Цены продолжают расти, а это значит, нужно искать все более выгодные варианты инвестирования. Сейчас реально зарабатывать более 20 % годовых. Такую доходность можно получить по депозиту в банке, на бирже или с помощью программы долгосрочных сбережений. Но у способов есть свои минусы.
Важно: инвестиции всегда сопряжены с риском. Зависимость прямая: чем выше риск, тем больше доходность. И тем вероятнее потери. В период финансовой нестабильности можно найти способы, как заработать еще больше, — но обычно речь идет о краткосрочных предложениях. При этом долгосрочные инвестиции могут быть выгоднее краткосрочных, несмотря на более низкий процент годовых.
Вклады
Самый простой, понятный и хорошо знакомый вариант. Никаких специальных знаний не нужно, схема элементарная: открываете счет, пополняете, ждете, забираете деньги плюс процент. Это надежный способ сохранить сбережения, обычно ставки выше уровня инфляции (сейчас они гораздо выше официальной). Хотя в случае досрочного расторжения договора зачастую ставка падает почти до нуля. В России все вклады застрахованы до суммы в 1,4 млн рублей. То есть если с банком что-то случится, вкладчик получит свои деньги назад.
Условия банковских вкладов в целом понятны: вам обещают определенную ставку при выполнении условий (определенный срок размещения депозита, ограничения на пополнения / досрочное снятие и прочее). Но в этом и кроется главный подвох. Банки могут устанавливать дополнительные условия, например, давать обещанные в рекламе 20 % только на первые три месяца годового депозита, затем ставка будет снижаться. Или обещают высокий доход при переводе зарплаты на карту, или только для новых клиентов.
Вот какие условия предлагают сейчас некоторые крупные банки:
- ВТБ: до 25 %
Условия: открывается вместе со счетом по программе долгосрочных сбережений, в которую нужно вложить 30 000 рублей, максимальная ставка на срок в 3 месяца, минимальная — на 370 дней, 19,5 %. - Транскапиталбанк: до 25 %
Условия: только для новых клиентов, на 400 дней, первые 120 дней — от 17 %, затем процент повышается. Эффективная ставка 19,75 %. - МКБ: до 23 %
Условия: максимальная ставка при тратах по дебетовой карте более 10 000 рублей на срок 1 110 дней, ставка 20,5 % при тратах от 10 000 рублей и на срок 185–370 дней; на тот же срок, но без расходов по карте — 18,5 %.
Главные минусы банковских вкладов:
- Низкая доходность, она не всегда обгоняет реальную инфляцию.
- Невозможность зафиксировать высокий процент на очень длительный период (несколько лет).
- Ограничения на пополнение, чаще всего в самых доходных предложениях прописывается такое условие.
- Необходимость платить налоги на доход.
Акции
Другой вариант заработать — покупать ценные бумаги, в частности акции. Это инструмент с высоким риском и высокой ликвидностью. Избавиться от такой бумаги или купить новую реально в считанные минуты. Они позволяют зарабатывать куда выше инфляции, доходность может быть больше 100 %. Акции позволяют приумножать деньги двумя способами:
- За счет выплаты дивидендов. Компании не обязаны их платить — если несут убытки, переживают период кризиса или вкладывают свободные деньги в свое развитие. Или просто потому, что не считают нужным, — такое тоже бывает.
- За счет курсовой разницы. Простой принцип: купить дешевле, продать дороже. Можно держать акции в портфеле несколько лет в ожидании подходящей стоимости. А можно ориентироваться на краткосрочную прибыль, регулярно покупать и продавать. Так поступают трейдеры.
В России сейчас фактически невозможно торговать иностранными активами. А Московскую биржу сильно штормит, ее индекс резко упал 24 февраля 2024 года. С тех пор то рос, то снова падал. Предсказывать, что будет дальше, сложно. Вот какая картина была к концу первого полугодия по сравнению с началом 2024-го:
Главные минусы инвестирования в акции:
- Необходимо разбираться в том, как работает биржа.
- С прибыли удерживается налог.
- Доходность не гарантирована.
- Высокая волатильность, зависимость от экономических и политических событий в мире.
Программа долгосрочных сбережений
Этот финансовый инструмент работает с 2024 года. Реализуется через негосударственные пенсионные фонды, главная фишка: вклады софинансирует государство. Способ подходит тем, кто хочет получить высокую доходность, не рискуя и не вникая во все тонкости инвестирования.
Выглядит это так:
- Вкладчик подписывает договор с НПФ и делает первоначальный взнос от 2000 рублей. В дальнейшем счет можно пополнять на любую сумму и с любой периодичностью, но чтобы получать деньги по софинансированию из бюджета, необходимо перечислять более 2000 рублей в год.
- НПФ с помощью управляющих компаний инвестирует средства. По закону доходность не может быть отрицательной, но точный процент НПФ гарантировать не сможет. Обычно пенсионные фонды зарабатывают на уровне или чуть выше инфляции.
- Государство добавляет деньги на счет вкладчика каждый год, на сумму до 36 000 рублей. Чтобы получить максимальную сумму, участник программы, чьи доходы не превышают 80 000 рублей в месяц, должен внести 36 000 рублей за год. Если ежемесячные доходы больше 80 000 рублей, но меньше 150 000 рублей, необходимо внести 72 000 рублей. Если доходы еще выше, то максимальное софинансирование (36 000 рублей) начислят при взносе в 144 000 рублей.
- После окончания срока договора вкладчик получает все свои сбережения, сумму госсофинансирования и накопленные проценты.
Договор по программе заключается на 15 лет, а софинансирование длится 10 лет. Забрать деньги ранее, чем через 15 лет, можно при наступлении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Кроме того, средства по ПДС можно потратить в сложной жизненной ситуации, штрафов не будет.
То есть на протяжении 2/3 срока доходность будет превышать 100 % (для людей с небольшими доходами), 50 % (при средних доходах) или 25 % (при высоких доходах).
Из других преимуществ — можно ежегодно получать налоговый вычет до 52 000 рублей. А еще перевести в ПДС накопительную часть пенсии.
ПДС достаточно интересный инструмент для людей с любым заработком. Максимальная выгода от софинансирования будет у тех, чей уровень дохода невысокий: фактически они на протяжении 10 лет будут получать более 100 % годовых. Люди с высокими доходами будут зарабатывать более 25 % годовых, но для них есть еще одна весомая выгода: по ПДС доходы до 30 млн рублей налогом не облагаются. На рынке нет ни одного другого инструмента, который бы давал такую доходность при крайне низкой степени риска. И в этом случае не нужно постоянно мониторить новости экономики, следить за котировками или раз в три-шесть месяцев искать самый выгодный депозит. То есть буквально ничего не надо делать, только перечислять по 3000 рублей в месяц или меньше. Потенциал программы огромный.
У программы долгосрочных сбережений есть свои минусы:
- Менять НПФ затруднительно: процесс может растянуться на пять лет.
- Высокая доходность в НПФ в прошлом не означает аналогичной доходности в будущем.
- Не все НПФ просто и доступно излагают условия договора на своем сайте.
Решить последнюю проблему можно с помощью финансовых маркетплейсов. Это такие специальные площадки, прошедшие проверку Центробанка, где можно онлайн подобрать нужный продукт и купить его. На сегодняшний день с ПДС работает только Финорма.
«Пока маркетплейс работает только с одним оператором программы долгосрочных сбережений, к концу года клиентам будут доступны несколько фондов. На заключение договора должно уйти менее пяти минут: все данные пользователя будут подгружены из Госуслуг. Никаких комиссий за операции клиент не платит. Там же, на площадке, есть подробные объяснения сути программы, калькулятор ПДС, а в личном кабинете будет доступна полная аналитика по сбережениям».
Что в итоге
- Зарабатывать выше 20 % годовых в 2024 году можно, в том числе, с помощью консервативных инструментов.
- Вклады остаются самым привычным способом накопить, но доходность у них минимальна.
- Программа долгосрочных сбережений — новый способ накоплений. Позволяет получить гарантированную доходность в 25-100 % на протяжении десяти лет плюс доходность от инвестирования, которая не может быть отрицательной.
- Акции и криптовалюта позволяют заработать еще больше, но есть риск потерять вообще все.
- Выбирать инструмент инвестирования стоит, исходя из своих целей, потребностей, готовности к риску, уровня знаний и объема средств.
erid: F7NfYUJCUneP31afdLbx
Отзыв о сайте