Микрофинансовые и микрокредитные компании: чем отличаются и что общего

Микрокредитные и микрофинансовые компании различаются по размеру капитала и спектру предоставляемых услуг. Эксперты Bankiros.ru разъяснили, в чем основные отличия.

Что такое микрофинансовая организация

Согласно определению Банка России, к МФО относятся, в том числе, и кооперативы, а также ломбарды. Микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК) входят в список микрофинансовых организаций (МФО). Их функции, в целом, схожи – они выдают небольшие займы, но есть и отличия, сообщила главный юрисконсульт МФК «Лайм-Займ» Вера Сорокина.

МКК и МФК

Микрокредитная компания – это что

«Микрокредитные компании, как правило, небольшие организации. Минимальная сумма собственного капитала для МКК составляет 5 миллионов рублей с 1 июля 2024 года», – сообщает Сорокина.

Микрофинансовая компания – это что

«Предельная сумма займа физлицу для МФК составляет 1 миллион рублей, для МКК - 500 тысяч рублей», – поясняет Сорокина.

В чем разница между микрофинансовыми и микрокредитными компаниями

Основное различие между МКК и МФК заключается в размере капитала и спектре предоставляемых услуг. Минимальный размер собственных средств (капитала) для МКК составляет 70 миллионов рублей, а для МФК – 100 миллионов рублей, уточнил Баланов. Таким образом, МФК обладают большими финансовыми возможностями и могут предложить клиентам более широкий набор финансовых продуктов.

Кто контролирует работу МФО

Деятельность всех микрофинансовых организаций (МФО), включая МКК и МФК, регулируется и контролируется Центральным банком Российской Федерации. ЦБ РФ выдает лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности, устанавливает обязательные требования к МФО, ведет реестр МФО, осуществляет надзор за их деятельностью и применяет меры воздействия в случае нарушений, сообщил Баланов.

Сорокина уточнила, что все МФО обязаны быть членами саморегулируемых организаций (СРО), которые устанавливают профессиональные стандарты и осуществляют постоянный контроль за их соблюдением.

Сорокина разъяснила, кому подконтрольны МФК и МКК:

• Работу МФК контролирует и регулирует Банк России, а также внешние аудиторы.
• Деятельность МКК контролирует не Банк России, а СРО. В некоторых случаях к надзору за МКК подключается регулятор, к примеру, если размер активов МКК и (или) сумма задолженности по договорам займа перед МКК превышают определенные нормативным актом Банка России значения или МКК временно не входит в СРО. Для отдельных органов управления МКК, к примеру, для генерального директора и главного бухгалтера, предусмотрены квалификационные требования.

Отличия МФО от банков

«Основные отличия банков и МФО заключаются в юридическом регулировании, типах оказываемых услуг и степени контроля. Также микрофинансовые организации могут выдавать денежные средства онлайн – заем переводится на карту клиента в электронно-платежной системе без посещения офиса организации», – рассказала Сорокина.

Баланов перечислил основные отличия МФО от банков:

1. Более упрощенная процедура получения займа. В МФО, как правило, требуется минимальный пакет документов, а решение о выдаче займа принимается быстрее, чем в банках.
2. Более высокие процентные ставки. Средние ставки по займам в МФО значительно выше, чем в банках, что обусловлено более высокими рисками данного сегмента.
3. Меньший размер займов. Максимальный размер микрозайма, который может предоставить МФО, ограничен законодательно.
4. Отсутствие требования залога. В большинстве случаев МФО выдают займы без обеспечения в виде залога имущества.

Микрофинансовые организации: что учитывать при выборе кредитора

При выборе микрофинансовой организации в качестве кредитора важно обращать внимание на следующие ключевые факторы, предупредил Баланов:

1. Процентные ставки. Необходимо тщательно изучить условия предоставления займа, включая эффективную процентную ставку, которая может включать дополнительные комиссии и платежи.
2. Условия погашения займа. Важно понимать сроки и порядок возврата займа, наличие штрафов и пеней за просрочку платежей.
3. Репутация компании. Следует изучить отзывы клиентов, проверить наличие компании в государственном реестре ЦБ РФ, обратить внимание на прозрачность информации о компании на ее официальном сайте.
4. Дополнительные услуги. Некоторые МФО предлагают клиентам дополнительные финансовые продукты, такие как страхование, электронные кошельки, переводы денежных средств, которые также необходимо изучить.

Как проверить МФО

Для проверки микрофинансовой организации можно воспользоваться следующими источниками:

1. Сайт ЦБ. Нужно обязательно проверить, входит ли МФО в реестр Банка России и саморегулируемую организацию. На сайте ЦБ РФ есть также список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке, который обновляется каждый день. Перед тем как оформлять заем, лучше посмотреть, не состоит ли выбранная вами МФО в этом списке.
2. Отзывы клиентов на тематических форумах и в социальных сетях. Они помогут составить представление о качестве обслуживания, соблюдении условий договора, оперативности работы компании.
3. Официальный сайт МФО. Здесь можно ознакомиться с информацией о компании, условиях предоставления займов, тарифами и другими важными данными. Информацию о членстве в СРО микрофинансовая организация публикует на своем сайте.

Актуальные условия по займам в МФО

На сегодняшний день средние процентные ставки по займам в микрофинансовых организациях находятся в диапазоне 0,5-2% в день, что эквивалентно годовой ставке от 182% до 730%, отметил Баланов. Максимальный размер микрозайма, который могут предоставить МФО, ограничен законодательно и, как правило, не превышает 500 тысяч рублей для МКК и 1 миллион рублей для МФК.

«Таким образом, микрокредитные и микрофинансовые компании представляют собой особый сегмент финансового рынка, ориентированный на предоставление небольших краткосрочных займов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям. При выборе МФО в качестве кредитора необходимо тщательно изучить условия предоставления займа, репутацию компании и отзывы клиентов, а также проверить наличие организации в государственном реестре», – резюмировал Баланов.