Россияне продолжают обращаться в банки и МФО за кредитами – спрос на заемные средства у население продолжает расти. Если верить данным бюро кредитных историй Equifax, за девять месяцев 2021 года россиянам было выдано 12,86 млн потребительских кредитов, что на 43,2% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Причем прирост наблюдается не только по количеству, но и по суммам займов. За этот период граждане заняли у банков 3 триллиона 681,4 миллиарда рублей, что на 77,3% больше, чем в январе-сентябре 2020 года.
При этом ужесточение требований к заемщикам сыграло свою роль, но не сильно: уровень риска (количество невозвратных кредитов) снизился, но продолжает сохраняться на стабильно высоком, но приемлемом для портфеля потребительских кредитов уровне. В сентябре показатель составил 15,04%. Именно столько людей имеют просрочку по потребительским кредитам более 90 дней.
В то же время инфляция бьет рекорды: на 1 ноября, согласно данным Росстата, продуктовая корзина подорожала на 10,93% за год, одновременно с этим базовые продовольственные товары выросли в цене на двузначные величины.
В беседе с Bankiros.ru основатель TalkBank Михаил Попов рассказал, чего ждать дальше.
Кредиты растут, зарплаты падают
По словам спикера, увеличение кредитной задолженности со стороны населения и отсутствие роста объема депозитов отражает снижение реальных доходов и переход людей от сбережения к потреблению. Люди вынуждены тратить все имеющиеся деньги и даже занимать их на покрытие потребностей в своей жизни. Зачастую это предметы первой необходимости, а не какие-то долгосрочные покупки.
Рост зарплат и другие существенные преимущества в основном получают информационные компании, которые за счет масштабирования и эффективных бизнес-процессов обеспечивают достаточно низкую себестоимость продукции. Они могут позволить нанимать высококвалифицированных специалистов и платить им относительно высокие зарплаты.
В других отраслях мы видим серьезное превышение числа кандидатов над вакансиями. Населению сложно найти работу и трудоустроиться, но легко ее потерять, что, конечно, не способствуют росту номинальной зарплаты. Как следствие, импортные товары дорожают на фоне стимулирующей денежно-кредитной политики США и Евросоюза, которые являются поставщиками значительной части товаров в российском обороте. Это приводит к ситуации, когда мы косвенно испытываем на себе инфляцию, связанную с иностранными рынками.
Нас ждет новый кризис?
В итоге инфляция растет внутри нашей страны, несмотря на все попытки Центробанка ее стабилизировать, в том числе путем повышения ставки рефинансирования и уменьшения предложения денег на российском рынке. За счет того, что экономики тесно связаны, исключать внешнее воздействия невозможно, и инфляция так или иначе будет просачиваться на российский рынок. Дальнейший рост ставок по кредитованию будет приводить к внутренним факторам развития инфляции со стороны банков. Высокие ставки по кредитам будут способствовать увеличению себестоимости производства товаров и услуг, и в итоге это приведет к росту цен для конечных потребителей.
«В целом, ситуация складывается не очень хорошая. Длительное нахождение в таком режиме приводит к формату начала стагнации, которую мы сейчас наблюдаем. В дальнейшем эта ситуация может приводить к серьезным кризисным явлениям, причем цикличного характера», – резюмирует Попов.
Первый виток кризиса провоцирует развитие последующих витков, связанных с ужесточением бюджетных политик и повышением налогов. Сейчас мы видим именно такую ситуацию — уже обсуждается увеличение налогообложения на прибыль для компаний и рассматриваются другие различные варианты налогов. Это шаги к дестимуляции экономики, вызванной ростом нагрузки на бюджет и, как следствие, приводящей к ещё большему сокращению рынка в стране.
Возможно, конкретные шаги государства по стимулированию инвестиций будут способствовать стабилизации этих негативных явлений. В частности, это предложение Минфина о вводе дополнительного налога на прибыль для компаний, которые чрезмерно выплачивают дивиденды относительно своих инвестиционных программ. Такой шаг приведет к тому, что крупные корпорации начнут пересматривать свои политики в пользу инвестиций в бизнес и в развитие экономики.
Важно отметить, что из-под действия этого закона выведены госкорпорации, а они сейчас играют существенную роль в любой сфере. В целом величина государственного сектора в России составляет порядка 70%, если брать традиционные отрасли экономики. Поэтому эффект от увеличения доли инвестиций со стороны только частных компаний не сможет оказать существенное влияние на рынок.
Что делать?
Нужно пересматривать программу госкорпораций по инвестициям в сторону их грамотного увеличения. Сейчас, наоборот, многие госкорпорации усиленно выплачивают дивиденды для того, чтобы обеспечивать потребности бюджета.
Вся эта сложная макроэкономическая ситуация отражается на кармане простого обывателя в виде роста цен, например, на бензин и увеличения стоимости потребительских товаров. Кроме того, взаимосвязь иностранных рынков будет отражаться и на других массовых товарах – в том же газе, который сейчас стремительно дорожает в Европе. В силу связанности экономик это будет способствовать росту цен и на внутреннем рынке, так как существует определенный арбитраж, и цены будут выравниваться. Это еще раз подтверждает, что в целом ситуация не очень хорошая.
Люди в лучшем случае тратят деньги на ипотеку, а в худшем – просто на обеспечение своих первостепенных потребностей, связанных с питанием, оплатой жилищно-коммунальных расходов, транспорта и так далее.
Как увеличить доход?
При этом существуют возможности для увеличения доходов. Наиболее существенным фактором, который может этому способствовать, является введение нового налогового режима. Это налог на профессиональный доход или так называемые самозанятые. Он позволяет людям дополнительно, официально и легально заниматься трудовой деятельностью, оказывая услуги как физическим, так и юридическим лицам. Они могут продавать товары собственного производства без открытия юридического лица или оформления индивидуального предпринимательства.
Режим дает людям возможность обеспечить более гибкую занятость и дополнительные доходы. Этот режим можно совмещать и с наличием ИП, и с работой по трудовой книжке или другим видам договора с работодателем. Это позволяет людям, которые занимаются инвестициями в собственное образование, находить дополнительный заработок на рынке, быть легальными и защищенными с точки зрения закона. Они смогут не только обеспечивать свои первостепенные потребности, но и решать более масштабные задачи с точки зрения семейного бюджета.
Отзыв о сайте