам (до двух месяцев) в среднем подскочила сразу на 27% и достигла 247% годовых. Самое необычное в этой ситуации то, что подорожание происходило даже в те периоды, когда ЦБ снижал ключевую ставку, передают «Известия».

Почему растут проценты

Эксперт Freedom Global Наталья Мильчакова сообщила, что доля рискованных клиентов у МФО традиционно выше, чем у обычных банков. Когда растет количество неплательщиков, финансовые потери компании вынуждены перекладывать на надежных заемщиков. Сейчас доля долгов с просрочкой более 90 дней превысила треть – это максимум за последние годы.

Кроме того, микрофинансовый сектор работает по другим законам, нежели банковский. Как объяснил руководитель направления потребительского кредитования «Инго Банка» Дмитрий Долженко, МФО используют собственные или привлеченные средства, поэтому стоимость их услуг зависит от общей ситуации на рынке и жесткости правил регулятора, а не только от сигналов ЦБ.

Как меняется рынок МФО

Под давлением новых регуляторных правил МФО меняют структуру своих продуктов.

• Уход от «коротких» денег. По информации СРО «МиР», доля займов до 60 дней упала ниже 18% от всех выдач (снижение более чем втрое за год).
• Сдвиг в сторону среднесрочных ссуд. Около 70% всех оформлений теперь приходится на договоры от двух до шести месяцев.
• Рост стоимости для всех категорий. Средняя переплата по займам до полугода выросла до 208,5% годовых, а для сумм до 100 тысяч рублей – до 287%.

При этом предельный размер переплаты по микрозаймам сроком до года снижен до 100% от первоначальной суммы долга. Это значит, что взяв 50 тысяч рублей, человек ни при каких условиях не отдаст больше 100 тысяч.

Дополнительное ограничение действует в отношении клиентов с высокой долговой нагрузкой. С июля 2025 года МФО ограничены в выдаче новых займов людям, которые направляют на обслуживание долгов более половины своего дохода.

Гендиректор МФК «Джой Мани» Максим Пащенко подтвердил, что МФО стали тщательно фильтровать клиентов. Более того, отказ в банке сегодня практически гарантирует отказ и в МФО. В результате для многих клиентов законный способ взять деньги в долг стал практически недоступным, сообщила руководитель Cyberbird Fintech Group Екатерина Казак.

Что ждет отрасль дальше

На одного заемщика будет приходиться не более двух таких кредитов. Предполагается, что мера поможет сократить случаи, когда гражданин постоянно перекрывает старые обязательства новыми микрозаймами.

В итоге рынок рынок МФО меняется под давлением регулятора. Сверхдоходы за счет высокой переплаты сокращаются, а требования к заемщикам ужесточаются. Переход на новые правила пока приводит к росту стоимости риска. В результате компании включают расходы на проблемные долги в условия, которые получают в том числе надежные клиенты.

По последним данным СРО «МиР», россияне стали реже брать микрозаймы впервые за шесть лет. Во втором квартале текущего года число действующих договоров с МФО сократилось на 1,4%, до 26,4 млн — такого не было с 2020 года.