Накопительное страхование жизни, в чем подвох

Накопительное страхование жизни — достаточно специфический продукт, тонкости которого могут показаться настоящим подвохом для некоторых клиентов, которые сталкиваются с ним впервые.

Как работает накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни работает по такой финансовой схеме.

1. Клиент заключает со страховой компанией договор, по которому он обязуется в течение длительного периода времени делать периодические взносы.
2. Страховая компания накапливает деньги клиента и даже добавляет к ним определенный процент, покрывающий инфляцию.
3. В конце срока клиент получает всю накопленную сумму.

При этом в течение всего срока действия договора клиент будет застрахован. Если что-то с ним случится, то страховая компания за него обязуется внести остаток предполагаемого накопления. Но это в теории. А практика, к сожалению, часто оказывается от нее очень далекой.

В чем подвох накопительного страхования жизни

Предлагаем обратить особое внимание на следующие моменты, чтобы не быть разочарованными в будущем.

• Накопительное страхование жизни достаточно часто предлагается банковскими специалистами в качестве альтернативы банковскому вкладу, между тем это совершенно не равнозначная и не более выгодная замена. Разница в том, что по полису накопительного страхования жизни проценты не гарантированы. Если это так в предлагаемом договоре, то скорее всего, клиент получит доходность или равную нулю, или около того, что бы ни обещали на словах представители финансовой организации.
  Покупатель полиса накопительного страхования должен для себя с самого начала определиться, что же ему в конечном счете нужно. Инструмент помогает собрать нужную сумму денег, дает возможность некоторым образом дисциплинировать себя, делая периодические взносы. НСЖ защищает вкладчика от тех или иных прописанных в документах страховых событий. Но при этом процент оказывается крайне низким, и это считается платой за безопасность и помощь в накоплении.
• Покупая накопительное страхование жизни, клиент берет на себя обязательства делать периодические дополнительные вклады. Как правило, минимум один раз в год. Сумма таких взносов может составлять от 50 тысяч рублей и больше. Возможно, во время «белой полосы» жизни это не сложно. Но надо быть уверенными, что клиент окажется в состоянии вносить эти деньги в том числе — если настанет полоса «черная».
  В случае пропуска очередного взноса могут быть предусмотрены те или иные штрафные санкции, и вообще это окажется нарушением договора. Получит ли клиент страховую выплату, если что-то произойдет в этот период? Это надо найти и уточнить в тексте предлагаемого договора или правил страхования.
• Вложение в накопительное страхование жизни — с юридической точки зрения является покупкой полиса. То есть деньги, в отличие от тех, что хранятся на брокерском счету, переходят в собственность страховой компании. Как результат на прозрачность рассчитывать не приходится, клиент может так никогда и не узнать, во что они вкладывались и с каким результатом.
  Так что даже в том случае, если ему обещают при определенных обстоятельствах какой-то инвестиционный доход, проверить деятельность управляющего невозможно. И этим, разумеется, нередко пользуются недобросовестные фирмы.
• Страховые компании позиционируют свой продукт в том числе как один из способов получить налоговые вычеты. Но при этом надо понимать, что по подобным продуктам налоговые льготы возможны при вложении денег от пяти лет и на строго ограниченную сумму: вернуть получится не более, чем 15600 рублей в год строго из ранее уплаченных налогов.
• Страховая часть продукта может иметь свои нюансы. Клиенту стоит самым тщательным образом разобраться, от чего именно его защищает полис. Возможно, страховыми считаются только совсем редкие несчастные случаи, а, например, тяжелые заболевания внесены в список исключений.
  Клиенту всегда стоит сравнить, а не выгоднее ли воспользоваться отдельными продуктами: купить страховой полис на нужный срок и открыв, например, обычный брокерский счет для инвестиций или хотя бы банковский вклад.
• И наконец, последнее, возможно, самое главное. В настоящее время в отличие от банковского депозита, НСЖ не подпадает под систему страхования вкладов, хотя вопрос о том, чтобы защитить клиентов сегодня уже ведется на законодательном уровне. Тем не менее, прямо сегодня если страховая компания разорится, то клиент может реально потерять все свои деньги.