- Как работает инвестиционное страхование жизни?
- Какие есть плюсы и минусы инвестиционного страхования?
- Какие условия ИСЖ?
Об этом Bankiros.ru поговорил с экспертами.
Что такое ИСЖ?
Генеральный директор компании Arbitroom Артур Маркаров объяснил, что инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это продукт финансового рынка, который объединяет элементы страхования жизни и инвестиций. Основная идея ИСЖ заключается в том, что клиент платит страховые премии, и часть этой суммы направляется на страхование жизни (защиту на случай смерти) или другие страховые покрытия, а оставшаяся часть инвестируется в различные финансовые инструменты для роста капитала.
Инвестиционное страхование жизни: как это работает?
Маркаров рассказал, что есть три составляющие:
- Премия: вы платите ежегодные или периодические страховые премии. Эти премии могут быть различного размера и влиять на сумму страховой защиты и инвестиции.
- Страховая защита: часть вашей премии идет на страховую защиту, которая предоставляет выплату страховой суммы вашим бенефициарам в случае вашей смерти. Это обеспечивает финансовую защиту вашей семье или зависимым лицам.
- Инвестиции: оставшаяся часть премии направляется на инвестиции. Обычно у вас есть возможность выбрать из различных инвестиционных фондов или портфелей, предлагаемых страховой компанией. Ваши деньги будут инвестироваться в акции, облигации, денежные средства или другие финансовые инструменты.
Что такое коэффициент участия?
По словам Маркарова, коэффициент участия (также известный как коэффициент инвестирования) определяет, какая часть вашей страховой премии будет направлена на инвестиции. Например, если коэффициент участия составляет 80%, то 80% вашей премии будет инвестироваться, а оставшиеся 20% будут использованы для страховой защиты.
Условия инвестиционного страхования жизни
Условия ИСЖ могут различаться в зависимости от страховой компании и продукта, сообщил Маркаров. Важно, по его словам, внимательно изучить договор перед его заключением и обратить внимание на следующие моменты:
- Размер страховой защиты и страховые покрытия.
- Уровень страховой премии и частота ее уплаты.
- Возможность выбора инвестиционных фондов или портфелей.
- Срок договора и возможность его расторжения досрочно.
- Коэффициент участия и структура инвестиционной части продукта.
Как рассчитывается доходность?
По словам Маркарова, доходность ИСЖ определяется в зависимости от инвестиционных результатов выбранных финансовых инструментов.
«Чем успешнее инвестиции, тем выше будет доходность. Однако стоит помнить, что инвестиции всегда сопряжены с риском, и доходность может быть нестабильной», – сообщил эксперт.
ИСЖ: налоговый вычет
Налоговый консультант Валерия Будник рассказала, что по расходам на взносы на ИСЖ можно получить социальный налоговый вычет и вернуть до 13% от суммы этих взносов.
Для права на вычет должны выполняться условия:
- страхователь имеет доход, с которого уплачивает 13% или 15% НДФЛ;
- страхователь является налоговым резидентом РФ;
- договор ИСЖ оформлен на срок не менее пяти лет (договор, который заключен на - меньший срок и пролонгируется, для вычета не подойдет);
- страховая компания имеет лицензию.
Эксперт также сообщила, что налоговый вычет можно получить, если договор ИСЖ оформлен в пользу супруга/супруги, детей до 18 лет (до 24 лет, если ребенок учится очно), родителей.
«Вычет по ИСЖ предоставляется только на ту часть взносов, которые уплачены на случай дожития и смерти. По взносам на страхование от несчастных случаев или заболеваний вычет не полагается», – подчеркнула Будник.
Если по договору ИСЖ помимо дожития и смерти вы платите взносы по другим рискам (несчастные случаи, заболевания) и суммы по рискам не разделены, то для оформления вычета необходимо заказать справку у страховой компании о разделении рисков, где будет указано, какая сумма пошла на тот или иной риск, пояснила собеседница Bankiros.ru.
«Совокупная сумма социальных вычетов за год не должна превышать 120 тысяч рублей. Страхователь может вернуть себе 13% от суммы взносов, но не более 15,6 тысячи рублей в год. При этом вернуть денег больше, чем уплачено в бюджет НДФЛ за отчетный год нельзя», – рассказала Будник.
При досрочном расторжении договора ИСЖ право на налоговый вычет утрачивается, а если вычет уже был получен в предыдущие годы по такому договору, то его придется вернуть в бюджет, сообщила эксперт
«Заявлять социальный вычет можно каждый год на сумму, не превышающую 120 тысяч рублей. С 2024 года размер социального вычета повышается с 120 до 150 тысяч рублей», – рассказала Будник.
Где можно заключить договор инвестиционного страхования жизни?
Договоры ИСЖ предлагаются страховыми компаниями и финансовыми институтами. Чтобы выбрать наилучший вариант, рекомендуется провести исследование рынка, сравнить различные предложения, ознакомиться с условиями и оценить репутацию компании, подчеркнул Маркаров.
Что считается страховым случаем при ИСЖ?
Страховой случай наступает при смерти застрахованного лица. В этом случае страховая компания выплачивает страховую сумму указанным в договоре бенефициарам, рассказал собеседник Bankiros.ru.
Можно ли расторгнуть договор ИСЖ досрочно?
Как объяснил Маркаров, досрочное расторжение договора ИСЖ может быть возможно, но это может быть связано с определенными штрафными санкциями или потерей части накопленного капитала. Каждая страховая компания устанавливает свои правила для досрочного расторжения, и они могут различаться.
Плюсы и минусы инвестиционного страхования
Плюсы:
- Комбинация страховой защиты и инвестиций в одном продукте.
- Возможность налогового вычета (в зависимости от регулирования в вашей стране).
- Потенциал роста капитала через инвестиции.
Минусы:
- Риски инвестиций: возможны колебания рынка и потери капитала.
- Ограничения и комиссии: некоторые продукты могут иметь ограничения на выбор инвестиций и дополнительные комиссии.
- Долгосрочность: договоры ИСЖ зачастую являются долгосрочными, и досрочное расторжение может быть сопряжено с некоторыми ограничениями.
- Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) - это продукт финансового рынка, который объединяет элементы страхования жизни и инвестиций.
- Основная идея ИСЖ заключается в том, что клиент платит страховые премии, и часть этой суммы направляется на страхование жизни (защиту на случай смерти) или другие страховые покрытия, а оставшаяся часть инвестируется в различные финансовые инструменты для роста капитала.
Если вы задумались об инвестициях, с выгодными вариантами можно ознакомиться здесь.
Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.
Источник: эксперты Bankiros.ru.
Отзыв о сайте