Почему банк отказал вам в кредите при отсутствии просрочек и задолженностей?

Банк имеет право без объяснения причины отказать в выдаче кредита. На самом деле причин может быть очень много. Обычно указывают только самые распространенные, но мы попробуем перечислить по-максимуму:

1. Высокий показатель долговой нагрузки (ПДН). Первое, чем интересуется любой банк – это кредитоспособность и благонадежность гражданина. Если после изучения кредитной истории и скорингового анализа выявлена слишком высокая долговая нагрузка на клиента, то даже при отсутствии просрочек и задолженностей по текущим долгам, в очередном кредите откажут. Согласно ФЗ №353 «О потребительском займе», суммарные выплаты по кредитам не должны превышать 50% среднемесячного дохода заемщика.
2. Клиент не подходит под установленные критерии. У каждого банка есть собственная система оценки потенциальных заемщиков. Чаще всего проверяют, соответствует ли клиент минимальным требованиям. Учитываются: анкетные данные, гражданство, пол, возраст, развод или переезд, наличие жилья, детей, постоянного места работы, стаж и т.д.
3. Возраст. Большинство финансовых учреждений готово предоставить кредит людям среднего возраста – 25-50 лет. Важно также, чтобы на предусмотренный договором момент закрытия долга заемщик еще не достиг пенсионного возраста.
4. Негативная кредитная история – если ранее были просрочки по платежам на 60 и более дней. Полное отсутствие кредитной истории (клиент никогда не брал кредитов) также не является преимуществом, ибо не позволяет сделать выводы.
5. Близкий родственник потенциального клиента имеет плохую кредитную историю.
6. Отказ от страхования. Согласно ФЗ №353 от 21.12.2013 (ред. от 05.12.2017) «О потребительском кредите», навязывать страховку банк не имеет права. Тем не менее, при отказе от нее в кредите могут отказать.
7. Неработающая жена/муж, а также наличие 2-3 детей младшего возраста.
8. Неблагонадежность. У потенциального клиента есть судимость, он привлекался ранее к уголовной ответственности. Учитывается систематическая неуплата алиментов, административные штрафы и другие правонарушения.
9. Клиент прописан в регионе, в котором отсутствуют филиалы банка. В случае возникновения задолженности найти человека будет сложно.
10. Частая смена деятельности или недостаточный трудовой стаж на предыдущем месте работы (до 6 месяцев, а общий – меньше года).
11. Подозрительное или сомнительное место работы, где нет даже офиса и стационарного телефона. Как и работа на индивидуального предпринимателя (ИП закрыть довольно просто) либо на компанию с плохой репутацией – также вызовет подозрения, а значит повлечет отказ.
12. Профессия клиента на рынке труда не востребована. Поэтому в случае увольнения, существует риск, что заемщику не удастся быстро подобрать новую работу.
13. Слишком низкий уровень дохода. Каждый банк определяет этот показатель по-своему.
14. У заемщика нет личной собственности – квартиры, дома, автомобиля, земельного участка, дачи.
15. Недостоверные сведения. Потенциальный заемщик в анкете указал неточные данные (сразу попытка обмана, а в перспективе – мошенничество с кредитами).
16. Черный список. В конфиденциальный список нежелательных клиентов есть риск попасть, закатив в очереди скандал или отправив гневное письмо руководству. Не пойдет на пользу и досрочное погашение предыдущего займа, поскольку тогда банк не успевает на вас зарабатывать.
17. Отсутствие стабильного источника дохода или его официального подтверждения (справки 2 НДФЛ либо по форме банка).
18. Подозрительная внешность. Субъективный фактор, который может стать причиной отказа. К примеру, потенциальный заемщик произвел неприятное впечатление на менеджера. Несомненно вызовут вопросы красные глаза, резкие жесты, мятая или расстегнутая рубашка в сочетании с запахом перегара. Вторая крайность также будет подозрительной – излишний лоск создаст впечатление, что человек очень старается понравиться.
19. Слишком высокий доход. Гражданин, который берет кредит на телефон за 9 000 при зарплате в 100 000 рублей, выглядит подозрительно не только для сотрудника банка.
20. Для мужчин порой негативно сказывается на принятии решения о выдаче кредита отсутствие военного билета либо удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии у юношей призывного возраста.
21. Деятельность заемщика предполагает повышенный риск для жизни. Зачастую в выдаче займа отказывают сотрудникам МЧС, Минообороны, МВД и т.д.

Перечисленные факторы как в совокупности, так и по отдельности могут спровоцировать отрицательное решение банка.

Неприятный факт: Бывает, что причиной отказа становится элементарная ошибка сотрудников банка или сбой в системе. Чаще всего это случается при выдаче быстрых онлайн-займов, так как некоторые автоматизированные скоринг-машины делают выводы на основе анализа профилей заемщика в социальных сетях.