Минфин и Центробанк представили новый формат накопительной системы – гарантированный пенсионный план (ГПП). Он призван стимулировать россиян самостоятельно собирать себе на пенсию. Вдобавок граждане получат ряд льгот и послаблений. Мы разобрались, как будет работать новая программа накоплений, и почему она не вызывает доверия у экспертов?
Как россиянам предлагают копить на пенсию?
Чтобы стать участником новой пенсионной системы, достаточно подать заявление на сайте госуслуг или через своего работодателя. В заявлении нужно указать ФИО, СНИЛС, выбранный НПФ и размер взноса. Пенсионный счет будет считаться активированным после первого зачисления. Также в течение первых полугода будет действовать «период охлаждения» – в этот срок гражданам разрешается без затруднений отказаться от участия в ГПП.
Вносить средства на счет можно в любом размере и с любой частотой. Если гражданин захочет сменить НПФ, он сможет это сделать без потери инвестиционного дохода. Ко всему прочему вкладчикам разрешат не платить подоходный налог с суммы взноса или получить налоговый вычет, если сумма отчислений превышает 6% от заработка.
Все сбережения государство обещает застраховать. Власти обяжут НПФ каждые пять лет фиксировать сумму накопленных средств на счету участника ГПП. Размер суммы после каждой фиксации должен быть не меньше предыдущей. Если фонд допустит убыток по счету, он должен компенсировать ее за счет собственных резервов. А если управляющая компания обанкротится, то государство вернет вкладчику не более 1,4 млн рублей.
Читайте также: Путин подготовил россиянам новую пенсионную реформу
Получить накопленные средства можно будет с наступлением пенсионного возраста или через 30 лет с начала отчислений. А досрочное получение разрешат лишь в случае тяжелого заболевания. Неиспользованные средства будут автоматически переходить в наследство родственникам участника ГПП.
Авторы законопроекта полагают, что новая система заработает в середине 2021 года.
Почему эта концепция рискует провалиться?
В Минфине рассчитывают, что спустя год после запуска системы к ней присоединятся 1 млн россиян. Авторы законопроекта предполагают, что участие в ГПП смогут себе позволить граждане с ежемесячным доходом от 45 тысяч рублей. Однако даже такие сдержанные оценки эксперты считают излишне оптимистичными.
Реальные доходы населения падают более пяти лет подряд вместе с их покупательской способностью. На этом фоне растет закредитованность граждан, которые вынуждены отдавать банкам по 30-50% от своей зарплаты. Поэтому только треть россиян способны делать накопления, свидетельствуют данные Национального агентства финансовых исследований. Однако сумма сбережений половины российских семей не превышает 56,5 тысяч рублей, выяснил ранее «Левада-центр».
Поводов для увеличения доходов россиян пока не видно, поскольку экономика растет лишь на бумаге и даже Минэкономразвития предсказывал ей рецессию в ближайшие годы. По этой причине доля участников ГПП не превысит 5-10% от общего числа граждан, считает директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства Юрий Ногин.
«Большинству россиян сейчас банально не хватает денег на жизнь, не говоря уже об отчислениях на завтрашний день»,– цитирует Forbes проректора РЭШ Максима Буева.
При этом ранее власти рассчитывали привлекать пенсионные накопления граждан для финансирования государственных нацпроектов. Однако Ногин ожидает, что объем ежегодных поступлений на счета в НПФ не превысит 180-370 млрд рублей. Это сравнительно небольшие суммы в масштабах национальных целей правительства.
Ко всему прочему большинство россиян не доверяют накопительной системе в целом. В 2014 году власти «заморозили» порядка 4 трлн рублей на счетах граждан, чтобы покрыть дефицит Пенсионного фонда. А на днях «заморозку» продлили во второй раз, до конца 2022 года. Не повторится ли аналогичная ситуация в новой системе?
«Доверие к НПФ действительно подорвано, и «обелить» накопительную систему достаточно проблематично. Также любопытно, что в свое время власти сами признали, что доход в обязательной накопительной пенсионной системе был ниже уровня инфляции», – заключил доктор экономических наук Андрей Гудков.
Читайте также: «Африке – 20 млрд, а россиянам – шиш». Почему власти кинули работающих пенсионеров
Чего стоит опасаться?
Есть вероятность, что через несколько лет с момента запуска новой системы правительство убедится в ее неэффективности и введет принудительное участие в ГПП. В дальнейшем это даст властям повод сделать накопительную часть пенсии основным источником доходов в старости.
Во-первых, россияне сами подают правительству эту идею. Так, по данным недавнего опроса сервиса Superjob, большинство граждан заявили, что не рассчитывают на государственную пенсию, и согласны работать до глубокой старости. Во-вторых, власти уже экономят на работающих пенсионерах, которым приостановили индексацию выплат несколько лет назад.
Большинство экспертов сходятся во мнении, что не понимают реальной пользы новой системы для россиян.
«Предложенные изменения законодательства не дают решающих преимуществ перед банковскими вкладами и индивидуальными инвестиционными счетами», – резюмировал глава аналитической службы НПФ «Сафмар» Евгений Биезбардис.
Отзыв о сайте
Пенсия нам только снится!