Программа долгосрочных сбережений: дополнительный капитал на приоритетные в будущем цели

С 2024 года в России начала работать программа долгосрочных сбережений (ПДС). Ее особенности Bankiros.ru разбирает вместе с начальником Волго-Вятского ГУ Банка России Ларисой Павловой.

- Чем ПДС отличается от пенсионных и других накопительных продуктов?

- Главная особенность программы долгосрочных сбережений – в софинансировании со стороны государства. Т.е. вступившие в программу граждане в течение определенного времени будут получать от государства прибавку к своим накоплениям. Таким образом, люди могут сформировать дополнительный капитал на свои приоритетные в будущем цели, к примеру, на покупку жилья или обучение детей, создать финансовую «подушку безопасности» либо использовать эти деньги как прибавку к пенсии.

- Кто может присоединиться к ПДС?

- Любой человек, достигший 18 лет. Договор можно заключить также в пользу других людей, в том числе своих детей.

- Как вступить в эту программу?

- Сразу отмечу, что участие в программе полностью добровольное. Чтобы присоединиться к ней, нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) – одним или несколькими. Список НПФ, которые подключились к программе, можно посмотреть на сайте Банка России.

НПФ будет инвестировать сбережения и осуществлять выплаты после наступления оснований для их получения.

- Когда человек начнет получать свои накопления обратно?

- Участник программы может обратиться за назначением ежемесячных периодических выплат по истечении 15 лет действия договора или при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Это могут быть пожизненные платежи или выплаты на срок не менее 10 лет. Договор с НПФ может предусматривать и другие варианты, в том числе возможность единовременной выплаты и назначение ежемесячных периодических выплат на срок менее 10 лет.

Если в жизни человека случилась особая ситуация, например, потребовалось дорогостоящее лечение или семья потеряла кормильца, участник программы может получить часть или все сформированные в программе средства сбережений без потерь. В любом случае нужно внимательно изучить договор с НПФ: там обозначены все условия.

- Как средства формируются в программе? Что платят граждане?

- Долгосрочные сбережения граждане самостоятельно формируют за счет добровольных взносов. Требований к размеру и периодичности взносов нет. Участник программы сам решает, когда и в каком объеме пополнять свой счет.

Кроме того, в ПДС можно перевести накопительную часть пенсии. Такие накопления есть у граждан 1967 года рождения и моложе, которые официально работали до 2014 года. Их работодатели направляли 6% пенсионных отчислений на накопительную часть. Также это касается тех граждан, кто самостоятельно отчислял взносы на накопительную часть. Перевод пенсионных накоплений в ПДС, как и само участие в программе, – добровольное решение человека.

- Как именно зависит государственное софинансирование от дохода человека?

- Если среднемесячный доход человека составляет до 80 тысяч рублей в год, государство добавит к одному вложенному им рублю один рубль. При доходе от 80 тысяч до 150 тысяч рублей доплата от государства составит один рубль на два рубля, внесенных гражданином, а при доходе более 150 тысяч рублей – один рубль на четыре рубля, вложенных человеком.

- ЦБ всегда предупреждал о рисках инвестирования, о том, что оно не может гарантировать доходность. НПФ тоже инвестируют. Т.е. отсутствие такой гарантии распространяется и на ПДС?

К тому же НПФ должны инвестировать средства своих клиентов только в финансовые инструменты с наилучшим соотношением между ожидаемой доходностью и рисками. В случае нарушения этого требования Банк России обязывает фонд возместить клиентам понесенные потери.

Человек может отслеживать состояние своего счета в программе: информацию о нем НПФ предоставляет клиенту по его требованию лично или через личный кабинет в НПФ – при его наличии.

- Что будет с деньгами, если НПФ «лопнет»?

- Для обеспечения своей финансовой устойчивости НПФ обязаны соблюдать целый ряд нормативов, формировать дополнительные резервы для покрытия возможных рисков. Нормативные акты Банка России устанавливают для НПФ комплексные требования по обязательному раскрытию информации о своей деятельности, а также по сдаче регулярной отчетности в Банк России. Это позволяет обеспечить необходимую прозрачность и подотчетность их деятельности.

Но если НПФ все же обанкротится, все взносы по программе долгосрочных сбережений, а также инвестиционный доход по ним застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей. Если человек перевел в ПДС свои пенсионные накопления или получил софинансирование со стороны государства, предельная сумма увеличивается на размер этих средств и дохода от их инвестирования.

- Кто кроме Банка России следит за надежностью НПФ?

- Бухгалтерская отчетность НПФ подлежит ежегодной проверке сторонней аудиторской организацией. Независимый актуарий ежегодно оценивает финансовую устойчивость каждого фонда. Еще одна независимая организация – специализированный депозитарий – непрерывно следит за целевым распоряжением НПФ средствами своих клиентов и за соблюдением требований по их инвестированию.