Условие обязательного страхования при выдаче потребительского кредита уже давно стало нормой в российской банковской практике. Однако, федеральный закон «О защите прав потребителей» категорически запрещает ставить условием подключение одного продукта при покупке другого.
Объясняем, как действовать, чтобы не платить за навязанную услугу.
Читайте также: Страхование кредита
Как банк навязывает страховку
Сперва клиентам следует запомнить, что неизбежным страхование может быть только в нескольких случаях:
- Страхование жилья, приобретаемого в ипотеку.
- Страхование имущества, которое является залогом по кредиту.
- Страхование жизни при оформлении ипотеки по программе господдержки.
В остальных случаях, добровольно-принудительные предложения банка по страхованию — это прихоть самого банка.
Впрочем, несмотря на законодательные ограничения, российские банки все равно умудряется включить необязательную платную услугу в договор кредитования. Причем самыми бесхитростными способами.
Классическая ситуация складывается, когда банк ставит условие: без оформления страховки ставка по кредиту будет повышена. Если же клиент высказывается категорически против страховки и ссылается на правовые основания, банк может вовсе отказать в выдаче займа. Однако подобная политика кредитных организаций опять же противоречит федеральному закону «О потребительском кредите», в котором говорится, что «кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях <…> без обязательного заключения договора страхования».
Если клиент все же соглашается на страховку, на этом уловки банка не заканчиваются. Сотрудник отделения может ничего не сказать о включении в одобренную сумму кредита стоимости страхования, которая иногда составляет немалую долю от всего кредита. Стоит также заметить, что увеличение суммы кредита за счет включения в нее расходов на страховку, повышает и переплату за начисление процентов.
Впрочем, о подключенной услуге можно и вовсе ничего не узнать вплоть до первого ежемесячного платежа. Если банк ранее заключил со страховой компанией договор о коллективном страховании, то заемщик автоматически присоединяется к нему при подписании кредитного соглашения. Такую страховку сложно заметить. Чаще всего сотрудники кредитных организаций при оформлении займа вообще ничего не говорят о коллективной страховке. Обычно она лишь мельком упоминается на одной из страниц кредитного договора, где уже стоит галочка напротив пункта «Согласен на…».
Оформлял потребительский кредит на холодильник в Почта Банке. Объяснили, что страховка обязательна, но вы можете от нее отказаться, как только заключите договор. После двухдневных походов в банк и звонков на горячую линию менеджер бодренько объяснил, что банк заключает только групповой вид страховки, и расторгнуть его не представляется возможным. Сумма страховки – 16 тысяч рублей, – рассказал на одном из банковских форумов обманутый заемщик.
Кроме того, банки чаще всего сотрудничают лишь с одной страховой компанией, поэтому заемщик лишен права выбора каких-либо условий предоставления услуги.
Впрочем, клиент может сослаться на федеральный закон «О защите конкуренции» и предложить выбор страхового агентства на свое усмотрение. Но тогда заемщику придется доказывать соответствие компании требованиям, предъявляемым банком к страховщикам.
Зачем это нужно банкам?
От сотрудничества со страховыми компаниями банки получают двойную пользу. Во-первых, страховщики платят кредитным организациям значительные комиссионные с каждого оформленного полиса. В среднем размер вознаграждения равен 50-70% от страховой премии, а в некоторых случаях эта цифра превышает 90%. Во-вторых, банки значительно снижают риски по выданным займам, получая гарантии в качестве страховки.
Во сколько навязанное страхование обходится клиенту?
Страхование, заключенное в рамках кредитного соглашения, нередко выходит в два-три раза дороже, чем та же услуга, оформленная напрямую у агентства. При этом страховой взнос может составлять треть от выплаты по кредиту.
Более обременительное положение складывается у заемщиков, которые оказались в программе коллективного страхования банков. В таком случае клиент платит не только страховой взнос, но и комиссию банку за участие в этой программе. Комиссия может достигать 50% от суммы взноса.
Можно ли избавиться от страховки?
Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, заемщик имеет право течение 14 дней с момента заключения договора написать отказ от услуги в страховую компанию. Этот срок еще называют периодом охлаждения.
В свою очередь, агентство обязано за 10 дней вернуть клиенту деньги с вычетом за уже прошедший срок действия полиса после ее подписания. Стоит учитывать, что сумма возврата зависит также от условий страхового договора.
Правда, возможность отказаться от страховки пока не предусмотрена для коллективного страхования. В будущем Банк России обещает распространить период охлаждения и на групповые договоры.
Впрочем, если в договоре коллективного страхования все же были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии, а банковская комиссия (вознаграждение от страховщика за продажу страховки) остается у кредитной организации. При этом страховая премия равна лишь 20% от внесенных средств, а не 80%, как в случае с индивидуальным полисом.
Также в ответ на отказ от страховки банк может повысить ставку по кредиту.
Вернет ли агентство часть страховой премии при досрочном погашении кредита?
Технически клиент может расторгнуть договор со страховщиком и получить деньги за неиспользованный срок действия полиса. Ранее это право даже было подтверждено решением Верховного суда. К слову, на основании того, что страхование заемщиков в банке часто заключается по принуждению к приобретаемой услуге.
Однако совсем недавно тот же Верховный суд встал на сторону страховщика, который отказался выплачивать клиенту часть страховой премии после расторжения договора. Дело в том, что истец по имени Денис Надымов взял заем в Локо-банке со сроком погашения на семь лет и подписал два договора страхования. Однако кредит был погашен досрочно - через три месяца. Поэтому, клиент потребовал возврат страховой премии на 124 тысячи рублей, но страховщик ему отказал.
В свою очередь, суд заметил, что страхование было оформлено от несчастных случаев и болезней. Поскольку страхового случая не наступило, инстанция не нашла «иных обстоятельств» для возврата части страховой премии. Также в суде добавили, что страховая сумма действует на весь период заключенного договора страхования и не зависит от суммы остатка по кредиту. Таким образом, судьи посчитали, что досрочное погашение не является поводом для выплаты премии.
Такую противоречивость в решениях Верховного суда эксперты объясняют отсутствием законодательного регламентирования данного вопроса.
Впрочем, 19 сентября Госдума уже приняла в первом чтении законопроект, который должен закрепить право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита. Заявление о досрочном отказе от страхования надо подать в течение 14 дней после досрочной выплаты займа. Проект может быть принят до конца года.
Отзыв о сайте