Некоторые семьи мечтают о том, чтобы накопить ребенку на хороший университет или собрать кругленькую сумму на совершеннолетние, чтобы ребенок сам решил, что ему делать с деньгами. Но как накопить «миллион в подарок» и при этом уберечь его от инфляции? Рассказываем на примере открытия инвестиционного счета на имя ребенка.
Почему это выгодно?
Предположим в 2009 году семья Ивановых решила открыть вклад под 8% (средний показатель) общим сроком в 13 лет (166 месяцев) на период взросления пятилетнего ребенка. Допустим, они не будут делать ежемесячные взносы, а внесут только первоначальную сумму – 100 тысяч рублей. А вот Сидоровы в то же время решили вложить такую же сумму на 13 лет на брокерский счет и купить акции Сбера (опустим принципы диверсификации и портфельного инвестирования ради примера), всего им удалось купить 6 435 акций.
Семья Ивановых за эти годы заработала бы 301 317,43 рубля на вкладе, если бы вновь вкладывала полученные проценты на депозит (расчет сложного процента; все цифры приведены без учета НДФЛ, комиссий и инфляции). А вот Сидоровы уже в первый год заработали 358 043,55 рубля. Из них 355 147,55 рубля на росте акций, которые с 15,54 рубля выросли до 70,73 рубля за акцию, а также 2 896 рублей на дивидендах, которые в 2009 году составляли 0,45 рубля на акцию.
Отметим, что на сегодняшний день одна акция Сбера стоит 256,2 рубля. В феврале 2009 года она стоила 15,54 рубля. Доходность акции за счет ее роста составляет 1548% за 13 лет. При этом стоит учитывать, что Сбер регулярно платит дивиденды, размеры которых увеличиваются каждый год. Таким образом помимо процентов за рост акции владелец получает доходность в виде дивидендов. В этом году Сбер выплачивает дивиденды в размере 26 рублей на акцию (один лот – десять акций), таким образом дивидендная доходность Сбера в этом году – 10,15%.
Если бы Сидоровы сформировали диверсифицированный портфель на основе крупнейших российских эмитентов, то к концу срока смогли бы заработать более 8,4 миллионов рублей, поскольку среднегодовая доходность индекса Мосбиржи составляет 32,5%.
Таким образом несмотря на кризисы и временную просадку на рынке, долгосрочные инвестиции оказываются наиболее выгодными по сравнению с вкладами, при условии, если выбирать надежных эмитентов и не выходить из активов в течение долгого промежутка времени.
Какой выбрать счет?
О том, какой брокерский счет завести ребенку, можно ли получать с него налоговый вычет, и какие у есть подводные камни у этой затеи, нам рассказала Кристина Агаджанова, независимый эксперт, партнер сервиса «Советники Винвестора».
Самый оптимальный вариант для несовершеннолетнего – открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС), отмечает эксперт. В этом случае каких-либо ограничений нет, ведь ребенок по достижении 14 лет становится частично дееспособным. В соответствии со статьей 26 ГК РФ частью первой, сделки совершаются при наличии письменного разрешения родителей или опекунов. Только после достижения 18 лет можно управлять счетом на общих основаниях.
Процедура открытия ИИС для родителей и ребенка ничем не отличается. Многие родители рассчитывают получить налоговый вычет за счет ИИС, открытого на ребенка. Сделать этого не получится. Ребенок имеет такие же права на налоговый вычет, как и родители, ведь счет открывается на его имя. Учитываются только его доходы.
ИИС нельзя закрывать раньше положенных трех лет. Поскольку у ребенка нет стабильного источника дохода, то оптимальным вариантом будет вычет типа «Б», отмечает эксперт. Он позволяет использовать в качестве вычета положительный результат инвестиционной деятельности. Но здесь уже все будет зависеть от мастерства торговли. При этом важно помнить, что ежегодно пополнять ИИС можно не более миллиона рублей.
«У ИИС есть и минусы – не гарантированная прибыль и отсутствие страхования средств по аналогии с банковскими счетами», – отмечает Агаджанова.
Открытие брокерского счета для детей становится не только источником дохода, но и повышает финансовую грамотность ребенка и расширяет его кругозор.
ИИС может использоваться, как инструмент обучения ребенка инвестициям. Если такой задачи нет, и родители хотят создать дополнительный источник дохода для детей, возможно есть смысл воспользоваться услугами инвестиционного советника, говорит эксперт. В этом случае ребенок будет формировать инвестиционный портфель вместе с профессиональным участником рынка ценных бумаг. Можно также передать счет в доверительное управление. Многие управляющие компании предлагают готовые стратегии.
«В первую очередь нужно определить цели инвестирования и желаемый уровень вовлеченности ребенка в процесс. Затем выбрать формат инвестирования – самостоятельное управление счетом или с профессиональным участником рынка ценных бумаг. И только потом принимать решение по открытию ИИС», – заключает эксперт.
Юридические нюансы
Для того, чтобы открыть брокерский счет на ребенка младше 14 лет, родителям нужно получить разрешения органов опеки. В том числе разрешение опеки потребуется и для совершения каждой сделки за счет средств, находящихся на счете у ребенка, это касается как оплаты комиссий, так и вывода денег со счета. При этом совершать сделки за детей, которым еще нет 14 лет, могут только родители, опекуны или усыновители. Самостоятельно управлять счетом ребенок не имеет права согласно статье 28 ГК РФ.
Также открытие брокерского счета ребенку до 14 лет может понадобиться в том случае, если он получил наследство в виде ценных бумаг.
Совершать сделки самостоятельно ребенок может в возрасте от 14 до 18 лет с письменного согласия своих родителей, опекунов или усыновителей. Однако у некоторых брокеров может быть ограничения на снятие средств до наступления совершеннолетия.
Получать разрешение у органов опеки – дело непростое, однако в нем есть и свои плюсы. Такие меры способствуют тому, чтобы родители подходили более ответственно к составлению долгосрочного портфеля, в который войдут только надежные эмитенты. Вы должны быть уверены, что выбранные вами компании будут генерировать прибыль на протяжении минимум 7-10 лет и будут стабильно расти. А значит, вы можете спокойно сидеть в этих активах спокойно и довольно долго.
Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, что Центробанк может вернуть нацвалюту к 70 рублям за доллар.
Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.
Отзыв о сайте