Аналог кредитных карт: как работают микрозаймы с лимитом

Микрофинансовые организации активно развивают новый формат займов – продукты с установленным лимитом, которые по своей логике напоминают банковские кредитные карты. Согласно данным Банка России, всего за два года их доля в структуре потребительских выдач выросла с 11% до 38%, передает «Российская газета».

Речь идет о механике кредитования, при которой клиенту устанавливается лимит, а проценты начисляются только на реально использованную сумму. При этом, по словам участников рынка, такие продукты не предназначены для конкуренции с банками – их основная задача заключается в удержании клиента и повышении его лояльности.

Почему займы с лимитом стали популярны

В 2025 году доля займов с лимитом выросла на 14%. Это произошло в основном за счет повторных траншей в уже действующих кредитных линиях. Если в начале года около 80% займов составляли новые линии, то к концу года этот показатель снизился до 20%. Это свидетельствует о том, что заемщики активно используют уже одобренные лимиты.

Директор департамента небанковского кредитования Банка России Илья Кочетков пояснил, что этот продукт остается относительно новым для рынка и требует дополнительной оценки рисков. Обычно лимит по таким займам составляет 50-100 тысяч рублей, а договор заключается на длительный срок. Клиент может пользоваться средствами в любое время, полностью или частями, с переводом денег на банковский счет.

Почему МФО делают ставку на постоянных клиентов

Одним из главных факторов роста выдачи займов с лимитом стало усиление внимания к постоянным заемщикам. По данным СРО «МиР», доля повторных клиентов в этом секторе достигает 70-80%.

Для МФО это означает снижение издержек, поскольку нет необходимости каждый раз заново оценивать долговую нагрузку клиента или пересчитывать полную стоимость кредита.

Гендиректор МКК «Займер» Роман Макаров отметил, что расчет долговой нагрузки проводится при выдаче лимита, а не при каждом использовании средств. Такой подход давно используется в банковском секторе при работе с кредитными картами.

При этом существуют преимущества и для клиентов: быстрый доступ к средствам, не требуется повторное оформление документов, а сам продукт по удобству приближается к кредиткам. Однако ключевое отличие – нет льготного периода, который у банков может достигать 60-120 дней.

Россиянам рассказали, как снизить траты на 30%

Читать подробнее в MAX

Какие риски существуют

Несмотря на удобство, эксперты обратили внимание на возможные риски. Финансовый советник Алексей Родин предупредил, что гибкость использования лимита может привести к росту долговой нагрузки, особенно если финансовое положение заемщика ухудшится.

Формально клиент может брать средства частями в рамках лимита, что по сути увеличивает объем заимствований. Однако МФО заявляют о применении динамических скоринговых моделей: при первых признаках финансовых трудностей лимит может быть быстро снижен или заблокирован.

Однако в СРО «МиР» подчеркнули, что на текущий момент продукт не оказывает негативного влияния на качество портфелей, поскольку его предлагают в основном крупные игроки с развитой системой оценки рисков.