Российские пенсионеры живут небогато: мало кто может позволить себе путешествия, некоторым едва хватает на самое необходимое. Средняя пенсия в 2024 году — всего 23 405 рублей. Чтобы не нуждаться в будущем, стоит самостоятельно позаботиться об этом в настоящем. Но в реальности копит на старость только каждый пятый житель страны. Разбираемся, в чем причины и какие реальные механизмы помогут избежать бедности на пенсии.
Что мешает думать о финансовом будущем сейчас
Откладывать часть денег на старость реально практически с любым уровнем дохода. Конечно, при зарплате в 500 000 в месяц и 50 000 рублей в месяц возможности будут разными. Но базовый принцип планирования такой: чем раньше начать копить, тем меньшая сумма понадобится для достижения цели.
В России пенсия гарантирована каждому: даже если не удалось заработать на страховую пенсию, государство назначит социальную, ее уровень будет не ниже прожиточного минимума. С другой стороны, человеку трудоспособного возраста не гарантировано ничего, а обязанностей много: это и воспитание детей, и решение проблем с жилплощадью, и текущие расходы. Перманентно случаются кризисы. Отсюда зачастую люди с невысокими и средними доходами не копят на будущее, считая: денег недостаточно на настоящее, накопления все равно сгорят, в далеком будущем что-то само по себе произойдет.
Ролевые модели: от ребенка ко взрослому
Американский психолог и психиатр, автор книги «Игры, в которые играют люди» Эрик Берн, описал три эго-состояния одной личности: Ребенок, Родитель, Взрослый. Ребенок непосредственный и капризный, Родитель опекающий и критикующий, Взрослый принимает сложные решения, оценивает реальность и факты, позволяет Ребенку и Родителю проявляться в удобных ситуациях.
Применительно к финансовому планированию это выглядит так:
Родитель: дает авторитарные советы и установки, которые усвоил от своих родителей. Он не корректирует финансовый план под обстоятельства. Буквально —будет ходить в обносках, но копить. Настоящее страдает из-за гипотетического будущего.
Ребенок: хочет все здесь и сейчас, импульсивен, действует на эмоциях. Копить не получается, деньги утекают сквозь пальцы. Высокая вероятность набрать долги.
Взрослый: эго-состояние, которое действует на основе объективного анализа. В отличие от Ребенка Взрослый может отложить удовольствие ради долгосрочных целей. А в отличие от Родителя — позволяет наслаждаться настоящим.
Первые две роли по факту избегают ответственности: Ребенок вообще о ней не думает, а Родитель переносит ответственность на установки «так принято / так устроен мир». Взрослый же берет на себя ответственность за свои финансовые решения и стремится к улучшению своих финансовых навыков.
Как составить финансовый план и его придерживаться
Перейти на позицию взрослого = назначить себя ответственным за свое будущее, в том числе за его финансовую составляющую. Для этого стоит заняться планированием личного бюджета:
Шаг 1. Ответственность начинается с понимания текущего состояния финансов: первым делом стоит оценить доходы, расходы, долги, активы.
Шаг 2. Постановка целей. Поставьте конкретные финансовые цели, будь то накопление на пенсию, создание «подушку безопасности» или погашение долгов. Разбейте эти цели на небольшие, достижимые этапы.
Шаг 3. Преодоление прокрастинации: отсрочка важных финансовых решений часто возникает из-за страха перед сложностью задачи или желания избежать дискомфорта. Начните с малых шагов, откладывайте хотя бы небольшие суммы, но регулярно.
Ты должен начать откладывать десятую часть от каждого медяка, который придет к тебе в руки, не меньше. Ты сможешь откладывать больше, когда твое богатство вырастет, но начни с этого непреложного закона. Начни уже платить самому себе.
Шаг 4. Контроль над эмоциями. Позиция Взрослого подразумевает способность отложить краткосрочные удовольствия ради долгосрочных выгод.
Шаг 5. Ответственность за ошибки. Ошибки на финансовом пути неизбежны. Зрелость заключается в том, чтобы учиться на них, а не винить обстоятельства.
Шаг 6. Самообучение и развитие. Позиция Взрослого требует непрерывного самообразования в вопросах управления деньгами, инвестиций и сбережений.
Как правильно копить на будущее
Чтобы скопить на достойную старость, стоит придерживаться следующих принципов:
- Начните как можно раньше. Чем раньше вы начнете откладывать деньги, тем больше у вас будет возможностей воспользоваться эффектом сложного процента.
- Рассчитайте необходимую сумму для пенсии. Учтите расходы на жилье, медицину, инфляцию и возможные поездки. Станет ясно, сколько стоит откладывать ежемесячно.
- Подберите подходящий инструмент инвестирования. Чем ближе пенсия, тем более консервативной должна быть стратегия.
- Не трогайте пенсионные накопления до пенсии. На случай финансовых проблем должна быть «подушка безопасности», а не пенсионный счет.
Расходы на шикование, рестораны, блеск и внешние проявления своей нелепой пафосности надо урезать (она никому, кроме вас, не нужна). Вместо этого денежки следует откладывать, копить, вкладывать и управлять ими. Естественно, надо немного (или много, кому как нравится) рисковать. При этом в начале карьеры, в 20–35 лет, рисковать надо больше, чем хочется. То есть даже если не хочется, все равно надо. Затем понемногу — по мере роста капитала — риск надо снижать.
Долгосрочные сбережения с максимальной выгодой: практика
Инвестировать на будущее можно разными способами: держать деньги на вкладе, покупать акции в надежде на рост, или облигации, ПИФы, золото… С 2024 года появился еще один механизм — с помощью программы долгосрочных сбережений (ПДС).
Это консервативные инвестиции, за сохранность средств можно не переживать, деньги застрахованы. Доходность при этом очень высокая — за счет софинансирования сбережений от государства. ПДС запущена в негосударственных пенсионных фондах: вы открываете счет, вносите туда деньги, из бюджета на ваш счет добавляют до 36 000 рублей в год. Плюс можно перевести свою накопительную пенсию. Софинансирование продлится 10 лет. Программа рассчитана на 15 лет или до достижения возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин (в зависимости от того, что наступит раньше).
Объем софинансирования зависит от ежемесячных доходов и от собственных взносов.
- Психологическая составляющая. Положительная доходность гарантирована, средства застрахованы. Моментальный вывод средств невозможен.
- Финансовая составляющая. Средства инвестируются через негосударственные пенсионные фонды, по закону доходность не может быть отрицательной. Не требуется большой стартовый капитал, достаточно вносить более 2 000 рублей в год.
Максимальную доходность по программе долгосрочных сбережений получат те, чьи доходы не очень высокие. С учетом инвестирования на протяжении 10 лет они будут зарабатывать более 100 % годовых. При этом разбираться в тонкостях инвестирования не нужно. Делать взносы можно в любом комфортном размере. Досрочно все средства, включая софинансирование, можно забрать без штрафов только в случае болезни или потери кормильца. То есть фактор растраты сбережений на импульсивные покупки практически исключен.
Договор по ПДС можно заключить с помощью финансового маркетплейса Финорма. Он первый получил разрешение на продажу ПДС от Центробанка. Пока договор можно заключить с одним оператором программы, к концу года будут доступны несколько фондов. Регистрация проходит через Госуслуги, никакие комиссии клиент не платит, сбережения застрахованы. На площадке можно узнать все детали о ПДС и рассчитать доходность сбережений к пенсии с помощью специального калькулятора.
Что в итоге
- Планировать пенсию стоит заранее, чтобы не довольствоваться скромными выплатами от государства.
- Умение сберегать — позиция взрослого человека, умеющего брать на себя ответственность за свою жизнь.
- Один из выгодных инструментов для длительных накоплений — программа долгосрочных сбережений с софинансированием из бюджета.
erid: F7NfYUJCUneP31ah6zi1
Отзыв о сайте