Перед Новым годом все больше магазинов призывают покупать подарки именно у них, предлагая оформить товары в рассрочку. Подносится это все под соусом «никаких переплат». Правда ли заявленное соответствует действительности, есть ли тут подвох? Что собой представляет рассрочка? Чем она отличается от кредита? Разбирался Bankiros.ru.
Риски рассрочки: читаем, что подписываем
Рассрочка может быть очень удобной, если прочесть все условия и скрупулезно их выполнить. Для большинства потребителей рассрочка представляется беспроигрышным вариантом, когда можно получить вещь или услугу, а оплатить ее с каждой зарплаты постепенно и не переплачивая. Можно не опасться подорожания товаров и инфляции для накоплений. Риски реализуются, если пропустить срок внесения платежа и тем самым нарушить сроки исполнения договора. В этом случае продавец может потребовать с покупателя проценты за пользование просроченной суммой платежа и неустойку, если она предусмотрена в договоре. И это могут быть значительные суммы, превышающие потенциальную выгоду от рассрочки.
При оформлении рассрочки платежа может применяться вариант заключения кредитного договора, а товар продается со скидкой, равной процентным платежам, рассказал в беседе с Bankiros.ru Александр Цыганов, профессор, руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве России. Спикер напомнил, что в этом случае просрочка грозит не только выплатой недополученных процентов, но и испорченной кредитной историей.
Ищем подводные камни
В классическом определении, безусловно, рассрочка отличается от кредита отсутствием процентов, отмечает финансист Виктория Кремлева. Однако, не все так просто: крупные магазины не от своего имени предоставляют данную услугу, а сотрудничают с банками. То есть, банк перечисляет магазину всю сумму, а вы уже рассчитываетесь с банком. Но банки, как водится, не работают бесплатно.
«Самое первое и простое, что можно сделать, это просто умножить сумму платежа по рассрочке на ее срок, – рекомендует Кремлева. – Тут уже могут вылезти первые несостыковки, а иногда и очень явные. Либо, при оформлении рассрочки, может потребоваться приобрести дополнительные аксессуары на определенную сумму, (как, например, в «М-видео»), дополнительные услуги (страховка, защита)».
Кроме того, может оказаться, что при оплате наличными у товара одна цена, а при покупке в рассрочку – другая. В любом случае, если рассрочку предлагается взять именно через банк, то ищите скрытые платежи, как правило, они спрятаны в перечисленных выше способах, подчеркнула эксперт.
Из-за того, что такие «покупки без переплат» часто сопровождаются покупкой страхового полиса, Александр Цыганов рекомендует тщательно читать все документы, которые вы подписываете в магазине.
«Важно помнить, что неукоснительное выполнение условий, оговорённых при предоставлении рассрочки, является залогом успеха. А для этого надо прочесть и понять все подписываемые при покупке документы, как бы не торопил продавец», – заключил спикер.
Когда рассрочка – не рассрочка, а замаскированный кредит
Если мы будем смотреть в суть понятий рассрочка и кредит, то основная разница между ними будет заключаться в том, что рассрочка не предусматривает никаких процентов и комиссий, напоминает финансист Марианна Максимова.
Если вам предоставлена рассрочка, то основным документом будет являться договор купли-продажи приобретаемой вещи, где будет прописан график оплаты за нее, исходя из предоставляемого срока рассрочки. Обеспечением здесь выступает сам приобретаемый товар. Однако такие договоры в сетевых магазинах не встретишь.
Максимова подчеркнула, что часто за словом «рассрочка» как при продаже товаров в магазинах, так и при продаже обучающих курсов в интернете кроется ни что иное, как потребительский кредит.
«И еще хорошо, если его предоставит какой-нибудь банк, а не микрофинансовая компания. Продавец делает вам скидку со стоимости товара в размере процентов, подлежащих уплате по потребительскому кредиту, и на этом основании утверждает, что для вас, как для покупателя, такая процедура является рассрочкой – без переплат же», – рассказала в беседе с Bankiros.ru спикер.
Она подчеркнула, что договор на рассрочку, который на деле может оказаться займом в МФО может сильно навредить покупателю в дальнейшем. Например, подобная отметка в кредитной истории может спровоцировать отказ банка в ипотеке:
«Любой микрозаем снижает ваш потенциальный кредитный рейтинг, потому что считается, что добросовестный клиент в микрофинансовую компанию не пойдет, а обратится в банк. Выгодной рассрочка может быть только если это действительно рассрочка в классическом ее понимании. Без комиссий. Без процентов. Без дополнительных навязанных услуг», – заявила Максимова.
Смысл рассрочки «0-0-24»
Каждый покупатель сетевых розничных магазинов бытовой техники, электроники и любых других потребительских товаров знает о таком виде рассрочки, как «0-0-24». То есть 0% первоначального взноса, 0% переплат, 24 месяца – срок погашения.
«Выглядит такое предложение заманчиво, но так ли это на самом деле? Нет! Суть этого финансового продукта заключается в том, что банк заранее договаривается с магазинами-партнерами о том, что будет выдавать кредит покупателям под определенный банковский процент на обусловленный срок», – отмечает председатель Совета директоров ИФК «НурФинанс» Эльдар Яхин.
Спикер подчеркнул, что обычно магазин предлагает товар со скидкой, равной сумме процентов за весь срок рассрочки, а покупателю товар отдают в рассрочку по полной, заранее завышенной стоимости. Фактически покупатель в момент заключения сделки оформляет потребительский кредит и далее выплачивает процент по кредиту, только вот ему об этом могут не сообщить.
Яхин предлагает прежде, чем брать товар по акции «0-0-24», сравните его стоимость в других магазинах, где это предложение не действует. Он подчеркнул, что известны случаи, когда в акции заявлены 24 месяца беспроцентных взносов, а в договоре указано шесть. В этот же договор могут быть вписаны лишние опции типа покупки аксессуаров, гарантии на товар и т.д. Конечно, покупатель в теории может от всего этого отказаться. Однако на практике это становится невыполнимым – ему просто отказывают в рассрочке.
Банк, МФО, карта? Когда лучше обойтись
Принцип действия других видов беспроцентного кредитования примерно один и тот же. Зачастую банки договариваются о том, что в обусловленных магазинах отдельные виды товаров оплачиваются определенной картой, например, «Халва» или через специальный сервис как, например, у банка «Тинькофф» под маркой «Долями». Розничный магазин платит банку комиссию, а ее стоимость закладывает в цену товара, отметил Яхин.
Самыми распространенными продуктами рассрочки сейчас являются карты «Халва» или «Совесть», поделилась Марианна Максимова. Спикер напомнила, что рассрочку они дают на определенный ограниченный период, и если клиент не успевает закрыть в этот период свою задолженность, то начинает платить проценты, как в случае с обычной кредитной картой. При этом в бюро кредитных историй карты рассрочки отражаются как кредитные, а значит имеют прямое влияние на ваш кредитный рейтинг и лимит кредитования при желании обратиться в банк за более крупными суммами.
Помните, что согласно законодательству, рассрочка оплаты любого товара – это долговой договор, как бы красиво он не назывался, подчеркивает Яхин. В случае просрочки платежа банк имеет право применять штрафные санкции, начислять пени, взимать задолженность в судебном порядке.
Заемщик несет юридическую, финансовую и моральную ответственность, поэтому в рассрочку лучше не покупать товары, в которых нет острой необходимости, а также продукцию, которую производят индивидуально под ваш заказ. Так как в случае возврата таких товаров, приобретенных в рассрочку, у вас возникнут сложности с магазином или продавцом.
Отзыв о сайте