Для кого кредиты становятся финансовой проблемой?

Этот материал будет полезен нашим читателям, которые хотят знать, каким группам населения не стоит брать кредиты.

Сегодня средняя ставка по кредитам населению достигает 28,45 % годовых. Каждый пятый россиянин испытывает сложности с оплатой кредитов. А почти 19% заемщиков тратят более 50% от своего месячного бюджета на покрытие кредитной задолженности. Ошибки в решении о взятии кредита определенными группами граждан могут привести к нарастанию долгов и личному финансовому кризису в итоге. Специально для Bankiros.ru эксперты рассказали, кому не стоит брать кредиты и почему.

Низкий доход

По словам генерального директора инвестиционной платформы Lender Invest Дмитрия Исакова, в первую очередь к группе риска относятся граждане с низким доходом. Граница такого дохода установлена величиной прожиточного минимума.

Обновленная планка прожиточного минимума на федеральном уровне равна 19 329 рублей.

Такая небольшая сумма обычно полностью расходится на оплату еды, коммунальных платежей и жилья. Соответственно, банк, оценивая заявку такого клиента, видит риски неплатежей и готов выдать кредит только под более высокий процент, поясняет Исаков.

«В итоге такой клиент, как правило, становится не в состоянии платить в срок ту же сумму. Это приводит к удвоению суммы долга в экспоненциальном режиме», – заключает Исаков.

Плохая кредитная история

Как рассказывает Исаков, просрочки по кредитам и отказы банков формируют низкий кредитный рейтинг. Как правило, он ниже уровня 600 баллов по шкале бюро кредитных историй.

Такие риски, связанные с алгоритмами банка, требуют поднять процент по займу вплоть до 30–35% годовых в текущих условиях.

При этом стоит иметь в виду, что кредит, взятый для погашения предыдущего кредита, как правило, только ухудшает вашу кредитную историю, и каждый новый займ может быть все более неподъемным, – продолжает спикер Исаков.

«Статистика показывает, что от 31% до 47% всех заемщиков банков и МФО имеют негативную кредитную историю и берут кредиты по завышенным ставкам», – рассказывает Исаков.

Нестабильный источник дохода

По словам Исакова, самозанятые, ИП, сезонные работники, фрилансеры попадают под этот риск.

Основная проблема этой категории – регулярность платежей. При отсутствии дохода в каком-либо месяце вероятность просрочки платежа резко возрастет.

Поэтому банки и МФО почти в 50% случаев отказывают таким заемщикам в кредитах.

Молодые люди

По словам генерального директора ООО «Банкрот-Сервис» Антона Михайлова, людям, только достигшим 18- летнего возраста, проблематично взять кредит по нескольким причинам:

• отсутствие стабильного дохода;
• отсутствие рабочего стажа.

Как уверяет Михайлов, чаще всего таких заемщиков выручают микрофинансовые организации (МФО), которые с радостью выдадут желаемую сумму без проволочек и лишних документов. Но из-за высоких процентов и нестабильного дохода у молодых людей, выплачивать задолженность становится тяжелее:

«К сожалению, в нашей практике мы все чаще сталкиваемся с молодыми людьми, которые вынуждены прибегать к банкротству в 19-20 лет, это, увы, уже не редкость».

Многодетные семьи

Михайлов относит в эту группу в основном многодетных женщин с тремя детьми и более:

«В последние годы мы на практике наблюдаем тенденцию распада семей именно из-за долгов. Чаще всего кредиты берутся на женщин, а мужчины, когда становится нечем платить, уходят "в закат"».

Как показывает практика, женщины пытаются до последнего платить и только когда все варианты исчерпаны, прибегают к банкротству. Здесь, в основном, новые кредиты берутся на погашение старых, подтверждает Михайлов.

Пожилые люди

По словам Михайлова, пожилые люди часто берут кредиты по двум причинам:

• им действительно не на что жить;
• они хотят порадовать детей или внуков денежным подарком или крупной покупкой, которая им не по плечу.

Также, как и у молодых людей, у пенсионеров небольшой, хотя и стабильный доход и нет высокооплачиваемой работы, говорит Михайлов.

«Часто они становятся жертвами кредиторов, ведь пенсия – один из самых стабильных источников дохода, а следовательно, если что, в судебном порядке можно что-то взыскать», – рассказывает Михайлов.

Как говорит Исаков, как правило, инфляция съедает пенсии быстрее, чем государство их индексирует. При этом затраты на лечение в таком возрасте могут достигать значительных сумм.

Общее правило предусматривает, что если расходы на кредит превышают 20% от пенсии, то брать кредит не рекомендуется.

«В противном случае возникает опасность не справиться с долговой нагрузкой. Поэтому доля пенсионеров, берущих кредиты, не превышает 3% от общего объема выдач», – подводит итог Исаков.

Правила финансовой грамотности

Как уверяет Исаков, достаточно придерживаться простых правил, чтобы не попасть в кредитную яму:

• на крупные покупки лучше откладывать заранее. Хорошим правилом является откладывать 5–10% со всех поступающих доходов. Такой подход позволит минимизировать объем кредита;
• сформировать подушку безопасности;
• изучите свою кредитную историю. Если она негативная и есть текущие просрочки по кредитам, в первую очередь закрывайте их. В результате вы сможете поправить свой кредитный рейтинг и вернуть доступ к рыночным ставкам;
• перед любым займом стоит заранее просчитать возможности его обслуживания. Если планируемая кредитная нагрузка превышает 40% ваших доходов, заем лучше отложить и подкопить;

«Если кредитов очень много и самостоятельно выбраться из долговой ямы проблематично, стоит обратиться за помощью к финансовым консультантам и рассмотреть возможность банкротства», – заключает Исаков.

Что в итоге:

• в 50% случаев банки отказывают в кредитам самозанятым, ИП и фрилансерам из-за нестабильного дохода;
• из-за плохой кредитной истории банк может поднять процентную ставку до 30-35%;
• молодые люди все чаще берут кредиты в МФО, из-за легкости оформления займа, вследствии чего начинают банкротиться в 19-20 лет;
• перед любым займом стоит внимательно изучить свою кредитную историю и просчитать возможные риски;
• если кредитная нагрузка превышает 40% доходов, заем лучше отложить и подкопить;
• подобрать кредит на выгодных условиях можно на нашем сайте Bankiros.ru;
• полезные обновления публикуются в нашем телеграм-канале.