Что будет в сфере микрокредитования и МФО в 2024 году. Изучаем актуальные изменения

В июле 2024 года вступили в силу законы, влияющие на сферу кредитования и одобрения потребительских займов. Они также затронули микрофинансовую сферу. Поэтому многих клиентов МФО, а также граждан, которые планируют брать займы, волнует вопрос, как будет развиваться система кредитования в России.

МФО «Турбозайм» рассмотрит все актуальные изменения. Многие из них лишь косвенно затронули микрофинансовый рынок, который имеет довольно широкую аудиторию. Есть и положительные нововведения для заемщиков.

Изменения в законе «О потребительских кредитах»

Основные нововведения 2024 года связаны с законом № 353-ФЗ. Парламентарии внесли некоторые поправки в действующее законодательство, которые урегулировали выдачу займов МФО и банковских кредитов:

• Погашение долговых обязательств – заемщикам станет проще гасить кредит и займы. В частности, в законодательстве изменилась очередность погашения долговых обязательств. Если ранее должники вносили деньги на счет, то они поступали в пользу штрафов и пени, а уже после списывались проценты и тело кредита. То есть заемщик рисковал допустить еще одну просрочку из-за проблем с деньгами. После внесения изменений деньги будут поступать в пользу ежемесячного платежа, а уже после на оплату просрочки, штрафов и пени.
  Обратите внимание, что данное правило будет применимо только к кредитным долгам, сформировавшимся после 1 июля 2024 года. Все остальные долги нужно выплачивать по старой схеме. При этом договоры, оформленные по новым условиям, нельзя будет изменить в одностороннем порядке.
• Полная стоимость кредита – это может показаться странным, но кредитные организации не всегда раскрывали в договоре полную стоимость кредита. Речь идет о расчете максимального процента, который будет действовать по кредитам или займам. Информация должна отображаться на первой странице договора или в рекламной продукции. Например, раньше финансовые организации могли указывать неточные сведения, тем самым вводить заемщиков в заблуждение. Так поступали и некоторые банки, которые намеренно занижали процентную ставку.
• Отказ от дополнительных услуг – в МФО редко используют страховые полисы, но менеджеры могут предлагать различные услуги. Теперь заемщикам дается больше времени для отказа от необязательных предложений. Если клиент успел оформить страховку в банке вместе с кредитом, но не воспользовался, он сможет отказаться от нее в течение 30 дней. Раньше использовался срок до двух недель.
  Обратите внимание, что МФО данное изменение касается в меньшей степени. Но в некоторых случаях можно отказаться от услуг, если микрозайм оформляется всего на несколько дней. Главное, чтобы этими услугами не успел воспользоваться заемщик.
• Дополнительные услуги в договоре – до введения изменений кредиторы могли включать допуслуги в кредитный договор без согласования с заемщиком. Например, уже после подписания договора клиент осознавал, что ему нужно оплачивать СМС-информирование или услуги юристов. Теперь о таких услугах кредиторы обязаны предупреждать до подписания договора. Если человек планирует воспользоваться услугами, то ему нужно дать письменное согласие по всем пунктам.

• в договоре больше не будет пунктов, прописанных мелким шрифтом, а услуги финансовых организаций станут более прозрачными и честными;
• в кредитной сфере станет меньше ошибочных договоров, жалоб на банки и МФО;
• кредиторов обязали составлять графики выплат не только на кредитные продукты, но и дополнительные услуги.

Центробанк и Минфин продолжают регулировать отношения между кредиторами и заемщиками. В целом займы в МФО в 2024 году становятся более прозрачными и безопасными для заемщиков. На микрофинансовом рынке остаются крупные МФО, такие как компания «Турбозайм» и другие. Кроме того, в середине 2024 года микрозаймы пользуются огромным спросом среди населения, так как банковские кредиты получить сложнее.

Прогнозы развития микрофинансового рынка

Изменения в законодательстве были ожидаемыми. В первую очередь они связаны с урегулированием спорных вопросов, а также попыткой убрать с рынка слабых игроков и недобросовестные компании. Представители микрофинансовой сферы по-разному отреагировали на изменения, но в целом восприняли их положительно. Например, в 2023 году Центробанк рекомендовал снизить процентную ставку до 0,8% в день. В итоге заемщики пересмотрели свое отношение к займам в МФО.

Некоторые эксперты считают, что микрофинансовый рынок ожидает некий передел. Вероятно, данную сферу покинут МФО, которые не могут обеспечить прозрачные условия кредитования. Нужно учитывать, что в России работают сотни МФК и МКК, поэтому ежегодно закрывается несколько десятков компаний. Однако крупные игроки усиливают свое влияние за счет клиентской базы и более выгодных услуг.

В любом случае данная сфера шла к тому, чтобы представители отрасли выполняли все требования Центробанка и Минфина. Соответственно, можно сделать прогнозы:

• МФО на рынке станет меньше, но условия выдачи займов будут прозрачными.
• Заемщикам проще выплачивать долги за счет новой схемы погашения.
• МФО вынуждены более тщательно проверять кредитную историю и платежеспособность клиентов. Однако существующие скоринговые системы позволяют сократить время проверки до минимума.
• Заемщикам больше не смогут навязывать скрытые услуги, за счет чего общая сумма платежей станет меньше.

Стоит отметить и другие нововведения, которые могут отразиться на заемщиках и потенциальных клиентах МФО. Увеличивается не только время для возврата займов, но и некоторые другие условия получения одобрения.

Нововведения для заемщиков в 2024 году

Текущие изменения несут как преимущества, так и недостатки. Например, в июле 2024 года Центробанк принял решение ужесточить выдачу кредитных продуктов заемщикам, которые имеют высокий показатель долговой нагрузки (ПДН выше 50%). Рассмотрим все по порядку.

Заемщики станут меньше переплачивать

Напомним, что еще в 2022 году был ограничен размер неустойки (штрафы и пени) за просрочки платежей. В частности, в ст. 5 закона № 353-ФЗ было прописано, что кредиторы могут взимать не более 20% годовых или до 0,1% в случае просрочки обязательного платежа. Кроме того, с 1 июля 2024 года меняется формат учета платежей. То есть теперь должникам будет проще закрывать долги, так как взносы поступают на покрытие текущих платежей. Остаток будет уходить на погашение неустойки.

Учитывайте, что в любом случае проценты будут накапливаться, поэтому не стоит затягивать с выплатой долгов. МФО «Турбозайм» рекомендует активировать пролонгацию займа, если вы допустили просрочку платежа.

Максимальная сумма долга

С 2023 года действует ограничение, связанное с начислением процентов в размере до 130% от суммы займа. Опять же, речь идет о просрочках платежей, когда кредитор в лице банка или МФО не может начислять больше лимита. Разумеется, заемщику придется оплачивать все штрафы и неустойки, но по закону они не смогут превышать в 1,3 раза первоначальную сумму займа.

Пролонгация позволяет уменьшить размер неустойки, так как продление срока действия договора не подразумевает начисление штрафов и пени. Конечно, такая мера сыграла только на руку недобросовестным заемщикам. Однако за последний год не отмечалось большего количества злоупотреблений новыми условиями со стороны заемщиков.

Проще отказаться и отключить услуги

МФО и раньше редко предлагали страховые полисы, так как микрозаймы оформляют на короткий срок. Однако с 1 июля 2024 года заемщикам стало проще отказаться от дополнительных услуг, в том числе СМС-информирования. По большому счету, различные юридические консультации предлагали крупные банки, и они действительно влияли на бюджет заемщика. Теперь многие клиенты смогут воспользоваться длительным «периодом охлаждения».

Единственное ужесточение выдачи займов связано с решением Центробанка понизить порог ПДН до 50%. Если заемщик имеет высокий показатель долговой нагрузки, то ему могут отказать в кредитовании. Данная норма связана не только с займами в МФО, но и любыми финансовыми продуктами: потребкредиты, ипотека и кредитные карты.

erid: F7NfYUJCUneLt1tpBcBc