В условиях роста просроченной задолженности и ужесточения требований банков на рынке процветают неофициальные схемы так называемой помощи заемщикам. Эти схемы, маскирующиеся под реструктуризацию, создают иллюзию решения проблемы, но на деле чаще всего усугубляют долговую яму и несут серьезные юридические и финансовые риски.
Эксклюзивно для Bankiros.ru кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики Мелитопольского государственного университета Mупегну Нзусси Кевин Грас поделился популярными схемами, которые вводят в заблуждение тысячи граждан.
Схема первая: МФО
«Серая» реструктуризация — это действия посредников или самих заемщиков, направленные на временное сокрытие или перераспределение долга вне легальных процедур (банковской реструктуризации, банкротства физлица), пояснил Mупегну Нзусси.
Цель — не решить проблему, а создать видимость ее решения, обманув кредитора или систему скоринга.
Как работает данная схема?
Заемщику с просрочкой в банке предлагают взять краткосрочный заем в МФО под астрономический процент (до 1% в день) для погашения текущей просрочки:
«Закроете долг перед банком, избежите испорченной кредитной истории, а заем в МФО потом как-нибудь погасите».
Какой исход данный схемы?
- долг перед банком с относительно низкой ставкой (15-30%) замещается долгом перед МФО с невероятной ставкой (до 365% годовых и выше);
- займы МФО выдаются на срок от 7 до 30 дней: физически погасить его за этот период неплатежеспособный заемщик не может, что приводит к многократным продлениям (пролонгациям) и росту долга в геометрической прогрессии;
- МФО гораздо агрессивнее банков передают долги коллекторам, а их методы взыскания часто жестче: заемщик меняет «холодные» звонки из банка на круглосуточный террор;
- просрочка в МФО также портит кредитную историю, а факт взятия такого заема может в будущем маркировать заемщика как отчаявшегося и безответственного в глазах любого банка.
Схема вторая: перекредитование через физических лиц
Посредники (часто действующие через соцсети или «сарафанное радио») находят частного инвестора, готового выдать заемщику деньги под расписку для погашения банковского долга:
«Высокий процент (от 5% в месяц), короткий срок и, как правило, залог в виде недвижимости или авто, оформленный через договор залога или даже доверенность на право продажи».
Значительная часть частных кредиторов связана с нелегальным или полукриминальным рынком, в случае невозврата давление приобретает не только финансовый, но и физический характер, пояснил спикер.
В договорах и расписках прописываются скрытые комиссии, огромные штрафы за просрочку: целью часто является не получение процентов, а перевод прав на залоговое имущество по формально легальным основаниям:
«Клиент, не сумевший выплатить, теряет квартиру или машину по цене, кратно ниже рыночной».
Судебная защита по таким «серым» сделкам крайне затруднена: договор может быть составлен юридически грамотно в пользу кредитора, а расписка — не оставлять заемщику шансов, сообщил эксперт.
За свои «услуги» посредник берет комиссию (10-30% от суммы), что сразу увеличивает долговое бремя.
Поэтому – это не помощь, а высокорискованная сделка с элементами ростовщичества, ведущая к потере имущества и попаданию в зависимость от сомнительных лиц.
Схема третья: «кредитный доктор», использование фальшивых справок и подставных лиц
Псевдоконсультанты предлагают «очистить» кредитную историю или получить новый кредит, используя данные третьих лиц (родственников, знакомых с хорошей КИ) или поддельные документы о доходах.
Такие действия попадают под статью 159 УК РФ «Мошенничество». Заёмщик становится не жертвой, а соучастником преступления.
Долг формально вешается на подставное лицо, но фактически обязательства по выплатам остаются у инициатора схемы, при разоблачении (а банки усилили проверки) долг будет взыскан в судебном порядке, а участникам грозит уголовная ответственность.
Что делать, чтобы не попасть в омут «серых» схем?
Отчаяние, финансовая безграмотность, страх перед официальным банкротством, недоверие к банкам, быстрота и простота получения денег (без справок и проверок):
«Эти схемы не решают проблему неплатежеспособности, они лишь меняют кредитора на более жесткого и дорогого, временно отодвигая финансовый крах, делая его в итоге более разрушительным».
По закону банк обязан рассмотреть заявление о предоставлении кредитных каникул или изменении условий договора при наступлении определенных обстоятельств (снижение дохода, болезнь), отметил спикер.
Если причина не в абсолютной неплатежеспособности, а в невыгодных условиях, можно найти банк, готовый взять долг на себя под меньший процент.
Также стоит обратиться к финансовому омбудсмену или в Роспотребнадзор, в случае спорных ситуаций с банком, отметил спикер.
«Серая» реструктуризация – это бизнес на отчаянии: ее движущая сила – не помощь, а извлечение сверхприбыли из трудной ситуации клиента.
Псевдопомощь через МФО или частников ведет не к выходу из долгов, а к их стремительному умножению и потере имущества, здоровья и социальных связей, заключил спикер.
- серая» реструктуризация — это действия посредников или самих заемщиков, направленные на временное сокрытие или перераспределение долга вне легальных процедур;
- эксперт рассказал о трех популярных «серых» схемах для заемщика;
- эти схемы не решают проблему неплатежеспособности, они лишь меняют кредитора на более жесткого и дорогого, временно отодвигая финансовый крах, делая его в итоге более разрушительным;
- банк обязан рассмотреть заявление о предоставлении кредитных каникул или изменении условий договора при наступлении определенных обстоятельств;
- стоит обратиться к финансовому омбудсмену или в Роспотребнадзор, в случае спорных ситуаций с банком
- псевдопомощь через МФО или частников ведет не к выходу из долгов, а к их стремительному умножению и потере имущества, здоровья и социальных связей;
- выбрать выгодный кредит или заем в МФО с честными условиями можно на нашем сайте
- полезные обновления публикуются в нашем телеграм-канале и мессенджере МАХ.
Отзыв о сайте