Банки все чаще стали предлагать кредиты пожилым гражданам. Об этом говорит и реклама с участием известных артистов пенсионного возраста, и прямые звонки сотрудников кредитных организаций с «выгодными предложениями». Bankiros.ru узнал, реально ли получить кредит после 60-80 лет, и в чем будут подводные камни?
Президент QBF Владимир Масленников объясняет, что в федеральном законодательстве ограничения по возрасту заемщика на оформление кредита отсутствуют, однако каждая кредитная или микрофинансовая организация утверждает свои правила и регламенты кредитования, причем для разных видов кредитов могут быть свои условия, в том числе и ограничения по возрасту заемщика.
«Банк вряд ли оформит ипотечный кредит на 25-30 лет семидесятилетнему заемщику, но взять небольшую сумму на короткий срок пожилому заемщику вполне реально», – пояснил Масленников.
Он отмечает, что требования к заемщику-пенсионеру выставляются банками разные, в зависимости от условий кредитования. Для самого простого кредита может быть достаточно подтвердить сумму регулярной пенсии, для некоторых случаев обязательно предоставление обеспечения – залога или поручительства.
Аналитик сервиса Brobank.ru Дмитрий Сысоев пояснил, что для многих банков пожилой клиентский сегмент наиболее привлекателен. Причина в том, что россияне пенсионного возраста более ответственно относятся к выплате долга. Тем самым снижается риск невозврата кредита.
Особенности кредитования пожилых граждан
Масленников также обращает внимание на то, что в силу возраста у пожилых заемщиков нередко бывают отклонения по состоянию здоровья, а то и совсем потеря дееспособности. Не всегда это явно заметно при общении.
«Чтобы в дальнейшем сделка по оформлению кредита не была признана недействительной по решению суда, многие банки требуют от заемщиков преклонного возраста предоставить справку от психиатра о том, что он находится в адекватном состоянии и способен понимать значение и последствия своих действий», – говорит эксперт.
При этом разные банки устанавливают подобное требование для разного возрастного порога заемщиков. Кредитный договор оформляется после предоставления такой справки.
Еще одним частым условием выдачи кредита пенсионеру является страхование жизни заемщика с указанием банка выгодоприобретателем. Если смерть заемщика (по любым причинам) является страховым случаем, то погашение кредита будет произведено за счет выплаты страхового возмещения. Таким образом, банк снимает с себя риски невыплаты кредита в связи со смертью заемщика, пояснил эксперт.
Сысоев также отметил, что ряд структур не выдают деньги в долг тем, кто находится только на пенсионном обеспечении, то есть оформляют договор исключительно с работающими пенсионерами. Кроме того, многие банки могут поставить возрастной потолок в 80 лет для выдачи кредитов. Таким образом, если человеку 78 лет, то ему могут предложить заем только на 2 года.
Будут ли дети выплачивать долги родителей?
В случае, когда кредит не застрахован, а заемщик умирает, действительно долг по кредиту переходит на его наследников, поясняет Масленников. Однако законом предусмотрено, что наследники – дети, супруги, внуки – погашают кредит умершего заемщика только в рамках принятого ими наследства.
«Таким образом, предел ответственности родственников ограничен рыночной стоимостью перешедшего им по наследству имущества. Стоимость определяется на момент смерти заемщика», – говорит эксперт.
Он также отметил, что при этом банк не вправе требовать погашения кредита у наследников до окончания срока вступления в наследство. Ведь только по истечении шести месяцев с даты смерти заемщика будет определено, кто по факту вступил в наследство, нашлись ли другие наследники, в каких долях они приняли наследство и, соответственно, долги заемщика.
Если никто из родственников наследство не принял, то выплачивать долги по кредиту они не обязаны. Главное – вовремя сообщить в банк о смерти заемщика, предоставив копию свидетельства о смерти, заключил Масленников.
Как сэкономить на кредите?
Сысоев советует отдавать приоритет той кредитной организации, через которую человек получает пенсионные выплаты. По его словам, это в некоторых ситуациях позволяет добиться скидки к процентной ставке в размере 0,25-0,5% годовых. Плюс, нет необходимости документально подтверждать основной источник дохода – все данные будут взяты банком из собственной базы, заключил эксперт.
Отзыв о сайте