Эта статья будет полезна тем, кто хочет знать, какие изменения ждут пенсионную систему в России, и как накопить на достойную пенсию.
Президент РФ Владимир Путин предложил создать новую систему вложений в пенсии со страховкой в 2,8 млн, что в два раза выше, чем при вкладах. В чем суть этой новой системы? Выгодна ли она для простых граждан? Поможет ли инициатива главы государства накопить на достойную пенсию? Об этом Bankiros.ru поговорил с экономистом, управляющим партнером компании «РосКо» Аленой Талаш.
В чем суть предложения Путина?
С 1 января 2023 года создана система страхования негосударственных пенсионных накоплений. Также, как и в отношении банковских вкладов, администратором системы страхования является государственная структура – «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Это стало возможным благодаря подписанному Федеральному закону в декабре 2022 года.
Размер покрытия составляет – 1,4 млн рублей. Денежные средства в случае банкротства НПФ, лишения лицензии будут выплачиваться участникам пенсионной программы или их правопреемникам. Если же пенсия уже назначена участнику НПФ, то АСВ перечислит рассчитанные для выплаты накопленной пенсии деньги в другой НПФ. Выбор НПФ будет осуществляться на конкурсной основе. Пенсионерам ничего не нужно делать для получения денег.
Однако, если сумма добровольных пенсионных накоплений составляет более 1,4 млн рублей, то участник сверх этой суммы не вернет своих вложенных денег. Путин предложил увеличить сумму страхового возмещения в 2 раза – до 2,8 млн рублей.
Поможет ли новый механизм остановить отток денежных средств с пенсионных счетов?
По мнению руководителя проекта «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, пенсионные накопления граждан в среднем составляют от 20 тысяч до 200 тысяч рублей.
Граждане предпенсионного возраста, не говоря о молодых людях, не охотно вкладывают личные деньги в НПФ. Причин может быть несколько. Конечно, нехватка свободных денежных средств не позволяет даже вносить минимальные платежи.
Но важным фактором, на мой взгляд, является недоверие граждан к пенсионной системе. За последнее время люди пережили ни один этап ее реформирования и это не привело к росту пенсий. В крупных компаниях граждане довольствуются корпоративными программами, которые является частью социального пакета.
Президент РФ ожидает от удвоения страховой суммы приток долгосрочных денег в экономику и самостоятельное участие граждан в накоплении своей пенсии. Однако многие люди даже не слышали о возможности заключения договоров НПО и не верят в возможность вообще выйти на пенсию.
Как накопить на достойную пенсию жителю РФ?
Одним из распространенных способов получения дополнительной пенсии – это заключение физическим лицом договора с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Суть схемы заключается в том, что граждане самостоятельно уплачивают пенсионные взносы, а НПФ инвестирует эти деньги. Таким образом, участник программы получает прибавку к своим вложенным деньгам. Дополнительные взносы, как правило, вносятся либо по реквизитам НПФ, либо через сайт в личном кабинете участника.
Даже если перспектива выхода на пенсию представляется туманной, никогда не поздно получить свои вложенные деньги обратно.
Такие договоры именуются договорами негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Доходность у НПФ по таким договорам разная и зависит от выбранной участником программы.
Например, в одном из фондов есть программа «Легкий старт», в которой минимальная сумма взноса составляет 12 тысяч рублей в год. Данная программа интересна молодым людям, ожидаемый срок выхода на пенсию составляет 20 лет и более.
Также есть, к примеру, программа «Максимальный комфорт». Она позволяет сформировать достойный личный капитал, здесь размер пенсионных взносов составляет от 50 тысяч рублей. Вносить денежные средства можно единовременно, ежемесячно или ежеквартально.
Если родителям непосильно участвовать в программе, то за них это могут сделать дети. Во многих НПФ действуют программы, которые позволяют позаботиться о своих родителях пенсионного возраста.
В чем преимущества добровольных пенсионных накоплений?
Договоры НПФ рассматриваются как альтернатива банковскому депозиту или вкладу. По статистике НПФ, в среднем, доходность за 2022 год составляла порядка 8% годовых.
Впоследствии эти деньги можно получить ранее общеустановленного срока выхода на пенсию. Выплата негосударственной пенсии по договорам НПО производится для женщин, начиная с 55 лет и с 60 лет – для мужчин.
Если сейчас человек здоров, активен и имеет возможность зарабатывать деньги, то неизвестно, что будет при достижении пенсионного возраста. Поэтому откладывать на достойную старость нужно пока человек молод.
Преимуществом данного вида накоплений является льготное налогообложение. Так, полученная доходность от вложенных средств на пенсионном счете не облагается НДФЛ, в отличие от доходности по банковским вкладам.
Более того, участник программы может получить возврат ранее уплаченного налога. Получить социальный вычет можно в размере перечисленных взносов с учетом установленного ограничения. Максимальный размер социального вычета составляет 120 тысяч рублей в год. То есть вернуть НДФЛ можно в размере не более 15,6 тысячи рублей в год.
В послании Федеральному собранию Путин предложил увеличить размер социального налогового вычета до 150 тысяч рублей в год. Тогда максимальная сумма налога к возврату составит 19,5 тысячи рублей в год.
Немаловажным фактором является защищенность пенсионных накоплений. Размещенные на накопительных пенсионных счетах средства обладают иммунитетом от взыскания в пользу третьих лиц, наследуются и не подлежат делению при возникновении имущественных споров.
Итоги:
- Путин предложил увеличить сумму страхового возмещения в 2 раза – до 2,8 млн рублей. Это защитит пенсионные накопления россиян, уверена эксперт.
- Реальный способ накопить на достойную пенсию – заключить договор с негосударственным пенсионным фондом.
- Договоры НПФ рассматриваются как альтернатива банковскому депозиту или вкладу.
- Размер социального налогового вычета может быть увеличен до 150 тысяч рублей в год. Тогда максимальная сумма налога к возврату составит 19,5 тысячи рублей в год.
Если вы планируете открыть вклад, с предложениями банков можно ознакомиться здесь.
Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Отзыв о сайте
«Схема» напоминает софинансирование пенсии, о которой из каждого утюга кричал году эдак в 2012. Я в ней участвовал, вносил 12000 рублей в год и государство тоже вносило 12000. В 2014 или 15 году государстао эти деньги заиорозило. Вернуть их теперь нельзя. Пару лет я ещё платил по 12000, но потом плюнул. Всего я внёс 48000 + столько же государство.