Какими уловками пользуются банки при досрочном погашении кредита?

Досрочное погашение кредита позволяет заемщику снизить процент переплаты и «тело» самого долга. Однако такие действия невыгодны кредитным организациям, и хотя они не могут запретить должникам погасить ссуду досрочно, то они прибегают к определенным уловкам, рассказали эксперты «Аргументам и фактам».

Что обычно указывается в кредитном договоре? Размер процентной ставки, график платежей, штрафы за просрочку, а также условия досрочного погашения заема. При этом у каждого банка свои правила на этот счет. Одни могут установить требования минимального срока пользования, другие – выставить лимит по разовой сумме платежа для частичного досрочного погашения. Некоторые снижают сумму ежемесячного платежа, но не срок займа. Нюансов много, поэтому эксперты советуют тщательно изучать договор перед тем, как его подписывать.

Как отмечают юристы, по закону заемщик имеет право вернуть досрочно всю сумму полученного кредита или ее часть. Однако перед этим человек должен сообщить об этом организации не менее чем за тридцать дней до дня возврата займа, если более короткий срок не предусмотрен договором.

Если человек решил досрочно внести в банк деньги без какого-либо уведомления, банк платеж не примет:

«Так делать нельзя. Финансовая организация не сочтет, что это досрочное погашение, и просто спишет деньги в счет долга ,то есть без перерасчета суммы ежемесячного платежа или срока кредита», – говорят юристы.

Если заемщик перед уплатой не поинтересовался о том, как после перерасчета изменится график, все подписал и со всеми пунктами согласился, то банк оформит все так, как будет выгодно ему.

Если хотите быстро отправить заявку во все банки на кредиты или кредитные карты, скачивайте приложение Bankiros.ru.

Для заемщика самая выгодная схема – уменьшить срок кредита и сохранить сумму ежемесячного платежа. Как объясняют эксперты, итоговая переплата по кредиту станет меньше, поскольку кредитные организации начисляют проценты на остаток долга: чем меньше долг, тем меньше сумма начисленных процентом. Они приводят пример:

«Вы взяли кредит на пять миллионов рублей на пять лет по ставке 10% годовых. Досрочно выплатили миллион рублей, осталось четыре, но срок не сократился. Вы также будете платить пять лет по ставке 10%. Совсем другое дело, когда уменьшается срок платежа».

Очередная ситуация: заемщик взял кредит размером 1,5 миллиона рублей, ежемесячный платеж – 38 044 рубля по ставке 10% годовых. В таком случае выплачивать долг пришлось бы четыре года, а ежемесячно банк начислял бы проценты за использование кредитных средств, начиная с 12 740 рублей (при первом платеже) и уменьшая сумму пропорционально объему основного долга. В конце срока сумма переплат по процентам составит 325 881 рубль.

Но если заемщик решит внести, допустим, 300 тысяч рублей и не уменьшать ежемесячный платеж, то срок займа сократится на 11 месяцев, тело кредита уменьшится до 1,2 миллиона, а сумма выплаченных процентов по итогу составит 201 310 рублей. Экономия при досрочном погашении – 124 571 рубль.

А если можешь закрыть кредит полностью? В таком случае эксперты советуют внести всю сумму полностью вплоть до копеек, попросить у банка справку о закрытии кредита и подтверждение того, что долгов у вас больше нет. Это позволит избежать в будущем судебных разбирательств и штрафов.

Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, что более выгодно оформлять: самозанятость или ИП.

Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.