Лучшие вклады
В условиях высоких ставок по кредитам россияне все чаще сталкиваются с проблемами при их обслуживании. Однако не стоит скрываться от кредиторов, прибегать к помощи «раздолжнителей» или же сразу объявлять себя банкротом при возникновении проблем с погашением долгов. Рассказываем, как можно решить проблему с максимальной выгодой и минимальными усилиями, а также без негативных последствий.
Как можно решить проблему с задолженностью?
На сегодняшний день существует несколько вариантов погашения долгов по кредитам и займам. Однако не все они приводят к нужному результату. А в некоторых случаях заемщики сталкиваются с новыми проблемами.
Расскажем о каждом из возможных вариантов подробнее.
Процедура банкротства
Как правило, первым на ум заемщику, попавшему в трудную жизненную ситуацию, приходит банкротство.
Банкротство – это законное избавление от долгов заемщика, который утратил возможность выплачивать кредит.
Процедура регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Виды банкротства
Банкротство бывает двух видов:
- внесудебное – через МФЦ (его еще называют упрощенным);
- судебное – через суд.
Форма данной процедуры зависит от конкретного случая, включая должника, заемную сумму, кредитный продукт.
Основные различия внесудебного и судебного банкротства
Различие | Внесудебное банкротство | Судебное банкротство |
Сумма задолженности | не менее 25 тысяч и не более млн рублей | от 500 тысяч рублей, но можно и меньше |
Сроки | полгода | от полугода до года, а в некоторых случаях и несколько лет |
Подача заявления | через МФЦ | в суд |
Стоимость процедуры | бесплатно | несколько десятков тысяч рублей |
Кто может объявить себя банкротом
Основания для подачи заявления на банкротство в арбитражный суд возникают тогда, когда:
- сумма задолженности составляет 500 тысяч рублей и более;
- просрочка превышает три месяца.
Если долг составляет менее 500 тысяч рублей, вы также можете принять решение о банкротстве.
При этом важно помнить, что вас могут признать банкротом и списать долги только в том случае, если будет установлена невозможность обслуживать кредит. Данный факт устанавливается в ходе проверки ваших доходов и расходов.
Просто нежелание платить по долгам не является основанием для списания задолженности. Кроме того судом будет оцениваться добросовестность вашего поведения – в случае, если вы взяли кредит без намерения его вернуть, обманули кредитора, предоставили недостоверные сведения или избавились от имущества перед процедурой – в освобождении от исполнения обязательств может быть отказано.
Когда стоит прибегать к банкротству
Данный способ избавления от долгов является крайним вариантом, к которому стоит обращаться только в том случае, если решить проблему иными способами (о них мы расскажем ниже) не получается.
Почему не стоит сразу объявлять себя банкротом, если у вас пропала возможность платить по своим обязательствам? Все дело в том, что данная процедура имеет ряд последствий, которые могут повлиять на вашу жизнь в будущем.
Также стоит учитывать тот факт, что сам процесс занимает длительное время (может длиться больше года) и требует больших затрат. При этом вам ограничивают доступ к собственным средствам – назначат финансового управляющего, который будет выдавать вам сумму, равную прожиточному минимуму (ПМ). Кроме того будет ограничение в пользовании карт (будут заблокированы) – существенное последствие для тех, кто привык всегда пользоваться онлайн-оплатой.
Последствия банкротства
Сведения о банкротах заносятся в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и отражаются в кредитной истории заемщика. В дальнейшем при оформлении новых ссуд кредитные организации будут учитывать этот факт.
Также банкрот:
- должен в течение пяти лет сообщать о процедуре банкротства кредиторам при обращении за новым кредитом;
- не может повторно начинать процедуру банкротства в ближайшие пять лет;
- не имеет права занимать управляющие должности в юридических организациях в следующие три года;
- не может открывать ИП в течение пяти лет , если банкротится как индивидуальный предприниматель;
- не имеет права управлять кредитными организациями в течение 10 лет.
Как решается проблема при судебном банкротстве?
После подачи заявления суд изучает вашу проблему и принимает одно из следующих решений.
- Реструктуризация долгов – пересмотр условий кредита. Для должника составляют комфортный график погашения долгов без санкций. В этой процедуре может быть утвержден план реструктуризации долга (ПРД) – это возможность договориться со всеми кредиторами о новом графике и порядке погашения задолженности, допускается дисконт. Тут пересматриваются условия не одного кредита, а всех обязательств в совокупности. Одно из условий – ПРД может быть заключен на срок трех или пяти лет в зависимости от отсутствия или наличия согласия сторон соответственно.
- Мировое соглашение – когда должник и кредитор находят компромисс и договариваются о списании долга полностью или частично, а также отсрочке. Этот вариант аналогичен ПРД, только могут быть предусмотрены иные сроки.
- Реализация имущества – в этом случае должника признают банкротом, а его имущество при наличии продается. Стоит добавить, что единственное жилье, которое не обременено залогом, остается у должника. При этом сейчас есть возможность сохранить и залог. Однако сделать это можно только в том случае, если недвижимость – единственное жилье, а исполнять обязательства по ИК будет платежеспособное лицо и только при согласии кредитора.
Как подать на судебное банкротство?
Если вы все же решили объявить себя банкротом, то вам нужно:
- собрать необходимый пакет документов, включая копии документов, удостоверяющих личность, справки о доходах и имуществе, список кредиторов с указанием задолженности, документы, дающие основания для банкротства;
- написать заявление на банкротство;
- выбрать СРО, из членов которого будет утвержден финансовый управляющий. Он будет проверять ваше материальное положение, информировать о судебных процессах, следить за правами и обязанностями должника и кредитора, участвовать в распределении средств банкрота;
- оплатить работу финансового управляющего (25 тысяч рублей);
- подать все документы в арбитражный суд.
Как подать на упрощенное банкротство?
Если вы решили объявить себя банкротом, но обойтись без суда, то можете подать заявление о несостоятельности (банкротстве) и необходимые документы (копии паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, СНИЛС, ИНН, список кредиторов с размером задолженности) в МФЦ.
Обратите внимание, что должник будет освобожден от исполнения только тех обязательств, о которых укажет в заявлении. А если в ходе процедуры выяснится, что у него есть имущество, за счет продажи которого могут быть частично или полностью погашены требования кредиторов, то процедура может перейти в обычный судебный порядок.
Стоит ли подавать на банкротство?
Еще раз обращаем ваше внимание на то, что процедура банкротства – достаточно затратный и неприятный процесс, который приведет к ряду последствий. На банкротство стоит подавать в крайнем случае.
Поэтому перед тем, как пойти в МФЦ или суд, нужно взвесить все «за» и «против», разобраться в данном процессе и принять взвешенное решение. Также будет нелишним проконсультироваться по этому вопросу со специалистами.
Несмотря на то, что банк является лишь одной из сторон судебного процесса и не проводит саму процедуру банкротства, он может помочь вам во всех вопросах:
- разобраться, нужно ли вам подавать на банкротство;
- рассказать о банкротстве, его последствиях и о том, как его оформить;
- найти иные способы решения вашей проблемы, в том числе предложить реструктуризацию, кредитные каникулы.
Сбер предлагает консультацию опытных сотрудников для тех, кто столкнулся с проблемами при обслуживании кредита, совершенно бесплатно. Вы можете связаться с банком в удобной форме:
- позвонив по телефону 8 800 200-82-00 в рабочее время – с понедельника по четверг с 04:00 до 18:00, в пятницу с 04:00 до 16:00 по мск;
- направив письмо по электронной почте с указанием ваших ФИО и телефона для связи по адресу Legal-Bankrot@sberbank.ru. После чего сотрудник банка свяжется с вами по номеру 900.
Как банк поможет погасить долги?
Одними из самых распространенных способов погашения долгов заемщиками, оказавшимися в трудной жизненной ситуации и обратившимися в банк, являются:
- реструктуризация – изменение условий действующего кредитного договора, позволяющее снизить долговую нагрузку заемщика;
- рефинансирование – оформление нового кредита по наиболее выгодным условиям для погашения старых долгов;
- кредитные каникулы – отсрочка по кредиту на определенный срок, в который должник может не платить по долгам, а кредитор не будет начислять за это штрафы и пени.
Какой вариант достанется именно вам, будет зависеть от множества факторов, включая сумму долга, основания неплатежеспособности, наличие штрафов и пеней.
В банке вам подробно расскажут обо всех этих способах и помогут подобрать наилучший вариант.
Реструктуризация кредитов
Однако вы можете избежать всех этих затратных как по времени, так и по деньгам процессов и негативных последствий, обратившись в банк напрямую. Как правило, кредитные организации идут навстречу заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации.
И здесь на помощь приходит реструктуризация кредита – то есть вы договариваетесь с кредитором о новых условиях погашения ссуды в рамках своих финансовых возможностей без начисления пеней, штрафов и иных санкций.
Преимущества реструктуризации
У данного процесса есть ряд преимуществ в сравнении с другими способами избавления от долгов:
- вам не начислят штрафы и пени за просрочку;
- вы не испортите кредитную историю и не уменьшите шансы на получение новых займов и кредитов в будущем;
- вас не ограничат в использовании собственных средств, управлении финансовыми и юридическими компаниями, открытии ИП, выезде за границу;
- вам не нужно будет собирать пакет документов, доказывать вашу неплатежеспособность и платить за процедуру банкротства.
Как реструктуризировать долги
Для этого нужно обратиться напрямую в банк, где у вас есть долги, и объяснить суть проблемы. Сделать это можно:
- по телефону горячей линии, указанной на официальном сайте кредитной организации;
- по электронной почте, адрес которой также есть на сайте банка;
- в личном кабинете или в приложении банка через чат поддержки.
В банке проконсультируют вас, попросят предоставить документы при необходимости, чтобы обосновать вашу неспособность платить по кредиту, и предложат пути решения проблемы.
Банки заинтересованы в том, чтобы клиенты могли выплачивать долги вовремя, без просрочки, штрафов, пеней. Поэтому сотрудник кредитной организации может предложить вам изменить размер платежей, график, дать отсрочку и так далее.
Кто такие «раздолжнители»?
Самым негативным вариантом решения финансового вопроса для вас могут стать так называемые «раздолжнители» – это компании или отдельные лица, которые за определенную плату обещают помочь вам списать все долги.
Стоит отметить, что данный вариант имеет ряд нюансов и рисков для заемщика.
- Стоимость урегулирования банкротства будет зависеть от способа решения проблемы и может достигать нескольких десятков или даже сотен тысяч рублей. При этом стоит помнить, что вы сами можете связаться с банком или подать заявление на банкротство, без посредников. Также вы можете проконсультироваться с банком по поводу процедуры банкротства на безвозмездной основе – такую возможность своим клиентам предоставляет Сбер.
- «Раздолжнители» не будут пытаться найти наиболее выгодные и наименее затратные для вас способы погашения задолженности. Как правило, они сразу предложат вам объявить себя банкротом, не обращаясь напрямую в банк. Также вас могут не предупредить или не в полной мере проинформировать о последствиях процедуры банкротства. Например, могут не уточнить, что имущество кроме единственного жилья будет продаваться, а пользования счетами и денежными средствами будет ограничено на весь период банкротства.
Раздолжнители не обладают полномочиями «списывать долги» – это делает только кредитор и только по решению суда. Максимум, чем может помочь раздолжнитель – это подать ваше заявление в суд, но никак не «списать долги».
- Наконец, вы просто можете нарваться на мошенников, которые просто заберут у вас часть денег и не помогут урегулировать задолженность.
Здесь бывает несколько схем.
Вам могут предложить за определенную плату избавить от звонков и смс от коллекторов или сотрудников банка или МФО. Даже если кредиторы перестанут взаимодействовать с вами напрямую, это не решит вопрос с задолженностью. При этом за это время банк начислит вам пени и штрафы, то есть общая сумма долга вырастет.
Также «раздолжнители» могут предложить вам заплатить часть суммы долга, а вторую часть якобы погасит компания. Однако бывают случаи, когда задолженность не гасится, а через время должник снова начинает получать звонки и смс от кредитора. И в этом случае также ждут штрафы и пени.
Такие компании иногда предлагают вложить имеющиеся деньги в определенные инвестиции, по которым обещают высокую и гарантированную прибыль, за счет чего заемщик потом якобы сможет погасить свои долги. Однако стоит помнить, что есть риск не только не заработать, но и даже потерять средства. Особенно стоит насторожиться, когда вам предлагают доход в 50% и выше за короткий срок. И помните о процентах, которые «накапают» вам за тот период, когда вы будете ждать обещанную сверхдоходность.
Самый простой и худший вариант для должника, когда компания или лицо, обещающие решить ваши проблемы с задолженностью, просто возьмут деньги за услуги и исчезнут.
Поэтому настоятельно рекомендуем не обращаться к незнакомым лицам и компаниям. Лучше пойти за помощью в банк: если не удастся найти компромисс, сотрудники подскажут, что вам делать дальше, и проконсультируют в вопросах банкротства.
- Если у вас появились проблемы с выплатой долгов, в первую очередь нужно обратиться в банк, МФО или иную кредитную организацию и попытаться решить проблему напрямую.
- Как правило, в таком урегулировании ситуации заинтересован не только должник, но и кредитор, поэтому вам могут предложить реструктуризацию или рефинансирование кредита, а также отсрочку.
- Если с банком найти решение не получилось, тогда вы можете объявить себя банкротом. Однако в этом случае нужно помнить о ряде негативных последствий.
- Чтобы не нарваться на пени, штрафы и потерю средств, не скрывайтесь от кредитора и не пытайтесь решить проблему с помощью посредников.
- За консультацией по поводу процедуры банкротства вы также можете обратиться в банк, который подскажет наиболее выгодное решение и поможет определиться с видом банкротства – судебным или внесудебным. Такую услугу безвозмездно оказывает Сбер.
Реклама. ПАО «Cбербанк», ИНН 7707083893 erid: F7NfYUJCUneTTTBHoBNW
Лучшие вклады
Отзыв о сайте