Как досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю

На вопросы Bankiros.ru ответил Алексей Толстик, сооснователь и генеральный директор финтех-платформы Mandarin.

Что такое досрочное погашение кредита?

– Досрочное погашение кредита — это возможность рассчитаться по нему раньше срока, внося суммы, превышающие регулярные платежи.

Согласно статье 810 ГК РФ, такое право есть у каждого заемщика, и банк не может помешать ему вернуть долг. При этом займ можно гасить полностью или частично.

Кредитно-финансовая организация должна учитывать досрочные платежи и сокращать сумму переплаты. При этом клиенту нужно уведомить банк о том, что хочет закрыть кредит раньше срока, указанного в договоре. Сроки подачи заявления зависят от условий отдельных кредитно-финансовых организаций. В большинстве случаев они составляют 30 суток.

Досрочное погашение кредита без уведомления банка возможно в следующих случаях:

• клиент брал нецелевой займ, с даты выдачи которого прошло не более 14 суток,
• заемщик брал целевой займ, с даты выдачи которого прошло не более 30 суток.

Оба варианта предполагают, что заемщик платит проценты за время пользования деньгами. Такие условия относятся к потребительскому кредитованию. Они не распространяются на компании, которые берут кредиты в банках.

Как показывает опыт платформы Mandarin, которая сотрудничает с ведущими российскими банками по направлению POS-кредитования, не все кредиторы требуют, чтобы клиенты уведомляли их о намерении закрыть кредит или погасить его частично. Если эта операция не противоречит условиям договора, ее можно выполнить с помощью онлайн-сервисов или в операционных кассах банков, заполнив необходимые формы.

Как было сказано выше, досрочное погашение кредита может быть частичным и полным. Если клиент выбирает первый вариант, то после каждого досрочного погашения кредитор пересматривает график платежей и присылает обновленную версию клиенту. Она может находиться в его личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении. Кредитно-финансовая организация также может отправить новый график на e-mail.

В этом документе отражены все уже исполненные и будущие обязательные платежи. Там указана и их структура – платежи по основному долгу (тело долга) и по процентам.

Заемщику выгодно начать досрочное погашение кредита как можно раньше, поскольку поначалу проценты в структуре ежемесячного платежа преобладают над телом долга. Далее ситуация меняется, и к завершению срока кредита на проценты приходится меньшая доля в структуре платежа. Практически вся сумма уходит на погашение тела долга.

Что лучше сокращать – срок или сумму платежей?

– При досрочном погашении кредита обычно банк предлагает два варианта:

• сокращение срока кредита при неизменности суммы обязательного платежа,
• сокращение суммы ежемесячного платежа при неизменности срока кредита.

Если заемщик выбирает сокращение срока, он сможет погасить кредит быстрее. В том случае, когда он сокращает сумму ежемесячного платежа, снижается кредитная нагрузка.

Покупатели товаров и услуг, которые оформляют кредиты в банках через нашу платформу, чаще всего сокращают сроки кредитов. В этом случае при прочих равных переплата будет ниже.

Важно отметить, что досрочное погашение кредита не отменяет плановые платежи. Если дата обязательного платежа – 5 число каждого месяца, а 1 числа клиент перевел средства в счет досрочного погашения, то через четыре дня ему нужно будет снова пополнить счет в размере ежемесячного платежа.

После того, как заемщик выплатил кредит раньше срока, ему нужно взять выписку из банка. Там должно быть указано, что сумма задолженности возмещена в полном объеме, и у кредитно-финансовой организации нет никаких претензий. При возникновении спорных ситуаций между клиентом и банком этот документ станет гарантией погашения кредита.

Преимущества и недостатки досрочного погашения кредита

– Преимущества:

• Возможность сэкономить на процентах.

Как уже было сказано, чем раньше клиент банка погасит кредит, тем меньше будет его размер. Такой вариант не выгоден кредитно-финансовой организации, однако он выгоден заемщику.

• У клиента появятся свободные деньги

Это преимущество – следствие первого. Появившиеся свободные деньги человек может потратить на нужные ему товары и услуги, а не на погашение кредита.

• Заемщик может сэкономить на личном страховании

Если клиент выплачивает кредит досрочно, согласно федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г., он может вернуть неиспользованную часть страховой премии. Для этого следует написать заявление в страховую компанию. Она пересчитает сумму полиса с учетом сокращения использованных дней и в течение недели выплатит клиенту часть суммы за неиспользуемый период.

Недостатки:

• Если половина срока кредитования прошла, досрочное погашение не имеет особого смысла, поскольку практически не влияет на итоговую переплату и сокращение периода, в течение которого действуют условия договора.
• При погашении кредита раньше срока заемщику придется вносить крупные суммы, что может ударить по его бюджету.

Как досрочное погашение займа влияет на кредитную историю?

Досрочное погашение кредитов нельзя назвать фактором, негативно влияющим на кредитную историю. Однако не стоит делать это слишком часто. Для банков лучший заемщик – тот, кто регулярно вносит платежи в соответствии с графиком. Тогда кредиторы получают наибольшую прибыль.

Клиент, который постоянно берет займы и закрывает их раньше сроков, указанных в договорах, вызывает наибольшее подозрение банков, поскольку есть вероятность, что он делает это для получения коммерческой прибыли. У таких людей могут возникнуть проблемы с оформлением новых кредитов.

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.