Доходность вкладов рухнула. Куда теперь несут деньги россияне?

Доходность рублевых вкладов безостановочно падает почти год. В январе средние максимальные ставки по банковским вкладам в топ-10 российских банках достигли исторического минимума - 5,93% годовых. Об этом свидетельствует статистика ЦБ. Выходит, что сейчас депозиты в рублях могут принести доход лишь на 2% выше уровня инфляции. Низкая маржа заставляет людей искать дополнительные способы сберегать и приумножать накопления.

Многие вкладчики размещают часть своих средств в ценных бумагах. Так, новые счета на Московской бирже открыли 3,5 млн человек. Но не все люди готовы нести сбережения брокерам или пытаться самостоятельно закупать акции и облигации. Некоторые ищут что-то более понятное и надежное. Последние несколько лет в качестве альтернативы банковским вкладам россияне стали рассматривать инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ). Это подтверждают растущие портфели страховщиков:

«По итогам 9 месяцев 2019 года доля накопительного страхования жизни на рынке составляла уже 24%, хотя еще в конце сентября 2018 года только 14%. Если говорить о данных по нашей компании, то за 9 месяцев 2019 года количество договоров у нас увеличилось на 24%», - рассказал в беседе с Bankiros.ru Штефан Ванчек, директор по продажам ООО «ППФ Страхование жизни».

В чем разница?

Инвестиционное страхование жизни ориентируется на вложения в ценные бумаги для дальнейшего получения с них прибыли. ИСЖ предполагает защиту от базовых рисков (смерть, инвалидность). А из названия «накопительное страхование жизни» следует, что этот способ поможет человеку накопить деньги. Такой полис позволяет сохранить сбережения даже в случае серьезных болезней и травмы. При таких форс-мажорах компания предоставляет клиенту финансовую поддержку, чтобы оплатить лечение и восстановить здоровье. Финансовая помощь не повлияет на размер сбережений клиента и по окончанию договора он получит накопленную сумму в полном объеме.

«Мы считаем, что популярность программ накопительного страхования жизни будет только увеличиваться: государство провело большую работу по повышению финансовой грамотности россиян, и сегодня все больше людей понимают необходимость накопления. В то же время граждане осознают ответственность за собственную пенсию, они понимают, что о сохранении привычного уровня жизни в пожилом возрасте придется заботиться им самим,» - отметил Ванчек.

Плюсы и минусы ИСЖ и НСЖ

Инвестиционное страхование подходит как альтернатива среднесрочного вклада: вы размещаете деньги на 3-5 лет, а потом получаете свои деньги вместе с дивидендами и бесплатным страхованием жизни. При этом вы можете выбрать, как будут инвестироваться ваши деньги. При наихудшем сценарии – в конце срока компания вернет вложенные вами деньги без доходности. Но, если компания лишиться лицензии, ваши деньги просто исчезнут. В этом плане ИСЖ проигрывает банковским вкладам, которые застрахованы государством: при банкротстве банка АСВ вернет сумму с процентами на день отзыва лицензии, но не более 1,4 млн рублей. Поэтому размещать единственные сбережения на ИСЖ не стоит.

Накопительное страхование хорошо для тех, кто преследует цель накопить на что-то крупное. Например, ребенку на образование или квартиру. Так у человека есть несколько лет и даже десятилетий, чтобы в комфортном для себя режиме делать нужные отчисления. Бонусом также идет страховка. Больше всего плюсов при этом виде страхования, как бы цинично это не звучало, получают наследники застрахованного лица в случае его смерти. Во-первых, в отличии от вклада, деньги передаются в течение двух недель (с банковского вклада их можно будет снять только через полгода). Во-вторых, наследникам (точнее тем, кто вписан в полис) выплачивается целевая сумма, даже если застрахованный так на нее и не накопил.

Ощутимый плюс обоих видов страхования - сбережения не подвергаются разделу при разводе.