Кредитная история и кредитный рейтинг: в чем разница и что важнее

Кредитный рейтинг и кредитная история зависят от количества, сроков, суммы кредитов, а также платежной дисциплины заемщика. Оба эти показателя важны, так как влияют на одобрение заявки на кредит. Bankiros.ru вместе с экспертами разобрался в особенностях кредитной истории и кредитного рейтинга и рассказал, как повысить шансы на получение кредита в банке.

Что такое кредитная история

Как отмечает генеральный директор CASHMOTOR Антон Соловьев, ваша кредитная история – это всеобъемлющий отчет, который хранит информацию обо всех ваших прошлых кредитных операциях, включая:

• одобрения кредитов;
• запросы на кредит;
• платежные данные по кредитам, ипотеке и кредитным картам;
• опоздания и пропуски платежей;
• судебные взыскания;
• банкротства.

«Кредитная история – ваше финансовое резюме. Оно содержит каждую мелочь о ваших кредитах, от пропущенных платежей до покупки квартиры», – добавляет спикер.

Что отображается в кредитной истории

Кредитная история отображает, как человек выполняет свои долговые обязательства, обращает внимание Габбасов:

1. вовремя ли погашает кредиты;
2. допускает ли просрочки платежей;
3. насколько длительные эти просрочки.

«Подробная кредитная история позволяет оценить, насколько заемщик надежен и благонадежен с точки зрения возвратности кредитов», – поясняет он.

В кредитной истории отображаются:

• сведения о полученных кредитах (сумма, сроки, ставки);
• информация о погашении кредитов (своевременность платежей, наличие просрочек);
• сведения о кредитных картах (лимиты, остатки задолженности);
• данные о запросах на получение кредитов (кто и когда проверял кредитную историю).

Кандидат юридических наук, доцент департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при правительстве РФ Оксана Васильева рассказывает, какие данные о заемщике содержатся в КИ:

• ФИО;
• паспортные данные, СНИЛС, ИНН;
• адрес места жительства.

Данные о кредите:

• сумма;
• график платежей (как заемщик его соблюдал);
• срок возврата кредита;
• изменения условий договора, если они были;
• предмет залога, поручительство;
• погашение кредита за счет заложенного имущества, если заемщик долг не возвратил

Данные о результатах расчетов с кредиторами – если заемщика признали банкротом.

Данные об отказах в выдаче кредитов и причинах отказа.

Что такое кредитный рейтинг

Как рассчитывается кредитный рейтинг

Рейтинг рассчитывается на основе данных кредитной истории по специальным формулам, учитывающим множество параметров, подчеркивает спикер.

Основные факторы, влияющие на расчет кредитного рейтинга:

• своевременность погашения кредитов в прошлом;
• наличие просрочек платежей и их длительность;
• общий объем кредитной нагрузки;
• количество запросов на получение кредитов;
• наличие открытых кредитных счетов;
• длительность кредитной истории.

Индивидуальный кредитный рейтинг рассчитывают бюро кредитных историй, отмечает Product Owner МФК «Лайм-Займ» Валерий Гораш. Показатель складывается из информации о ранее выданных кредитах, отказах, платежах и просрочках по ним.

Рейтинг рассчитывается в баллах – от 1 до 999. Соответственно, чем выше кредитный рейтинг, тем больше вероятность, что вам предложат более выгодные условия по кредиту, поясняет спикер.

По информации НБКИ:

• рейтинг от 1 до 632 считается низким;
• рейтинг от 633 до 860 – средним;
• рейтинг от 861 до 978 – высоким;
• рейтинг от 979 до 999 – очень высоким.

Банк делает запрос в БКИ, рассказывает Васильева. Но балл, рассчитанный бюро, не является главным критерием. У кредитных организаций есть свои системы определения рейтинга, включающие и кредитную историю, и, например, информацию из анкеты, данные о работодателе, доходах, имуществе.

Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории

Кредитный рейтинг – это краткое изложение вашей кредитной истории, в то время как кредитная история – более подробна, обращает внимание Соловьев.

«Рейтинг предоставляет кредиторам быстрый и простой способ оценить ваш кредитный риск, а история раскрывает нюансы ваших кредитных действий», – поясняет эксперт.

Что влияет на кредитную историю и рейтинг

В первую очередь на кредитную историю влияет платежная дисциплина заемщика, объясняет Гораш. Если вы стабильно исполняете свои обязательства, в кредитной истории фиксируют положительные записи. Точно так же за каждый просроченный платеж вносят отрицательную запись.

Кроме того, сильное влияние на кредитную историю оказывает глубина просрочки.

Васильева перечисляет основную информацию, которая влияет на кредитный рейтинг заемщика:

• долги по кредитам, кредитным картам и микрокредитам;
• штрафы за нарушение правил дорожного движения, долги по алиментам, неоплаченная аренда и налоги;
• отклонение заявок на получение ссуды, кредитной карты и микрокредита;
• наличие микрокредитов в кредитной истории;
• кредитов не хватает или, наоборот, их слишком много;
• большое количество заявок на получение кредита было подано одновременно во многие банки. Это может быть признаком того, что у человека финансовые проблемы, поэтому он срочно ищет деньги, предупреждает собеседница Bankiros.ru.

Как поднять кредитный рейтинг в кредитной истории

Как отмечает Габбасов, для повышения кредитного рейтинга и улучшения кредитной истории необходимо:

• своевременно погашать все имеющиеся кредиты;
• минимизировать количество запросов на получение новых займов;
• поддерживать оптимальный уровень долговой нагрузки;
• избегать возникновения просрочек платежей;
• увеличивать срок действующей кредитной истории.

Воздействовать на кредитный рейтинг напрямую не получится, подчеркивает Гораш. Можно добавить положительных примеров в кредитную историю и через это улучшить рейтинг. Однако фактор частого обращения за кредитами или займами в короткий промежуток времени может ухудшить ваш рейтинг.

«Если вы хотите повысить вероятность одобрения, мы бы рекомендовали взаимодействовать с конкретным кредитором. Чаще всего подтверждение дохода, стабильные транзакции, а также наличие зарплатного проекта или депозитных счетов положительно скажется на оценке вас как заемщика», – рекомендует эксперт.

Это следствие того, что у каждого кредитора своя система оценки и свои профильные клиенты, добавляет спикер.

Что важнее: кредитная история или кредитный рейтинг

По мнению Васильевой, кредитный рейтинг важнее кредитной истории, так как именно на него банк в первую очередь обращает внимание при выдаче кредита.

Гораш уверен: важнее уделять внимание своей кредитной истории. Факт ее наличия и глубины дает весомый вклад в оценку клиента. Еще один немаловажный критерий: поведение клиента за последние три-девять месяцев.

«И кредитная история, и кредитный рейтинг являются важными и взаимосвязанными показателями, которые в совокупности дают наиболее полную картину о финансовой надежности заемщика. Их значение сложно переоценить, так как от них напрямую зависит решение кредиторов о выдаче займов и их условия», – заключает Габбасов.