Исламские банки работают по принципам шариата: деньги выдают без процентов, но на определенные цели. Недавно об исламском банкинге задумались и в России, скоро в Чечне и Дагестане будет действовать пилотный проект. Когда и где в России можно взять кредит в исламских банках, почему мусульмане считают такие банки инвесторами, а не кредиторами? Обо всех особенностях исламского банкинга в российских реалиях расскажем в новом материале Bankiros.ru.
Что такое исламский банкинг простыми словами?
Может ли религия сочетаться с работой банков? Может – исламские банки работают по законам шариата. Важное отличие исламских банков от привычных – запрет на проценты по своим продуктам.
К исламскому банкингу скорее подойдет понятие проектного инвестирования. Банк выступает инвестором и разделяет риски компании, которой выдает деньги. Чтобы минимизировать риски банки внимательно изучают кредитную историю заявителя.
Исламский банкинг запрещает устанавливать сумму, которая зависит от сроков и размеров задолженности. Мусульмане считают, что нужно жить и работать на условиях общественной честности. Запретить получать прибыль нельзя, но проценты для этого использовать не получится. В таких условиях не производятся товары и не предоставляются услуги, а благосостояние в обществе не возрастает.
Многие мусульмане, даже живя на Западе, придерживаются норм шариата, но отказываются от получения процентов. Для этого они заполняют заявление в банке.
Многие кредитные учреждения получают прибыль от взимания процентов. В исламе это называется «риба» – ростовщичество, оно строго запрещено. Мусульманин не может использовать деньги для получения прибыли. Он может заработать, только продавая товары и оказывая услуги.
Запрещено также проводить очень рискованные сделки, а также сделки с непонятным механизмом реализации – «гарар». Поэтому в исламском банкинге не занимаются опционами и фьючерсами.
Запрещены азартные игры – «майсир». Нельзя использовать деривативы, спекулировать на бирже. Под запретом даже лотерейные билеты. Запрещено использовать деньги на нереальные продукты. Поэтому не признают операции со свопами и фьючерсами – такая продукция нематериальна.
Шариат запрещает деятельность, которая наносит вред обществу или нарушает социальную справедливость. Из-за этого исламские инвесторы не занимаются торговлей свининой, алкоголем, табаком и оружием, а также не спонсируют казино и ночные клубы.
В исламском банкинге важен договор, его должны придерживаться все стороны. Если одна из сторон сомневается в договоре хотя бы частично, его не подпишут.
Как работает исламский банкинг?
Исламский банкинг работает с несколькими продуктами:
- Кардуль-хасан – беспроцентная ссуда. В некоторых арабских странах финучреждения должны направлять часть средств на бессудную ссуду. При этом требовать проценты банки не могут. Однако заемщик может сделать добровольное вознаграждение, чтобы отблагодарить финансовую организацию.
- Мудараба – доверительное финансирование, когда банк дает средства заемщику для реализации какого-то проекта. Прибыль стороны делят пополам.
- Мурабаха – банкиры приобретают товар, а затем перепродают его клиенту по более высокой цене. Клиент оплачивает покупку в рассрочку, а банк получает прибыль именно от надбавки в цене.
- Кард-аль-хасан – ценные бумаги, которыми финансируют социальные проекты. Прибыли по таким бумагам покупатели не получают. При этом они могут получить за покупку денежный подарок – «хибу».
- Мушарака – совместное партнерство, похоже на венчурное инвестирование. О распределении прибыли и степени участия стороны договариваются самостоятельно. Партнер получает прибыль за свой труд и управленческие навыки. Остальную прибыль делят между инвесторами. Доли зависят от вклада в проект и соответствуют расходам участников. Убытки делятся также пропорционально внесенным суммам.
- Иджара – вид лизинга. Владелец передает имущество в пользование и получает платежи ежемесячные платежи. Как только заемщик внесет всю стоимость имущества, оно перейдет в его собственность.
- Салам и истисна – исламские варианты форвардных сделок. Продавец обязан произвести необходимое количество товара к определенной дате, однако деньги он получат заранее – салам. Истисна – это заказ на определенное количество товара.
- Такафул – страхование по исламским принципам. Клиент вносит средства в страховую компанию, а при возникновении страхового случая получает их назад. Все это время средства участвуют в инвестировании и приносят застрахованному лицу доход.
Когда узаконят исламский банкинг в России
Исламские банки – относительно новые компании на финансовом рынке. Первая подобная компания возникла в 1963 году в Египте. Mit Ghamr привлекал средства граждан и инвестировал их в проекты. Эта компания просуществовала до 1967 года.
Банк планировал познакомить религиозных египтян с финансовой культурой. Компания привлекала средства граждан, не выплачивала проценты и придерживалась норм шариата. При первой необходимости средства можно было забрать или взять беспроцентный заем на открытие своего дела.
Банк пришлось закрыть из-за ухудшающейся политической обстановки в стране.
Недавно Центробанк России сообщил, что запустит пилотный проект по исламскому банкингу в Чечне и Дагестане в 2023 году.
Финансирование заемщиков на условиях шариата – без процентов и опционов и фьючерсов будут проводить специальные компании партнерского финансирования. Законопроекты на данную тему депутаты рассмотрят уже осенью.
Взять республики Чечня и Дагестан в качестве тестовых площадок предложил Минфин РФ. Республики уже закрепили в поручении президента, отмечает регулятор. Старт проекта запланирован на следующий год. Сейчас Минфин и Банк России прорабатывают этот вопрос, в том числе разрабатывают законодательную базу.
Так, в пояснительной записке к законопроекту «О деятельности по партнерскому финансированию» сказано, что такие услуги предоставляют кредитные финучреждения специального вида. Их внесут в реестр Центробанка. Такие организации саморегулируемые и будут предоставлять займы юридическим и физическим лицам без вознаграждения за свои услуги. Они смогут финансировать проекты через договоры купли-продажи с условием о рассрочке или отсрочке платежей, а также договоры финансовой аренды – лизинга. Компании смогут финансировать производство и торговлю, участвуя в уставном капитале юрлиц на условиях партнерства, а также становиться поручителями сделок.
Экономическая модель исламского банкинга в России предполагает привлечение средств клиентов по договорам партнерского инвестирования, продажу товаров с наценкой в рамках рассрочки или отсрочки платежей, а также лизинг.
Инвестор проектов участвует в их прибыли и убытках. Поэтому гарантировать возврат денежных средств здесь сложно, сказано в пояснительной записке к законопроекту.
Напомним, что о возможности введения исламского банкинга в России говорили еще в 2014 году. Тогда Эльвира Набиуллина во время выступления в Совете Федерации заявила, что Центробанк уже изучает вопрос введения и регулирования исламского банкинга в России. ЦБ планирует развивать систему партнерского финансирования, создавая условия для постоянных экспериментов. Это поможет развитию кредитной экономики и развитию финансового сектора, отметила Набиуллина.
Отметим, что, по оценкам консалтинговой фирмы Mordor Intelligence, объем исламского банкинга составляет 6% от глобальной банковской системы. Однако в ближайшие пять лет этот рынок будет расти в среднем на десять процентов в год по всему миру.
Недавно Bankiros.ru рассказывал о новых правилах утилизации отходов: за что можно получить штраф в размере 8 тысяч рублей?
Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.
Отзыв о сайте