Социальный рейтинг россиян: кому поставят «отлично», а у кого будут проблемы?

В ближайшее время российские банки приступят к разработке индивидуальных профилей граждан или так называемых социальных рейтингов. Новый подход предусматривает сбор большого массива информации: от своевременности налоговых платежей до анализа потребительских привычек и экономической активности каждого человека.

Внедрение системы социального рейтинга в России может стать одним из самых заметных преобразований в повседневной жизни граждан. Подобный механизм способен не только повысить прозрачность финансовых операций, но и изменить саму логику взаимодействия общества, бизнеса и государства. Подобная система уже вызвала широкий общественный резонанс, поскольку способна существенно повлиять на привычные банковские услуги.

Редакция Bankiros.ru совместно с экспертами финансового сектора разобралась в вопросе формирования социального рейтинга граждан.

Что такое социальный рейтинг гражданина?

По словам эксперта по уголовно-правовой защите в сфере криптовалюты Дениса Маясова, в отличие от классического кредитного рейтинга, учитывающего платежную дисциплину, новый профиль клиента строится на агрегировании различных аспектов частной жизни:

«В частности, банки будут уделять внимание не только возврату долгов и работе с займами, но и фиксировать регулярность доходов, характер расходов, налоговую отчетность, трудовую занятость — вплоть до анализа транзакций на предмет потенциальных рисков или “нетипичного” поведения».

Эксперт по цифровой трансформации Александр Высоких заверил, что идея формирования банками социального рейтинга граждан — это логичное продолжение цифровизации финансовой отрасли:

«Банки давно анализируют поведение клиентов: кредитную историю, операции, модели трат, риски».

Сейчас к этому добавляется более широкая картина экономической активности: налоговая дисциплина, финансовая прозрачность, поведенческие паттерны, подчеркнул Высоких.

Как будет собираться информация?

Маясов отметил, что для формирования социального рейтинга банки станут интегрировать свои внутренние базы с государственными и межбанковскими данными:

«Это даст им возможность более комплексно оценивать благонадежность граждан и снижать потенциальные риски».

Высоких подчеркнул, что банки будут опираться не на идеологию, а на поведение и цифры – это не «оценка личности», а анализ финансовых рисков:

«По сути, социальный рейтинг — это попытка сделать систему прогнозирования более точной»:

• для банков – это возможность принимать решения быстрее и снижать издержки;
• для государства — инструмент повышения финансовой дисциплины населения;
• для граждан — и стимул быть аккуратнее, и потенциальный источник давления, если система окажется слишком жесткой.

Как это отразится на гражданах?

Финансовый директор digital-агентства «Интериум» Елены Зайцевой отметила три важных аспекта:

• усилится контроль за финансовой активностью: банки и государственные структуры получат дополнительные инструменты для мониторинга налоговой дисциплины и движения средств. С одной стороны, это поможет повысить собираемость налогов и снизить уровень теневой экономики; с другой – усилит ощущение постоянного наблюдения;
• социальный рейтинг окажет непосредственное влияние на кредитование: он может стать одним из ключевых критериев при выдаче кредитов, ипотек и других финансовых продуктов;
• высокий рейтинг откроет доступ к более выгодным условиям, тогда как низкий, напротив, усложнит получение необходимых финансовых услуг или приведет к увеличению стоимости заемных;
• поощрение ответственного поведения: граждане, аккуратно выполняющие свои обязательства – своевременно уплачивающие налоги, кредиты, грамотно управляющие расходами, – смогут рассчитывать на дополнительные бонусы: от льготных тарифов до участия в специальных программах обслуживания.

Какие есть риски социального рейтинга?

Высоких отметил следующие риски:

• неравенство: социальный рейтинг может закрепить разницу между теми, кто стабильно зарабатывает и имеет «красивую» финансовую историю, и теми, чей доход нестабилен или зависит от сезонности;
• проблема контекста: алгоритм не всегда способен учесть жизненные обстоятельства — болезнь, потерю работы, необходимость временно снизить активность;
• возможная избыточность контроля, если рейтинг станет использоваться не только при кредитовании, но и в других сферах: страховании, госуслугах, арендных отношениях.

Зайцева отметила, что масштабный сбор данных о расходах, платежах и привычках вызывает закономерные вопросы о защите конфиденциальной информации и о том, как гарантировать ее надежность и неприкосновенность.

Маясов подчеркнул, что даже случайная задержка с налогами, нестандартная операция или неофициальный доход приведут к снижению рейтинга и, как следствие, ограничению в обслуживании.

Чего ждать в будущем?

Маясов заявил, что социальный рейтинг станет инструментом не только оценки рисков для банков: в перспективе он может повлиять на доступность государственных, страховых и жилищных сервисов:

«Важно уже сейчас внимательно относиться к документированию доходов, следить за налоговой дисциплиной, отслеживать историю своих операций и в случае возникновения ошибок оперативно обращаться за их исправлением».

Высоких отметил, что, если подход останется прозрачным, понятным и основанным на четких критериях, социальный рейтинг может стать полезным инструментом для всех сторон:

«Если же система начнет работать в непрозрачном режиме, с большими серыми зонами и непредсказуемыми оценками, она вызовет недоверие и социальное напряжение».

«По сути, мы стоим перед новым этапом финансовой цифровизации, где данные становятся таким же активом, как деньги», – заявил Высоких.