Автоматические системы мониторинга сканируют транзакции и выискивают признаки подозрительного поведения в банках при операциях с криптой.
Эксперты объяснили Bankiros.ru, какие действия вызывают «красные флаги» и как снизить риск блокировки счета.
Почему банки блокируют операции
По словам профессора кафедры «Финансы и кредит» ГУУ Николай Кузнецова, банку проще заморозить счет и заблокировать деньги, чем принять на себя риск возможного проведения незаконной операции. Дальше клиент должен доказывать банку, что операция была легальной.
«Мне лично один банк лет десять назад блокировал перевод в размере 300 евро в пользу Венского университета. Операция эта по каким-то неведомым причинам попала под признаки отмывания доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма», – рассказал эксперт.
Под блокировку могут попасть даже вполне легальные операции, если они не вписываются в привычный профиль клиента.
Какие операции вызывают подозрения
Генеральный директор ТЕХНОБИТ Александр Пересичан перечисляет основные редфлаги:
- много мелких переводов от разных отправителей – от 5-10 разных людей в день;
- сумма переводов более 100 тысяч рублей в сутки;
- один большой перевод, нетипичный для клиента;
- общий объем переводов от 150 тысяч рублей в месяц от 50 разных отправителей;
- поступления со счетов, ранее замеченных в сомнительных операциях;
- поступления со счетов из базы подозрительных счетов Банка России;
- мгновенные снятия: средний остаток на карте менее 10% от среднедневного оборота.
«Обычно банк использует совокупность признаков, а не какой-то один. Больше вопросов вызывает частота переводов: много, пусть и мелких, переводов от разных физлиц с большей долей вероятности станет причиной блокировки, чем один перевод на 100 тысяч», – пояснил эксперт.
Что опаснее: частота или объем
Опаснее частота. Одна сделка на 200 тысяч рублей может быть объяснимой – выдача долга, покупка техники, оплата ремонта. 20 переводов по 10 тысяч рублей создают картину дробления крупного платежа.
Кузнецов добавляет, что транзитный характер средств – когда деньги поступают и практически сразу уходят дальше – классический сигнал для службы финансового мониторинга.
Внимание также привлекает отсутствие повседневных трат: если человек получает крупные суммы, но не оплачивает ЖКХ, не ходит в магазины, не пополняет телефон.
Какие комментарии к переводам нельзя писать
Текстовый анализ назначений платежей – отдельный инструмент банков. Абсолютный запрет – упоминания наркотиков, оружия, терроризма. Нежелательны слова, указывающие на незаконный заработок, включая криптовалюту, и азартные игры.
«Не надо писать, что это оплата за товар или услугу, потому что в таком случае нужен договор или счет. Писать про покупку крипты тоже не стоит. Лучше писать, если это в принципе требуется, "подарок", "на день рождения", "возврат долга"», – советует Пересичан.
Однако эксперт предупреждает, что комментарии не помогут, если есть признаки подозрительных операций. 20 переводов по 10 тысяч рублей с припиской «на день рождения» и мгновенное снятие всей суммы все равно вызовут вопросы банка.
Кузнецов добавляет, что закон не обязывает заполнять поле назначения платежа при переводах между физлицами. Любое лишнее признание в комментарии – это готовое доказательство для банка, чтобы отказать в обслуживании.
Стоит ли заводить отдельную карту
Пересичан считает, что да. Отдельную карту имеет смысл завести в отдельном банке, чтобы изолировать риск.
В случае блокировок банки запрашивают документы и разблокируют, если с ними все в порядке. Но при покупке криптовалюты через P2P, которая редко оформляется договорами купли-продажи, практически все банки действуют жестко.
Как работать с криптовалютой сегодня
Кузнецов напоминает, что ни один российский банк официально не работает с криптовалютой напрямую. Лучше работать через дружественные юрисдикции, где оборот криптовалют легален и где есть филиалы российских банков.
«Главное, не забывайте, что операции с криптовалютами подлежат налогообложению. Если вы честно ведете свои дела, если у ФНС нет к вам претензий, то и решить вопрос с банками и блокировками счетов вам будет гораздо проще», – отметил эксперт.
- Частота переводов важнее объема;
- Безопасного лимита P2P-переводов не существует;
- Не пишите в комментариях к переводам «оплата за товар», «за услуги», «крипта» – лучше вообще не заполнять это поле;
- Операции с криптовалютой облагаются налогом, и честная декларация упростит разблокировку счета;
- Работать с криптой безопаснее через юрисдикции, где она легальна и есть филиалы российских банков;
- Больше узнать о криптовалютах вы можете здесь;
- Следите за новостями в нашем канале в MAX.
Отзыв о сайте