Рефинансирование и реструктуризация: условия, последствия и выгодно ли оформлять

Рефинансирование выгодно при падении процентных ставок, а реструктуризация – при просрочках по кредиту и тяжелом финансовом положении. Об этом рассказали эксперты Bankiros.ru.

Зачем нужно рефинансирование

Рефинансирование — это процедура, при которой старый кредит погашается за счет средств нового. Иными словами, закрывают старый кредитный договор и открывают новый, объяснил финансовый советник, основатель «Клуба глав семей», «Агентства семейных финансов» Алексей Родин.

При рефинансировании старый кредит можно погасить в одном банке, а новый открыть уже в другом. Услуга рефинансирования может быть платной, предупредил эксперт. При рефинансировании займа в кредитной истории заемщика делается пометка, но на кредитный рейтинг это не влияет.

При этом банк может отказать в следующих случаях:

• Если кредит с реструктуризацией.
• Если сумма кредита до 50 тысяч рублей или это микрозаем в МФО.
• Если кредит имеет просрочки.
• Если срок кредита три-шесть месяцев.

Юрист компании «РСК-Недвижимость» Ольга Федерякина отметила, что при рефинансировании можно объединить несколько кредитов в один, даже разных, например, автокредит и потребительский.

Зачем нужна реструктуризация

Реструктуризация — это пересмотр условий по текущему кредиту. В этом случае банк может снизить процентную ставку по займу, продлить срок действия кредитного договора или отменить уплату процентов или основного долга на определенный период времени, сообщил Родин.

«Реструктуризация негативно отражается на кредитной истории заемщика, поэтому ее осуществляют уже в безвыходном положении.Реструктуризацию проводят, когда просрочка по кредиту уже допущена и кредитный рейтинг начал снижаться», – рассказал Родин.

Чтобы банк одобрил реструктуризацию кредита, заемщику необходимо предоставить документы, подтверждающие его тяжелое финансовое положение. Такими документами могут быть справка, подтверждающая снижение дохода, или трудовая книжка с записью об увольнении.

Что выгоднее?

«Выбор между двумя процедурами зависит от конкретной ситуации и финансового положения. Для заемщика рефинансирование гораздо выгодней, чем реструктуризация, так как оно не влияет на кредитную историю. Рефинансирование можно провести, когда на рынке появились наиболее выгодные предложения по кредитам или заемщик просто решил сменить банк», – уточнил Родин.

На данный момент ключевая ставка ЦБ находится на локальных максимумах, поэтому рефинансирование может быть выгодно только во втором случае, предупредил эксперт. Федерякина отметила, что рефинансирование есть смысл оформлять, когда средние процентные ставки падают. Тогда удастся уменьшить переплату.

Стоит провести рефинансирование, если была получена ипотека на новостройку, но затем появился ребенок. Тогда можно воспользоваться семейной ипотекой, ставка по данной программе очень низкая и рефинансирование позволит значительно снизить платеж.

Нюансы

«С экономической точки зрения реструктуризация невыгодна. За период, когда платежи в банк не вносятся в полном размере, на общую сумму долга начисляются проценты, при этом основной долг в течение этого промежутка времени не уменьшается и проценты начисляются на всю сумму», – предупредила Федерякина.

Для компенсации данных процентов через шесть месяцев увеличится размер платежей или увеличится срок кредита. Также возможен вариант, когда платеж уменьшается на весь срок, но при этом увеличивается срок. В любом случае заемщик заплатит процентов больше, чем это было бы без реструктуризации.

У рефинансирования тоже есть свои нюансы, из-за которых кредит может быть дороже.

«Поскольку будет выдаваться новый кредит, нужно делать новую страховку, заново регистрировать залог, если кредит был обеспечен залогом имущества, платить госпошлину. Поэтому даже при очевидной выгоде в виде снижения процентной ставки нужно учесть затраты на оформление нового кредита, посчитать общую сумму экономии», – предупредила Федерякина.

При потребительских кредитах банки часто подключают платные опции, которые берут сразу за все годы кредитования и включают в сумму кредита. При досрочном погашении кредита данные суммы возвращены не будут и это нужно обязательно учитывать, уточнила она.

Больше полезных новостей читайте в нашем telegram-канале Bankiros.ru.