Как получить рефинансирование с плохой кредитной историей

Кредитная история – это ключевой фактор, который влияет на возможность получения дополнительных займов, а также на условия их предоставления. Рефинансирование кредита может помочь заемщикам с плохой кредитной историей улучшить свои финансовые условия. Эксперты Bankiros.ru сообщили, как получить рефинансирование в банке.

Рефинансирование кредита – это действенный инструмент улучшения финансового положения, но для его успешного применения необходимо уделить должное внимание работе над кредитной историей. Только комплексный подход к решению этой задачи позволит заемщику рассчитывать на выгодные условия нового кредита, рассказал юрист по решению проблем с кредитной историей Фаиль Габбасов.

Как работает рефинансирование кредита

«Стоит помнить, что банк, в котором клиент взял кредит, может отказать в рефинансировании. В этом случае у клиента есть возможность оформить его у другого кредитора», – отметил Валерий Гораш, Product Owner МФК «Лайм-Займ».

Процесс начинается с оценки текущих условий кредита: процентной ставки, ежемесячных платежей, срока, а также подбора выгодных предложений от банков и финансовых организаций, рассказал Алексей Трушков, заместитель председателя правления банка «Хлынов». После этого кредитор подает заявку на новый заем, предоставляя необходимые документы, такие как действующий кредитный договор и подтверждение доходов. Организация рассматривает заявку и принимает решение о выдаче нового кредита. Если решение положительное, подписывается новый договор, и полученные средства используются для погашения старого долга.

«Существуют разные возможности рефинансирования. Заемщик может объединить несколько кредитов из разных организаций и оформить рефинансирование в одном. Важно подробно изучать условия программ разных банков и искать наиболее подходящий вариант», – объяснил Трушков.

Габбасов назвал основные преимущества рефинансирования:

• Снижение процентной ставки. Новый кредит может предоставляться по более низкой ставке, в результате чего ежемесячный платеж станет меньше.
• Уменьшение срока выплаты кредита. Заемщик может сократить общий срок кредитования, если будет вносить более крупные ежемесячные платежи.
• Консолидация нескольких кредитов в один. Это позволяет упростить процесс погашения задолженности и сделать его более удобным для заемщика.

Однако есть и отрицательные стороны, предупредил Трушков:

• при подаче заявки на рефинансирование организация проводит проверку кредитной истории, которая фиксируется в отчете и может временно снизить кредитный рейтинг;
• рефинансирование может быть оформлено на другой срок, что может удлинить по времени обязательства клиента перед банком.

Влияет ли рефинансирование на кредитную историю

Несмотря на то, что оформление рефинансирования долга отражается в кредитной истории, факт наличия рефинансирования может по-разному сказаться на кредитной истории.

«В одном случае факт погашения кредита будет превалировать над фактом досрочности погашения, что станет плюсом. В другом случае, если обращений за рефинансированием будет много, это может сказаться негативно. В кредитной истории появляется пометка "клиент закрыл один кредит и взял другой"», – поясняет Гораш.

Рефинансирование может как положительно, так и отрицательно сказаться на кредитной истории, предупредил Габбасов. С одной стороны, закрытие старого кредита и оформление нового может временно ухудшить показатели. Новая заявка на кредит отразится на кредитном рейтинге, а сокращение общей длительности кредитной истории тоже играет не в пользу заемщика.

«Однако в долгосрочной перспективе рефинансирование может улучшить кредитную историю. Если новые условия позволяют заемщику более аккуратно и своевременно производить платежи, это будет отражено в кредитном досье. Кроме того, консолидация нескольких кредитов в один уменьшает количество открытых счетов, что также является положительным фактором», – объяснил юрист.

Причины отказа в рефинансировании

Трушков перечислил возможные причины отказа в рефинансировании:

• Негативная кредитная история или низкий кредитный рейтинг заемщика;
• Недостаточный доход или нестабильный финансовый статус заемщика;
• Высокий уровень задолженности или другие финансовые обязательства, которые могут повлиять на способность заемщика погасить новый кредит;
• Отсутствие необходимой документации по заемщику, включая неполную информацию о доходах;
• Изменение условий рынка или кредитной политики банка, что делает заем невыгодным или невозможным для одобрения.

По словам Габбасова, также среди возможных вариантов – проблемы с обеспечением. Если ранее оформленный кредит был обеспечен залогом (недвижимость, автомобиль и т.д.), а в новом банке такое обеспечение не устраивает, в рефинансировании могут отказать.

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена

Кредитную историю можно улучшить, но важно помнить, что этот процесс не происходит мгновенно, разъяснил представитель банка. Несколько способов, которые могут помочь улучшить вашу кредитную историю:

1. Своевременные платежи. Один из самых важных аспектов вашей кредитной истории. Убедитесь, что вы оплачиваете все счета вовремя, чтобы избежать просрочек.
2. Сокращение задолженностей. Попытайтесь уменьшить задолженности по кредитам и кредитным картам. Чем меньше у вас задолженностей, тем лучше для вашей кредитной истории.
3. Регулярный мониторинг кредитного отчета. Проверяйте свой кредитный отчет и убедитесь, что вся информация в нем корректна. Если вы обнаружите ошибки или неточности, обратитесь в кредитное бюро для исправления.

«В кредитной истории отражаются все данные о долговых обязательствах клиента: своевременность выплат, наличие просрочек и т.д. Проявление стабильной платежной дисциплины – один из способов улучшения кредитной истории. Если вы возьмете кредит или заем и будете своевременно вносить деньги в соответствии с графиком платежей, эти положительные данные отобразятся в кредитной истории», – уточнил Гораш.

Важно помнить, что у каждой финансовой организации существуют свои критерии оценки того или иного клиента. Поэтому один и тот же потенциальный заемщик может иметь различные кредитные рейтинги в разных банках и МФО.

Варианты, альтернативные рефинансированию

Кроме рефинансирования кредита, заемщики могут рассмотреть несколько альтернативных вариантов для управления своими финансами, посоветовал Трушков:

1. Консолидация долгов предполагает объединение нескольких существующих кредитов или долгов в один, что может привести к уменьшению общих ежемесячных выплат и упрощению управления финансами.
2. Перекредитование подразумевает переговоры с текущим кредитором о возможности переоформления или изменения условий текущего кредита без его полного погашения.
3. Погашение кредита своими средствами означает оплату оставшейся суммы кредита или долга полностью без необходимости в новом кредите.
4. Продление срока кредита для снижения ежемесячных платежей. Это может помочь в управлении бюджетом, но обычно приводит к увеличению общих выплат из-за начисления процентов за дополнительные месяцы.
5. Реструктуризация долга может предоставить возможность изменения условий кредита для облегчения финансовой нагрузки, особенно в периоды временных трудностей с выплатами.