На фоне постепенного снижения доходности банковских вкладов из-за смягчения денежно-кредитной политики ЦБ многие вкладчики задумываются о смене депозитных условий. В частности, возникает вопрос: есть ли смысл закрывать действующий вклад раньше срока ради более высокой ставки? Своим мнением на этот счет поделился директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин с агентством «Прайм».
По его словам, универсального ответа не существует – итог зависит сразу от нескольких условий. В первую очередь необходимо учитывать разницу между ставками, условия конкретных вкладов, текущую экономическую ситуацию, а также личные финансовые цели.
Если вклад открыт недавно, то его досрочное закрытие может быть оправдано, так как потери по процентам, вероятнее всего, будут минимальными.
В этом случае, как сообщил Кутьин, более высокая ставка по новому депозиту может компенсировать возможные убытки. Особенно это актуально, если разница составляет несколько процентных пунктов.
При этом важно анализировать не только заявленную ставку, но и реальную доходность. На конечную сумму влияют и капитализация процентов, и частота выплат, и возможность пополнения и частичного снятия средств.
Когда не стоит досрочно закрывать вклад
В большинстве ситуаций досрочное закрытие депозита оказывается финансово невыгодным. Например, если вклад действует уже длительное время, потери от обнуления накопленных процентов могут превысить потенциальную выгоду от перехода на новую ставку.
Также не имеет смысла менять вклад при незначительной разнице в доходности – на уровне 1-2%. Дополнительным фактором риска, по словам аналитика, являются менее выгодные условия нового продукта, например отсутствие капитализации.
Как рассчитать выгоду
Эксперт порекомендовал подходить к вопросу максимально прагматично и опираться на расчеты. Для этого необходимо:
- определить потери от досрочного закрытия вклада, включая уже начисленные проценты;
- рассчитать потенциальный доход по новому депозиту;
- сравнить его с доходом, который мог бы быть получен по действующему вкладу до окончания срока.
Если разница оказывается в пользу нового варианта, вклад действительно стоит сменить. Для упрощения расчетов можно воспользоваться онлайн-калькуляторами, доступными на сайтах банков.
- Решение о досрочном закрытии вклада ради нового продукта зависит от разницы между ставками, условий вкладов, экономической ситуации и личных финансовых целей;
- Если депозит открыт недавно, досрочное закрытие может быть оправдано, так как потери по процентам будут минимальны, а высокая ставка по новому продукту компенсирует убытки;
- Важно анализировать не только заявленную ставку, но и реальную доходность с учетом капитализации, частоты выплат, возможности пополнения и частичного снятия средств;
- В большинстве случаев досрочное закрытие невыгодно: если вклад действует давно, потери от обнуления накопленных процентов обычно превышают выгоду от новой ставки;
- Не имеет смысла менять вклад при незначительной разнице в доходности (1-2%) или если новый продукт имеет менее выгодные условия;
- Для расчета выгоды следует сравнить потери от досрочного закрытия с потенциальным доходом по новому вкладу;
- На нашем сайте можно открыть вклад под высокий процент здесь;
- Следите за новостями в наших каналах в Telegram и MAX.
Отзыв о сайте