Накопительное страхование жизни — достаточно специфический продукт, тонкости которого могут показаться настоящим подвохом для некоторых клиентов, которые сталкиваются с ним впервые.
Как работает накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни работает по следующей финансовой схеме:
Клиент заключает со страховой компанией договор, по которому он обязуется в течение длительного периода времени делать периодические взносы.
Страховая компания накапливает деньги клиента и добавляет к ним определенный процент. Важно понимать, что гарантированный доход (обычно 1-2%) не покрывает инфляцию, а потенциальный дополнительный инвестиционный доход не гарантирован.
В конце срока (при дожитии) клиент получает всю накопленную страховую сумму.
При этом в течение всего срока действия договора клиент застрахован. Если с ним случается трагедия (смерть или инвалидность, если это включено в полис), то выгодоприобретатели получают полную страховую сумму, независимо от того, сколько взносов успел сделать клиент.
Но это в теории. А практика, к сожалению, часто оказывается от нее очень далекой из-за высоких комиссий, низкой доходности и огромных штрафов (выкупных сумм) при досрочном расторжении договора.
В чем подвох накопительного страхования жизни
Подвох накопительного страхования жизни (НСЖ) заключается в том, что это не инвестиционный продукт, а сложный страховой инструмент, который часто маскируют под выгодный вклад.
Основные «подводные камни»:
- Низкая или нулевая доходность
В отличие от вклада, где процент гарантирован, в НСЖ фиксированная доходность минимальна (часто 0–1%). Обещанный «инвестиционный доход» не гарантирован: если активы компании не выросли, вы можете получить в конце срока только те деньги, которые внесли сами.
- Запрет на досрочное снятие (Выкупные суммы)
Если вам срочно понадобятся деньги и вы решите закрыть полис раньше срока, компания вернет не всё. В первые 2 года выкупная сумма обычно равна нулю, а в последующие годы она может составлять лишь 50–90% от внесенных средств.
- Обязательства по платежам
НСЖ — это «кабальный» контракт. Вы обязаны регулярно (например, раз в год) вносить фиксированную сумму. Если вы пропустите платеж из-за потери работы или финансовых трудностей, договор может быть расторгнут, а ваши накопления сгорят или сильно сократятся.
- Сложность условий страхования
Полис часто защищает только от очень узкого перечня рисков (например, смерть только в результате ДТП). Болезни или травмы могут быть прописаны как исключения, и в выплате откажут.
- Инфляционный риск
Поскольку НСЖ заключается на долгий срок (10–20 лет), инфляция может существенно обесценить итоговую сумму. Банковские вклады позволяют перекладывать деньги под более высокий процент, а условия НСЖ обычно изменить нельзя.
С 2025 года средства в НСЖ защищены Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 2,8 млн рублей (и до 10 млн рублей при смерти застрахованного). Это делает продукт безопаснее при банкротстве компании, но не решает проблему его низкой выгоды по сравнению с раздельным страхованием и обычными инвестициями.
Отзыв о сайте