Во второй половине 2025 года банки столкнулись с заметным снижением платежной дисциплины. Темпы роста просрочки — особенно в сегменте кредитов до 300–500 тысяч рублей — превысили ожидания. Реакцией банков на увеличение вероятности дефолтов стало повышение стоимости рисков и сокращение лимитов – это вызвало рост полной стоимости кредита (ПСК). Как изменится ПСК к концу 2025 года, рассказали эксперты банковской и финансовой сферы специально для Bankiros.ru.
Какая ситуация по потребительским кредитам сейчас?
Как заявил руководитель направления по развитию потребительского кредитования Инго Банка Дмитрий Долженко, реальная стоимость потребительского кредита сейчас действительно находится на довольно высоком уровне:
«Даже если в кредитном договоре указана процентная ставка 15–20%, то следует обратить внимание на значение полной стоимости кредита, которое будет отражать в том числе влияние комиссий, в том числе за снижение этой ставки».
Банки продолжают держать процентные ставки на высоких значениях, так как уровень риска (вероятности невозврата кредита) остается высоким и пока что нет предпосылок улучшения финансовой стабильности населения, а это значит, что «хорошие» кредиты должны компенсировать не только текущие потери, но и потенциальное ухудшение качества портфеля кредитов, заявил Долженко.
Что влияет на стоимость кредитов?
По словам генерального директора инвестиционной платформы The Деньги Евгении Шеншиной, удорожание кредитов происходит на фоне стагнации реальных доходов населения:
«Он означает, что доля домохозяйств с долговой нагрузкой выше 40% располагаемого дохода становится критической».
Банки понимают, что дальнейший рост выдачи кредитов без пересмотра рисковых моделей невозможен, заявила Шеншина.
К завершению 2025 года доступность кредитов будет снижаться даже при смягчении монетарной политики ЦБ, и причина не в процентных ставках, а в ухудшении качества заемщиков, продолжила Шеншина:
«В этих условиях приемлемые ставки получат только надежные клиенты, а массовый сегмент столкнется с ограничением лимитов и повышенным требованиям к доходности».
Как заявил директор департамента кредитных и комиссионных продуктов Иван Харитонов, дополнительным фактором, влияющим на рынок, станет предстоящее повышение НДС.
Это, вероятно, приведет к росту потребительских цен, что может стимулировать спрос на кредиты, рассказал Харитонов.
«Такое поведение заемщиков в определенной степени оправдано: есть основания полагать, что традиционное для начала года повышение цен в этот раз окажется более ощутимым, чем обычно», – заключил Харитонов.
Долженко пояснил, что каждый выданный кредит должен быть обеспечен определенным размером капитала, Банк России устанавливает коэффициенты, которые должны применяться к объемам такого капитала, и для необеспеченных потребительских кредитов это значение сейчас является самым высоким:
«Это напрямую влияет на рентабельность продукта и, как следствие, выражается в повышенной ставке для сохранения приемлемых финансовых показателей».
Как изменится ситуация к концу 2025 года?
Долженко пояснил, что до конца 2025 года ситуация со ставками на рынке необеспеченного потребительского кредитования не изменится:
«Ожидать снижения процентных ставок следует не ранее второго квартала 2026 года».
Основными драйверами этого процесса должны стать снижение стоимости привлечения денег и политика Банка России по ограничению предельной полной стоимости кредита, пояснил Долженко.
Харитонов рассказал, что ожидания рынка по снижению стоимости привлечения денег для банков, если не сошли на нет, то как минимум откладываются:
«Это видно по динамике ставок по вкладам, которые вернулись к росту, в этих условиях прогнозы о скором снижении кредитных ставок выглядят нереалистично».
Скорее всего, ставки по потребкредитам зафиксируются на текущем уровне до тех пор, пока не произойдут заметные изменения в макроэкономической ситуации, пояснил Харитонов.
Какой прогноз на 2026 год?
Как заявила Шеншина, в 2026 году ожидаются два долгосрочных тренда:
- уменьшение объема новых кредитов, что приведет к охлаждению потребительского спроса;
- повышение требований к качеству заемщиков, что снизит кредитную нагрузку на наиболее уязвимые группы населения, но одновременно ограничит доступ к финансированию тем, кто раньше легко получал кредиты.
Банки смещают фокус с роста на устойчивость, возвращая рынок к модели, в которой кредит перестает быть массовым и дешевым продуктом, пояснила Шеншина.
Для потребителей это означает, что стратегия «беру кредит, если не хватает до зарплаты» больше не работает, заявила Шеншина.
«Кроме того, наблюдается увеличение числа желающих брать кредиты на иных площадках, поскольку повышенный интерес к нестандартным способам привлечения капитала, включая краудлендинг, проявляется тогда, когда обычные банковские учреждения сокращают объемы кредитования», – подытожила Шеншина.
Нужно учиться тратить грамотно — планировать, откладывать, копить: банки перестают компенсировать ошибки заемщиков своей лояльностью, так как цена ошибки становится довольно высока, заключила Шеншина.
- на данный момент ставки по потребительским кредитам находятся на достаточно высоком уровне;
- к завершению 2025 года доступность кредитов будет снижаться даже при смягчении монетарной политики ЦБ;
- каждый выданный кредит должен быть обеспечен определенным размером капитала;
- в 2026 году ожидается уменьшение объемов новых кредитов и повышение требований к качеству заемщика;
- «кредит до зарплаты», по словам эксперта, больше не будет работать;
- на нашем сайте можно выбрать кредит на выгодных условиях;
- полезные обновления публикуются в нашем телеграм-канале и мессенджере МАХ.
Отзыв о сайте