С ростом ключевой ставки банки все больше повышают ставки по вкладам и накопительным счетам, а россияне все активнее несут свои деньги на депозиты. При этом популярным, а в ряде случаев и выгодным способом оформления вклада сегодня является приложение банка, в котором можно без посещения офиса выбрать продукт, открыть вклад и пополнить его.
Однако необходимо внимательно прочитать не только краткие условия в онлайн-банке, но и изучить договор, чтобы не лишиться выгоды, предупредил читателей Bankiros.ru адвокат, управляющий партнер адвокатского бюро г. Москвы «Матюнины и Партнеры» Олег Матюнин.
Ставки по вкладам: постоянная и переменная
Доходность по вкладу определяется его условиями.
Если ставка по вкладу фиксированная, она же – постоянная, то в течение срока действия договора она должна оставаться неизменной, невзирая на дальнейшие изменения ключевой ставки ЦБ РФ.
Если ставка указана как переменная, то на ее размер будут влиять изменения ключевой ставки.
«Возможно, вы замечали, что в банковских приложениях в последнее время предлагаются вклады как бы с переменной ставкой: она тем выше, чем больше сбережений у клиента имеется в этом банке, и чем более он активен как приобретатель банковских продуктов», – обращает внимание эксперт.
Однако внутри переменной ставки, как написано в Законе о банках, находятся «переменные величины, значения которых определяются исходя из обстоятельств, не зависящих от банка и аффилированных с ним лиц». Поэтому индивидуально предлагаемые ставки, в которых нет прямого указания на их переменный (читай договор) характер, размер которых зависит только от активностей клиента и ценовой политики банка, формально не подпадают под определение переменных ставок, объясняет Матюнин.
Это означает, что предложенный в момент открытия вклада размер ставки не должен становиться меньше с течением срока вклада, подчеркивает эксперт.
Вклады онлайн: как правильно открыть депозит через приложение банка
«Однако не все так просто. Взаимодействуя с банковским приложением, даже если ставка кажется постоянной, необходимо запрашивать полный текст договора. Почему? Потому, что на экран выводятся минимальные сведения о сделке», – рекомендует адвокат.
Открыть вклад онлайн: что нужно сделать
- На шаге, требующем поставить галочки, остановитесь и внимательно посмотрите, ознакомление и согласие с какими документами требует подтверждения, отмечает спикер. Скачайте их и прочтите.
Закон о банках предписывает кредитным организациям при оформлении договоров указывать самые важные условия в наглядной табличной форме сразу на первой странице: надписи в таблице выполняются максимальным размером шрифта, используемым в договоре. Именно в таблице должно быть написано, какая используется по вкладу ставка – постоянная или переменная, поясняет Матюнин.
- Найдите на первой странице договора размер минимальной гарантированной ставки по вкладу, она должна быть указана в квадратной рамке в правом верхнем углу страницы, рассказывает эксперт.
Опираясь только на банковское приложение, ничего не скачивая, можно не найти этой информации, предупреждает собеседник Bankiros.ru. В приложении вы, скорее всего, увидите короткие информационные надписи «базовая ставка», «банк может изменять ставку в одностороннем порядке» либо вообще никаких дополнительных сведений.
«Только договор может прояснить ситуацию, и только с опорой на текст договора можно принять правильное решение – открыть вклад на предлагаемых условиях или поискать предложение получше», – отмечает адвокат.
Банковский вклад: законы
Самым въедливым читателям эксперт рекомендует ознакомиться со следующими документами:
- Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», статья 36.2. «Порядок информирования физических лиц об условиях заключаемых договоров банковского вклада».
- Указание Банка России от 03.06.2022 N 6150-У «О форме включаемой в договоры банковского вклада с физическими лицами таблицы», в которой указывается предусмотренная частями первой и второй статьи 36.2 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности» информация.
- Указание Банка России от 14.06.2022 N 6153-У «О порядке расчета минимальной гарантированной ставки по вкладу».
Олег Матюнин – адвокат, управляющий партнер Адвокатского бюро г. Москвы «Матюнины и Партнеры»; руководитель Общественной приемной уполномоченного по защите прав предпринимателей в г. Москве по вопросам нарушений и преступлений в сфере экономической деятельности; председатель комиссии Гильдии российских адвокатов по защите и безопасности бизнеса; заместитель руководителя и эксперт Экспертного центра по уголовно-правовой политике и исполнению судебных актов Общероссийской общественной организации «Деловая Россия», эксперт Pro Bono.
Ранее Матюнин рассказал Bankiros.ru, что делать с фальшивой купюрой.
- Если ставка по вкладу фиксированная (постоянная), то в течение срока действия договора она должна оставаться неизменной.
- Переменные ставки зависят от ключевой ставки ЦБ.
- Ставки, размер которых зависит только от активностей клиента и ценовой политики банка, формально не подпадают под определение переменных ставок.
- При оформлении вклада в банковском приложении необходимо запросить полный текст договора.
- В документе обращайте внимание на размер минимальной гарантированной ставки по вкладу, который обычно указывается на первой странице договора в квадратной рамке в правом верхнем углу страницы.
- Если вы планируете открыть вклад, ознакомиться с выгодными вариантами можно тут.
- Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.
Отзыв о сайте