Деньги, которые предлагают под процент банки, могут потребоваться по разным причинам. Широкий выбор кредитных продуктов позволяет получить необходимую сумму в короткие сроки и отдавать их по установленному графику. Но бывает такие периоды, когда денег на кредит нет. Если это продолжается длительное время, кредитор может продать ваш долг коллекторскому агентству. Что делать в такой ситуации, расскажет Bankiros.ru.
Когда банк можете переуступить права на долг коллекторам
Банк может совершенно легально передать долг третьему лицу – это называется цессией. Такую возможность кредитору дают ст.382-390 Гражданского кодекса РФ, ФЗ№395-1 (ст.33), а также №230-ФЗ. Для цессии банку не нужно разрешение суда или специальное разрешение должника. Однако последнее справедливо только в тех случаях, если возможность передать долг третьему лицу была указана в кредитном договоре между банком и заемщиком. Без такого пункта передача долга коллекторам может быть оспорена в суде.
Что представляет собой цессия
Цессия представляет собой передачу финансовых обязательств третьему лицу – продажу задолженности. Цедент – кредитор передает право на взыскание задолженности кому-то и покрывает таким образом свои убытки. Так, цессионарий (третье лицо) получает право самостоятельно взыскать задолженность у должника.
Цессия является крайней мерой, на которую может пойти банк. При этом кредитор и коллекторское агентство должны выполнить определенные условия и не нарушать права заемщика. Если эти условия не выполняются, то заемщик может обратиться в суд и признать цессию неправомерной.
Когда банк может продать задолженность
Ответить однозначно, после какого перерыва в платежах банк может передать долг коллекторам, достаточно сложно. Многое зависит от самого банка, его политики и возможностей, а также конкретной ситуации. Часто этот срок составляет от нескольких месяцев до полугода, в которые заемщик не вносит регулярные платежи. Кредитор решает передать долг коллекторам, если:
- заемщик не выплачивает ни тело, ни проценты по кредиту;
- человек избегает общения с банком.
Однако часто дело оказывается вовсе не в должнике, а банке, который не может по разным причинам пойти на уступки заемщику.
Должен ли банк уведомлять клиента о передаче долга коллекторам
Согласно №230-ФЗ, банк обязан уведомить должника о переуступке прав в течение 30 дней после цессии. Официальным уведомлением является заказное письмо. Его отправляют по адресу регистрации должника или на адрес, который он указал в договоре для связи.
СМС-сообщения, телефонные звонки и электронные письма официальным уведомлением о переуступке прав на задолженность не являются. Никакой юридической силы такие уведомления не имеют. Поэтому в суде должник может оспорить сделку по перепродаже долга, если его уведомили о ней не заказным письмом.
Однако когда письмо доставлено по адресу, но человек его не прочитал, потому что находится в другом месте, оно все равно является фактом уведомления о цессии.
Как банк может передать задолженность
Банк может передать задолженность двумя способами:
- без переуступки прав требования, а также в рамках агентской схемы работы. Такая процедура не является цессией: коллекторское агентство предлагает вернуть долг непосредственно банку. Они не могут требовать перечислить деньги себе. В их полномочиях – только напомнить должнику о долге.
- С переустановкой права. Это является настоящей цессией. Долг передают целиком с правом на получение суммы задолженности. Коллектор при этом не может начислять дополнительные проценты, кроме тех, что указал банк при передаче долга. Агентству также запрещено требовать от должника всю сумму сразу и как-то портить его финансовое положение.
Что делать, если задолженность продана коллекторам
Вы получили заказное письмо о том, что ваш долг переуступили. В первую очередь нужно узнать всю информацию о новом кредиторе. Уточните, законны ли его требования, работает ли он официально:
- найдите сведения о коллекторах в реестре службы судебных приставов;
- уточните информацию о счете, на который вы теперь должны перечислять средства;
- свяжитесь с коллекторским агентством;
- посетите офис лично и поговорите с его специалистами;
- попросите копию договора о цессии;
- если вы увидели неточности в пунктах, заявленной сумме или узнали, что агентство вовсе не зарегистрировано, обратитесь в суд.
Если коллекторское агентство действует официально, вы можете начать сотрудничество с ним. Добросовестные организации заинтересованы в том, чтобы помочь вам выплатить долг и не применять санкций. Уточните, как вносить платежи, можно ли пересмотреть сумму долга. Иногда коллекторы сами готовы предложить вам более лояльные условия.
Скрываться от кредиторов нет смысла. В таком случае коллекторы обратятся в суд и задолженность с ваших счетов будут списывать судебные приставы или выставят на продажу вашу собственность в счет погашения долга. Добиться выгодных условий в таком случае будет практически невозможно.
Что делать, чтобы банк не продал ваш долг коллекторам
В первую очередь необходимо выйти на контакт с банком, если у вас нет возможности внести платежи. Возможно банк предоставит вам кредитные каникулы или пересмотрит график платежей. Скрываться от банка и надеяться на срок исковой давности не продуктивно. Редкие кредиторы пускают долги на самотек. Скорее всего ваша задолженность будет расти согласно установленным штрафам. А ваше дело передадут коллекторскому агентству или в суд. В результате кредитная история будет испорчена безнадежно.
Кроме того, вы можете попробовать рефинансировать свой кредит в другом банке. Найти выгодные предложения вы всегда сможете здесь.
Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, кому теперь грозит «тотальный контроль» от государства.
Отзыв о сайте
Привет\